Kun tarvitset rahaa nopeasti, ensimmäinen ajatus saattaa olla kääntyä luottokortin käteisennakkoon. Se on nopeaa, helppoa, ja usein luottokorttisi myöntäjä näyttää käytännössä pyytävän sinua lainaamaan, lähettämään sinulle tarjouksia ja tyhjiä shekkejä. Mutta käteisennakkoihin liittyy paljon kustannuksia ja rajoituksia. Joten ennen kuin lähdet tälle reitille, muista tutkia rahoitusvaihtoehtoja - kuten alla luetellut. Ensin tutkitaan kuitenkin luottokortin käteis ennakkoehtoja, jotta voit verrata muita vaihtoehtoja paremmin.
Kuinka luottokortilla maksettava ennakko toimii?
Luottokortin käteis ennakko on käteislaina luottokortin myöntäjältä. Kuten kaikki ostot, käteis ennakko ilmestyy tapahtumana kuukausittaisessa korttilaskelmassasi, ja korkoa kertyy, kunnes se maksetaan.
Tärkeää on kuitenkin, että käteisennakkojen ehdot eroavat tavallisten ostojen ehdoista - eivät sinun eduksesi. Käteisvarojen ennakkomaksu ei yleensä ole; korko alkaa kertyä transaktiopäivästä. Myös käteisennakkojen korot ovat yleensä jonkin verran korkeammat kuin päivittäisten ostojen.
Luottokortti käteisennakkoehdot
Tietoja käteisvarojen ennakkomaksuista ja ehdoista löytyy luottokortin Schumer-ruudusta, jonka tulisi näkyä korttisi tiliotteessa tai alkuperäisessä luottokorttisopimuksessa. Tässä esimerkki Chase Sapphire Preferred -kortista. Se osoittaa, että käteis ennakkomaksun vuotuinen vuosikorko on 19, 24%, kun ostoista 15, 99%. Maksu on 10 dollaria tai 5% sen mukaan, kumpi on suurempi .
Toinen tärkeä yksityiskohta: Kun luottokortilla on erityyppisiä saldoja, maksut suoritetaan luottokortin myöntäjän ilmoittamalla tavalla, ei välttämättä saldoon, jonka kortinhaltija haluaa maksaa ensin. Esimerkiksi Sapphire-tilinomistajille Chase soveltaa vähimmäismaksua saldoon, jolla on korkein vuotuinen huhtikuu. Kaikkia vähimmäismäärää korkeampia maksuja sovelletaan "millä tahansa valitsemallamme tavalla".
Nämä ehdot tarkoittavat, että vaikka maksatkin säännöllisesti ja huolellisesti, ennakkomaksun maksaminen voi olla vaikeaa, etenkin jos jatkat kortin käyttöä ostoksille. Siirtyminen jatkuvasti kasvavaan velan kierreeseen on erittäin helppoa.
Käteisennakot rajoitetaan joskus prosentteihin kortinhaltijan luottorajasta. Jokaisella luottokortin liikkeeseenlaskijalla on oma käytäntö ja kaava käteisennakkorajojen asettamiseksi. Tässä esimerkissä käteisraja on 20% luottolimiitistä:
Vaihtoehtoja luottokorttitilille
Käteisennakon korkeampien kustannusten vuoksi on syytä tutkia muita tulolähteitä. Luottokelpoisuudestasi ja varoistasi riippuen nämä vaihtoehdot voivat olla parempia tai vähemmän hyviä kuin käteis ennakko. Jokaisella on etuja ja haittoja.
1. Laina ystävien tai perheen kanssa. Harkitse läheisten ihmisten kysymistä ilmaiseksi tai alhaisen koron lyhytaikaiseksi lainaksi. Kyllä, kysyminen voi olla kiusallista, ja lainaan voisi tulla paljon emotionaalisia merkkejä. Se auttaa pitämään asiat liikemielisinä: Käytä asianmukaisesti toteutettua kirjallista sopimusta, jossa esitetään kaikki ehdot, jotta molemmat osapuolet tietävät tarkalleen, mitä odottaa kustannusten ja takaisinmaksujen suhteen.
