Sisällysluettelo
- Jätä entiselle työnantajallesi
- Siirry uudelle työnantajallesi
- Vie se yli IRA: n
- Ota jakelu
- Raha pois
- Pohjaviiva
Kun olet lopettanut työsi, 401 (k): llesi on useita vaihtoehtoja. Voit ehkä jättää tilisi missä se on. Vaihtoehtoisesti voit siirtää rahaa vanhasta 401 (k): stä uuteen tiliin uuden työnantajasi kanssa tai kääntää sen henkilökohtaiseen eläketilille (IRA). Voit myös ottaa osan tai kokonaan rahat pois, mutta siihen liittyy vakavia verovaikutuksia.
Varmista, että ymmärrät käytettävissä olevien vaihtoehtojen yksityiskohdat ennen kuin päätät, mitä reittiä valitset.
Avainsanat
- 401 (k) suunnitelmat ovat loistava tapa säästää eläkkeellesi työskennellessäsi, mutta mitä tapahtuu, kun poistut työstäsi? Jos vaihdat yritystä, voit siirtää eläkesuunnitelmasi uuden työnantajan 401 (k) -osaan tai muuhun ja henkilökohtaiseen eläketili (IRA).Jos jäädyt eläkkeelle, voit alkaa suorittaa jakautumisia 59½-vuotiaana ja sinun on aloitettava vähintään 72-vuotiaiden nostojen suorittaminen.
Jätä se entisen työnantajan kanssa
"Kun lähdet työstäsi ja sinulla on työnantajan hallinnoima 401 (k) -suunnitelma, sinulla on oletusvaihtoehto olla tekemättä mitään ja jatkaa rahan hallintaa kuten aiemmin olit", sanoo toimitusjohtaja Steven Jon Kaplan., True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Tämä ei kuitenkaan yleensä ole hyvä idea, koska näillä suunnitelmilla on hyvin rajalliset valinnat verrattuna useimpien välittäjien IRA-tarjouksiin."
Suoran siirtymisen määrittäminen on tärkeää. Tämä tarkoittaa, että rahat kulkevat suoraan rahoituslaitoksilta rahoituslaitoksille, eikä niitä lasketa verotettavaksi tapahtumaksi.
Vie se uudelle työnantajallesi
Jos olet vaihtanut työpaikkoja, katso, tarjoaako uusi työnantajasi arvon 401 (k) ja milloin olet oikeutettu osallistumaan. Monet työnantajat vaativat uusia työntekijöitä ottamaan käyttöön tietyn määrän palvelupäiviä ennen kuin he voivat kirjautua eläkesäästösuunnitelmaan.
Kun olet ilmoittautunut suunnitelmaan uuden työnantajan kanssa, on helppo kaataa vanha 401 (k). Voit valita, että vanhan suunnitelman järjestelmänvalvoja tallettaa tilisi sisällön suoraan uuteen suunnitelmaan täyttämällä vain paperityöt. Tätä kutsutaan suorasta siirrosta, joka tehdään säilytysyhteisöltä säilytysyhteisölle, ja se säästää kaiken verojen maksamisen tai määräajan puutteen riskin.
Vaihtoehtoisesti voit valita, että vanhan tilisi saldo jaetaan sinulle sekillä. Sinun on kuitenkin talletettava varat uuteen 401 (k) -osaan 60 päivän kuluessa, jotta vältetään tuloveroa maksamasta koko saldo. Varmista, että uusi 401 (k) -tilisi on aktiivinen ja valmis vastaanottamaan maksuosuuksia ennen vanhan tilisi selvittämistä.
"Vanhan 401 (k) -tilien yhdistäminen nykyisen työnantajan 401 (k) -ohjelmaan on järkevää, jos nykyisen työnantajasi 401 (k) on hyvin jäsennelty ja kustannustehokas, ja se antaa sinulle yhden vähemmän asioita seurataksesi", sanoo Stephen J..Taddie, toimitusjohtaja, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Pitämällä asiat nyt yksinkertaisina myös tekevät asioista yksinkertaisia myös perillisille, jos heidän täytyy astua huolehtimaan asioistasi myöhemmin."
