Asuntolainakriisi ei ehkä enää tee öisinä uutisia, mutta se ei tarkoita, että se olisi kokonaan ohi. On edelleen paljon asunnonomistajia, joilla on vaikeuksia pysyä asuntolainan maksuissaan. Itse asiassa 3, 5 miljoonaa asunnonomistajaa eri puolilla maata oli vakavasti vedenalaisessa tilassa vuoden 2019 kolmannella vuosineljänneksellä. Se on 6, 5% asuntolainalla olevista kodeista Yhdysvalloissa. Vedenalaisena asuntolainan haltija on yli 25% kodin markkina-arvosta. Nämä omistajat eivät voi myydä kotiaan, koska todennäköisesti saama hinta ei tyydyttäisi lainan määrää. Mutta ihmisille, jotka saattavat joutua tilanteeseen, oli jonkin verran hengähdystaukoa.
Koska asuntolainakriisi ei ole enää mielenkiintoinen, vedenalaiset asunnonomistajat pystyivät hakemaan apua kodin edullisen jälleenrahoitusohjelman kautta, joka tunnetaan paremmin nimellä HARP. Mutta mikä se oli? Lue lisätietoja ohjelmasta.
Avainsanat
- HARP oli hallituksen ohjelma, jonka tarkoituksena on auttaa vedenalaisia asunnonomistajia - joiden asunnot ovat arvoltaan pienempiä kuin jäljellä oleva asuntolainan saldo - jälleenrahoittamaan lainojaan. Ohjelma päättyi 31. joulukuuta 2018. lainaa nopeammin alentamalla heidän korkoaan, ja antoi heille mahdollisuuden rakentaa enemmän omaa pääomaa. Sen päättymisen jälkeen Fannie Mae ja Freddie Mac ottivat käyttöön korkeat LTV-ohjelmat ahdistuneille asunnonomistajille.
Mikä oli HARP?
HARP oli hallitusohjelma, jonka tarkoituksena oli auttaa vedenalaisia asunnonomistajia - erityisesti niitä, joiden koteja on vähemmän kuin maksamatta oleva asuntolainan saldo - jälleenrahoittaa lainansa. Sen perusti liittovaltion asuntorahoitusvirasto (FHFA) maaliskuussa 2009 vastauksena finanssikriisiin. Kiinteistömarkkinoiden romahduksen seurauksena miljoonat asunnonomistajat joutuivat juuttumaan vedenalaisiin asuntolainoihinsa.
Ohjelma lupasi säästää asunnonomistajia keskimäärin 179 dollaria kuukaudessa maksamalla vähemmän lainan voimassaoloaikana. Sen avulla asuntolainan saajat voivat joko alentaa kuukausittain asuntolainan maksujaan tai maksaa lainan takaisin nopeammin alentamalla korkoaan. Tämä rakensi lisää omaa pääomaa lyhyemmässä ajassa.
Pätevyyskriteerejä alennettiin myös ohjelman puitteissa. Suurin osa asunnonomistajista ei tarvinnut kallista arviointia tai vakuutusta. Toinen etu: Paljon vähemmän paperityötä tulojen todentamiseksi.
Ohjelma päätettiin alun perin päättyä joulukuussa 2016, mutta sitä jatkettiin. Sen voimassaolo päättyi 31. joulukuuta 2018. Se auttoi yli 3, 4 miljoonaa ihmistä jälleenrahoittamaan uudelleen asuntolainoilleen alhaisemmat korot ohjelman alkamisen jälkeen, mikä teki asuntolainoista edullisempia.
HARP päättyi 31. joulukuuta 2018.
ajot
Yli 3, 2 miljoonaa asunnonomistajaa käytti hyväkseen HARP: n etuja. Mutta asunnonomistajien on täytynyt täyttää kriteerit ennen ohjelman hyväksymistä.
