Sisällysluettelo
- A Roth IRA -kehittäjä
- Roth IRA: n osallistuminen
- Roth IRA -jakelujen ottaminen
- Jätetään Roth IRA -perintö
- Pohjaviiva
Viime vuosina Roth IRA on noussut nopeasti suosioon amerikkalaisten keskuudessa, jotka haluavat jättää rahaa eläkkeelle. Vuonna 2016 noin kolmanneksella 42, 6 miljoonasta IRA: n omistajasta Yhdysvalloissa oli Roth-versio. Sijoitusyhtiöinstituutin tietojen mukaan vuoteen 2019 mennessä niistä yli puolet teki.
Vuoden 2017 lopulla annettu verovähennys- ja työllisyyslaki (TCJA) antoi myös lisäyksen Rothsille: Alennetun tuloverokannan on tarkoitus palata korkeammalle tasolle vuonna 2026. Koska Roth IRA vaatii sinua maksamaan veroja maksuista edessä, mutta mikään tien päällä jakelusta, ne toimivat hyvin ihmisille, jotka odottavat olevansa korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessään. Joten uusi laki sopii hyvin Rothin perustavoitteeseen.
Roth IRA: t tarjoavat säästäjille joitain muita ainutlaatuisia etuja verojen, jakelujen ja kyvyn siirtää vaurautta seuraavalle sukupolvelle suhteen.
Avainsanat
- Voit jatkaa Roth IRA: n maksamista eläkkeelle siirtymisen jälkeen niin kauan kuin sinulla on ansaittavia tuloja. Kun olet täyttänyt 59 ½, voit aloittaa verojen poistamisen molemmista maksuista ja ansaitset Roth IRA: lta, jos sinulla on ollut tili vähintään viisi vuotta. Toisin kuin perinteisessä IRA: ssa, sinun ei koskaan tarvitse suorittaa maksuja Roth IRA: lta ja voit jättää koko tilisi perillisillesi.
A Roth IRA -kehittäjä
Aloitetaan muutamalla Roth IRA: n perusteella.
Vaikka Roth IRA: lla on monia samankaltaisuuksia perinteisen IRA: n kanssa, kahden eläketilien välillä on muutamia keskeisiä eroja.
Toisin kuin perinteinen IRA, maksut Roth IRA: iin eivät ole verovähennyskelpoisia etukäteen. Maksat maksuosuutesi nykyisistä verojen jälkeisistä tuloista. Toisaalta, voit vetää ostoksesi milloin tahansa ilman rangaistusta.
Kun aloitat pätevien jakelujen suorittamisen Roth IRA: lta, sinua ei veroteta vuosien aikana maksamiesi ansioiden ansioista. Roth IRA kerää tuloja verovelkoihin perustuen ja nämä ansiot ovat verovapaita.
Toisin kuin perinteiset IRA: t, Roth IRA -maksujen suorittamiselle ei ole ikärajaa, kunhan olet ansainnut tuloja. Lopuksi, Roth IRA: lla ei ole vaadittu vähimmäisjakelua (RMD) elämäsi aikana.
Roth IRA -tilit ovat erityisen suosittuja nuorten amerikkalaisten keskuudessa. ICI: n mukaan yli kolme kymmenestä Roth IRA -sijoittajasta on alle 40-vuotiaita. Lähes neljäsosa Roth IRA: n sijoituksista on sijoittajien keskuudessa 25–34-vuotiaita, kun taas vain 7, 5% perinteisistä IRA-talletuksista.
Roth IRA: n osallistuminen
Kuten mainittiin, riippumatta siitä kuinka vanha olet, voit jatkaa maksuosuuttasi Roth IRA -sopimukseen niin kauan kuin ansaitset tuloja - saatko palkkaa toimihenkilönä vai 1099 tuloa sopimustyöstä. Tämä on toisin kuin perinteinen IRA, joka ei salli maksuosuuksien saavuttamista, kun saavut 70 ½, vaikka olisitkin ansainnut tuloja.
Tämän säännöksen ansiosta Roth IRA: t ovat ihanteellisia puoluseläkeläisille, jotka työskentelevät muutama päivä viikossa vanhassa yrityksessä, tai eläkeläisille, jotka pitävät kätensä tekemällä satunnaisia konsultointi- tai freelance-töitä.
Rahoitusosuudet
Roth-enimmäisosuus vuodelle 2019 on 6000 dollaria, plus 1 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi vuoden loppuun mennessä. Tämä on ns. Kiinniotto-osuus. Verovuonna 2020 luvut kasvavat 6500 dollariin plus 1 500 dollarin kiinniottoraja.