2. 401 (k) laina. Ainakin 87% 401 (k): n järjestelmänvalvojasta antaa osallistujille lainata varoja itseltään. Korot ja palkkiot vaihtelevat työnantajan ja järjestelmän ylläpitäjän mukaan, mutta ovat yleensä kilpailukykyisiä vallitsevien henkilökohtaisten lainakorkojen kanssa (katso alla). Lainaraja on 50% varoista, enintään 50 000 dollaria, ja takaisinmaksu on enintään viisi vuotta. Luototarkistusta ei ole, ja maksut voidaan asettaa automaattisina vähennyksinä lainanottajan palkoista.
3. Roth IRA. Vaikka se ei ole kovin suositeltavaa, koska varojen on tarkoitus olla tarkoitettu eläkkeelle, on olemassa tapa käyttää Roth IRAsi hätäapuna. Koska maksut Rothiin tehdään verojen jälkeisillä dollareilla, IRS-säännöt sallivat sinun nostaa rahat milloin tahansa ilman rangaistusta ja maksamatta ylimääräistä veroa. Jos olet kuitenkin alle 59½-vuotias, muista kuitenkin, että älä vedä enemmän kuin olet tosiasiallisesti myöntänyt, vaikka tilin koko olisi kasvanut. Nämä ansiot ovat verojen ja sakkojen alaisia.
4. Pankin henkilökohtainen laina. Lainanottajalle, jolla on hyvä tai hyvä luotto, henkilökohtainen laina pankista voi olla halvempaa kuin luottokortin käteis ennakko. Lisäksi voitto on nopeampaa kuin luottokortin vähimmäismaksut, mikä vähentää entisestään kokonaismaksun korkoa.
5. Vakuuslaina. Mikä tahansa laina, joka on vakuutettu kiinteillä varoilla, on vakuuslaina, jolla on usein vähemmän tiukat luottotarpeet kuin vakuudettomalla lainalla. Asuntovakuudelle myönnetyt lainat ja luottolimiitit turvataan esimerkiksi asuinpaikan arvolla. Jotkut pankit antavat myös lainoja luoton tai talletustodistuksen arvoa vastaan.
6. Palkan ennakko. Monet työnantajat tarjoavat edullisia palkanmaksuja vaihtoehtona kalliimmalle perinteiselle palkkapäivälainalle. Maksut voivat olla niinkin alhaiset kuin 8 dollaria, mutta varo korkoja: Ne vaihtelevat 10 prosentista 165 prosenttiin, mikä on saalistusluoton lainanantaja-alue. Maksut voidaan asettaa automaattisiksi palkkisekvisioiksi.
7. Vertaislaina. P2P-luotonanto on, kuten on jo tiedossa, järjestelmä, jossa yksityishenkilöt lainaavat rahaa sijoittajilta, ei pankeilta. Luottovaatimukset ovat vähemmän tiukat ja hyväksymisprosentit ovat korkeammat. Kalleimpien lainojen loppusumma on noin 30% huhtikuussa, plus 5% lainamaksu.
8. Palkkapäivä- tai omistuslaina. Autonomistuslainaa olisi pidettävä viimeisenä keinona sen tähtitieteellisistä kustannuksista johtuen. Kuten nimellislainat, palkkapäivälainat veloittavat yleensä korkoja hyvin kolminkertaisina - 300–500% ja enemmän. Kummankin tyyppisten lainojen maksut voivat olla niin edullisia käteisellä rahansaajille, että monet uusivat lainansa useita kertoja, lopullisin kustannuksin, jotka ovat useita kertoja alkuperäisen lainasumman suuruiset. Nämä kaksi ovat luultavasti ainoat lainat, joissa luottokortin käteisennakko on tosiasiallisesti parempi - paitsi valtioissa, joissa tällaiselle rahoitukselle on asetettu erittäin tiukat korot.
Pohjaviiva
Jokaisella lyhytaikaisella lainalla on edut ja haitat. Kassavirran kriisi on erittäin stressitilanne, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi antaa periksi paniikkiin. Kaikkien vaihtoehtojen harkitseminen vie aikaa. Lyhytaikaisten lainojen ehdot ovat usein kovat sekä taloudellisesti että henkisesti. Mutta - riippuen tarkista tarpeistasi ja aikataulustasi - muunlainen rahoitus voi olla parempi kuin luottokorttisi lainaaminen. Luottokortin käteis ennakot ovat tarpeeksi kalliita, että niitä tulisi harkita vain todellisessa hätätilanteessa.