- Lainan on täytynyt omistaa tai taata Freddie Mac tai Fannie Mae. Vaikka Fannie ja Freddie eivät ole myöntäneet lainoja, ne takaavat ne. Jokainen, jonka lainoja ei käyty kummankaankaan yrityksen kautta, saattoi silti saada kelpoisuuden tarkistamalla, olivatko heidän takaajaohjelmansa mukana lainassa. Asuntolainan on oltava siirretty eteenpäin 31. toukokuuta 2009 mennessä. Jokainen, jonka asuntolaina otettiin kyseisen päivämäärän jälkeen, ei 'HARP: lle ei voida myöntää. Toinen pätevyysvaatimus oli talonomistajan nykyinen laina-arvo-suhde (LTV). Ohjelman alkaessa asunnonomistajat eivät pystyneet jälleenrahoittamaan, jos heidän LTV-arvonsa olivat yli 125%. Tämä muuttui vuoden 2009 loppupuolella poistamalla rajan LTV: stä. Asunnonomistajan LTV-arvon on kuitenkin oltava yli 80%. Useimmissa tapauksissa korkea laina-arvo-suhde ei ole hyvä asia, mutta kun se tuli HARP: iin, sitä korkeampi, sitä parempi.Lainojen on pitänyt olla nykyisiä. Asunnonomistaja ei voinut suorittaa viivästyneitä maksuja vähintään 30 päivää. Oli myös raja - vain yksi viivästynyt maksu edeltävien 12 kuukauden aikana.
Ohjelma ei todellakaan lainaa rahaa. Sen sijaan se työskenteli lainanantajien kanssa tarjotakseen HARP-lainoja. Asunnonomistajat saivat tarkistaa nykyiseltä lainanantajaltaan, tarjosivatko se HARP-lainoja. Toinen vaihtoehto, joka heillä oli, oli käydä HARP-verkkosivustolla ja nähdä, osallistuiko lainanantaja ohjelmaan.
Elämä HARPin jälkeen
Kun HARP alkoi kääntyä, sekä Fannie Mae että Freddie Mac vetivät korkeita LTV-ohjelmia ahdistuneille asunnonomistajille.
Fannie Maen korkea LTV-jälleenrahoitusvaihtoehto
Asunnonomistajat, joilla on olemassa olevat Fannie Mae -lainat, voivat saada High LTV -rahoitusvaihtoehdon. Kukaan, jolla on kiinteäkorkoinen asuntolaina, ei sisällä korkeinta sallittua enimmäisarvoa, kun taas säädettävän korkoisella asuntolainalla on enintään 105% LTV. Jälleenrahoitusvaihtoehdon on johdettava yhteen tai useampaan seuraavista:
- Alemmat pääoma- ja korkomaksutKorkojen laskuLyhyemmät poistotMuuta vakaata asuntolainatuotetta
Asuntolainan maksamisen on oltava ajan tasalla, eikä viivästyneitä maksuja ole tapahtunut viimeisen kuuden kuukauden aikana. Ohjelma sallii vain yhden viivästyneen maksun viimeisen 12 kuukauden aikana.
Freddie Macin parannettu avustusrahoitus
Tämä Freddie Macin tarjoama ohjelma on samanlainen kuin Fannie Mae. Uuden asuntolainan LTV-suhteen on oltava suurempi kuin Freddie Mac -yhtiön normaalin käteisvarojen jälleenrahoituslainan enimmäismäärä.
Pohjaviiva
Ennen kuin se päättyi, HARP auttoi miljoonia vaikeuksissa olevia asunnonomistajia, jotka olivat vedenalaisissa, jälleenrahoittamaan asuntolainansa. Vaikka se ei vähentänyt velkaa määrää, se auttoi asunnonomistajia alentamaan korkoa ja alentamaan maksujaan. Vaikka ohjelmaa ei enää ole, asunnonomistajat voivat silti hyödyntää muita ohjelmia, kuten Fannie Maen ja Freddie Macin tarjoamat korkeat LTV-vaihtoehdot.