Yksi muu näkökohta, jos olet lähellä eläkeikää: Nykyisen työnantajan 401 k: n kohdalla olevalle rahalle ei aseteta vaadittavia vähimmäisjakeluja (RMD).Muiden 401 k: n (k) suunnitelmien ja perinteisten IRA: n rahat ovat rmds.
Nykyisen työnantajasi kanssa 401 (k): n varoihin ei sovelleta vaadittavia vähimmäisjakoja.
Vie se yli IRA: n
Jos et ole siirtymässä uuteen työnantajaan tai uusi työnantajasi ei tarjoa eläkesuunnitelmaa, sinulla on silti hyvä vaihtoehto. Voit vierittää vanhan 401 (k) IRA: n.
Avaat tilin yksin valitsemasi finanssilaitoksen kautta. Mahdollisuudet ovat melko rajattomat. Eli et ole enää rajattu työnantajan tarjoamiin vaihtoehtoihin.
"Suurin hyöty 401 (k): n sijoittamisesta IRA: hon on vapaus sijoittaa haluamaasi, haluamaasi ja haluamaasi kohteeseen", sanoo John J. Riley, AIF, Cornerstone Investmentin perustaja ja johtava sijoitusstrategia. Palvelut, Providence, RI “IRA: n siirtymisellä on vähän rajoituksia.”
”Yksi asia, jota kannattaa harkita, on, että joissain osavaltioissa, kuten Kaliforniassa, jos olet keskellä oikeusjuttua tai uskot, että sinulla on potentiaalinen saatavuusvaatimus sinua vastaan, voit jättää rahat 401: een. (k) sen sijaan, että se muutettaisiin IRA: ksi ", sanoo talousneuvoja Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornia." Kaliforniassa on enemmän velkojasuojaa 401 (k) s: lla, kuin siellä on. IRAS. Toisin sanoen, velkojien / kantajien on vaikeampaa saada rahaa 401 (k) -kohdassa, niin on saada rahat IRA: lla. ”
59½
Ikä, jolloin voit aloittaa pätevien jakelujen tekemisen 401 (k): sta
Ota jakelu
Voit aloittaa pätevien jakelujen tekemisen mistä tahansa 401 (k): sta, vanhasta tai uudesta, 59-vuotiaana. Toisin sanoen voit alkaa ottaa rahaa pois maksamatta 10% veroakkoa varhaisesta vetäytymisestä.
Jos olet eläkkeellä, voi olla oikea aika alkaa hyödyntää säästöjäsi kuukausitulosi perusteella.
Kun saavut 72-vuotiaana, sinun on aloitettava vähimmäisjakaumat ottamalla 401 (k). RMD-määrän määrää odotettu elinikä ja tilisi saldo. IRS: llä on kätevä laskentataulukko, jonka avulla voit laskea nostettavan summan.
Raha pois
Tietenkin voit vain ottaa käteisellä ja juosta. Vaikka mikään ei estä sinua likvidoimasta vanhaa 401 (k) ja ottamasta kiinteämääräinen jako, useimmat talousneuvojat varoittavat sitä voimakkaasti. Se vähentää eläkesäästöjäsi tarpeettomasti, ja lisäksi sinun verotetaan koko summasta.
"Muuta kuin sen, että joutuvat maksamaan säännölliset tuloverot ja 10 prosentin verorangaistus ennen 55-vuotiaita (ei pieniä näkökohtia), harvat ihmiset katsovat jo säästetyn (tässä tapauksessa verosaatavan) rahaa aika-arvon", sanoo Jane B. Nowak, YKP, rahoitussuunnittelija, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. ”Ottamalla täydellisen vetäytymisen he luovat tarpeen” aloittaa alusta ”säästö eläkkeelle. Yleensä on paljon parempi idea jättää rahaa verojen kasvattamiseen lykkäystilille eikä suorittaa nostoa."
Pohjaviiva
Ehkä Riley summittaa parhaiten, mitä saatat tehdä tekemällä rahat entisen työnantajan 401 (k) -suunnitelmassa: "On todella tutkittava kaikki edut ja haitat ennen kuin päätetään, mitä tehdä 401 (k) -rahalle."