Maksut on tehtävä seuraavan vuoden veroilmoituspäivään mennessä, mukaan lukien mahdolliset pidennykset. Voit esimerkiksi osallistua 2019 IRA -raporttiin 15. huhtikuuta 2020 mennessä tai myöhemmin, jos haet laajennusta.
Tulorajat
Roth IRA: lla on tulorajat, jotka vaikuttavat siihen, kuinka paljon voit osallistua. Esimerkiksi verovuonna 2019 yksittäisillä hakejilla on oltava muokattu oikaistu bruttotulo (MAGI) alle 122 000 dollaria, jotta he voivat saada täyden korvauksen. He voivat tehdä osittaisen panoksen välillä 122 000–137 000 dollaria. Verovuonna 2020 lukuja oikaistaan: Yksittäiset, joiden MAGI on alle 124 000 dollaria, voivat antaa täyden panoksen. He voivat tehdä osittaisen panoksen välillä 124 000–139 000 dollaria.
Et voi maksaa rahaa Roth IRA: lle, jos et ole ansainnut tuloja. Mutta puolisosi, jos sinulla on sellainen, voi perustaa ja rahoittaa Roth IRA: n puolestasi, jos puoliso on edelleen ansainnut tuloja. Koska IRA: ta ei voida pitää yhteistilillä, puolison Roth IRA: n on oltava nimesi, vaikka puolisosi suorittaisi maksut.
Jos puolisosi on ansainnut tuloja etkä sinä, puoliso voi rahoittaa Roth IRA: n sinulle.
Roth IRA -jakelujen ottaminen
Voit nostaa maksuja Roth IRA: lta milloin tahansa - ja mistä tahansa syystä - ilman veroja tai sakkoja. Et voi kuitenkaan nostaa tuloja Roth IRA -sivustollasi, ennen kuin olet vähintään 59 ½ ja tili on ollut auki viisi vuotta tai kauemmin.
Veroihin ja sakkoihin sisältyy kuitenkin joitain poikkeuksia. Tietyissä tapauksissa sinulla on oikeus ottaa vero- ja rangaistusvapaista nostoja (alias kvalifioituja jakeluita) Roth IRA -tuottoasi ennen kuin täytät 59½.
Esimerkiksi, jos käytät rahaa ensimmäisen kodin ostamiseen, rakentamiseen tai rakentamiseen itsellesi tai perheenjäsenellesi, sitä pidetään pätevänä jakeluna. Tämä on rajoitettu 10 000 dollariin elinaikana. Voit myös ottaa jakeluun oikeutettuja korkea-asteen koulutusta koskevia kuluja tai jos sinusta tulee vammainen.
Toisaalta, jos otat ei-pätevän jakelun, joka ei täytä näitä vaatimuksia, joudut alentamaan tuloveroa ja 10 prosentin varhaisjakelun sakkoa. Ei-pätevän jakelun lähde määrää sovellettavan verokohteen.
Jätetään Roth IRA -perintö
Koska elämäsi aikana ei vaadita vähimmäisjakelua Roth IRA: lla, jos et tarvitse rahaa elinkuluihin, voit jättää kaiken perillisillesi.
Koska olet maksanut verot Roth IRA: lta, edunsaajiisi ei löydy verolaskua, kun he saavat tuloja tililtä. Tämän avulla voit jättää verovapaita tuloja lapsillesi, lastenlapsillesi tai muille perillisille.
Muiden kuin puolisoiden perillisten on otettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD: t) perittyjen Roth IRA: ien suhteen, mutta heitä ei veroteta vetäytymisestä, kunhan he noudattavat RMD-sääntöjä. Tämä eroaa jälleen perinteisistä IRA: sta, joissa RMD: tä verotetaan edunsaajille, samoin kuin alkuperäisille omistajille.
Pohjaviiva
Ei ole epäilystäkään siitä, että Roth IRA tarjoaa arvokkaita etuja eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Paitsi että voit ottaa verovapaita nostoja Rothista, myös sinulla on maksimaalinen joustavuus siihen, milloin ja kuinka paljon peruutat.
Tämä tarkoittaa, että voit jättää mukavan verovapaan paketin perillisillesi tai jakaa jakoja riippuen siitä, kuinka paljon tuloja saat muista lähteistä, kuten sosiaaliturvasta, työstä tai muista sijoituksista.
Roth IRA: t voidaan avata useimmissa välittäjissä, mutta jotkut tarjoavat parempia pääsyä ja vaihtoehtoja kuin toiset. Jos shoppailet ympäri, tutustu Investopedian luetteloon parhaista välittäjistä IRA: lle ja Roth IRA: lle.
