Olet kaksikymmentäyksi ja harkitset paikan ostamista. Ehkä muutit takaisin vanhempiesi kanssa säästääksesi käsirahaa - tai asut vuokralla, joka kaappaa ensimmäisen aikuisen palkkasi valtavan osan ja et tunne, että sinulla olisi mitään osoitettavissa sitä varten. Ellei äiti ja isä ole rikkaita, iso tätini jätti sinulle rahasto tai olet upouusi Internet-moguli, et todennäköisesti voi ostaa kotia ottamatta velkaa.
Silloin on aika harkita asuntolainaa - todennäköisesti suurin velka, jonka olet koskaan ottanut elämässäsi. Asuntolainan hankkiminen, etenkin tämän aikaisessa vaiheessa, sitoo paljon rahaa yhdestä sijoituksesta. Se sitoo myös sinut alas ja tekee muuttumisesta vähemmän helppoa. Toisaalta se tarkoittaa, että aloitat kotitalouden pääoman kartuttamisen, verovähennyksiä ja voit parantaa luottohistoriaasi.
Avainsanat
- Asuntolainan saaminen 20-vuotiaille antaa sinun aloittaa oman pääoman rakentamisen kodissa, antaa verovähennyksiä ja lisätä luotto-pisteitäsi. Asuntolainan prosessi on kuitenkin pitkä ja perusteellinen, ja se vaatii palkkat, tiliotteet ja todistuksen omaisuudesta. Ennakkolupa auttaa tekemään kaksikymmentäympyrästä houkuttelevamman asunnon ostajille. Twentysomethings -yrityksillä on oltava tarpeeksi luottotietoa asuntolainan saamiseksi, mikä tarkoittaa velan vastuullista käsittelyä varhaisessa vaiheessa ja ajoissa suoritettavien opintolainamaksujen suorittamista. Lainansaajina 20-vuotiailla saattaa olla helpompaa saada asuntolainaa liittovaltion asuntohallinnon (FHA) tai veteraaniasioiden (VA) kautta.
Mikä on asuntolaina?
Yksinkertaisesti sanottuna asuntolaina on laina, jota käytetään asunnon ostamiseen, jossa kiinteistö toimii vakuutena. Asuntolainat ovat ensisijainen tapa, jolla suurin osa ihmisistä ostaa asuntoja; Yhdysvaltojen asuntolainojen kokonaismäärä oli noin 15, 5 biljoonaa dollaria 2019 ensimmäisellä neljänneksellä.
Toisin kuin luottokortin avaaminen tai automaattisen lainan ottaminen, asuntolainan hakemisprosessi on pitkä ja perusteellinen. Hyvin perusteellinen. Menossa sisään, ole valmis sosiaaliturvatunnuksellasi, viimeisimmällä palkkakannalla, dokumentoinnilla kaikista veloista, kolmen kuukauden arvosta pankkitiliotteita ja muilla omaisuuden todisteilla, kuten välitystilillä.
Kuinka saat asuntolainan?
Jos olet jo löytänyt talon - suuri osa yllä olevista pätee myös silloin, kun yrität vain saada etuoikeutta asuntolainalle - tuo mahdollisimman paljon tietoa haluamastasi paikasta. Ennakkolupa voi helpottaa tarjouksesi hyväksymistä, kun yrität ostaa kodin, mikä voi olla erityisen tärkeää, jos olet nuorin tarjoaja.
Lainanantajat tarkastavat luottotietosi ja historiasi, mikä voi olla ongelmallista kaksikymmentäympyrälle, joilla on rajallinen lainaushistoria tai ei lainkaan. Tässä on se, että opintolainavelka todella auttaa sinua - jos suoritat maksut ajoissa, sinulla on todennäköisesti tarpeeksi hyvä luottotulos, jotta pankit voivat tuntea olosi mukavana lainata sinulle. Yleensä, mitä parempi luotto-pisteet, sitä alhaisemmat korkotasot ovat. Siksi on ehdottoman tärkeää käsitellä velkaa vastuullisesti ja rakentaa luottoa jo varhaisessa iässä.
Yksi suurimmista esteistä ensimmäistä kertaa ostajille on käsiraha. Yleensä lainanantajat haluavat sinun maksavan 20% koko lainasta etukäteen. Voit saada asuntolainan pienempää käsirahaa varten, mutta lainanantajasi saattaa vaatia yksityisen asuntolainavakuutuksen ottamista kattamaan suuremman havaitun riskin. Tämä lisää kotisi kuukausittaisia kuljetuskustannuksia.
Verohelpotukset auttavat vähentämään asuntolainan tosiasiallisia kustannuksia, jolloin maksetut asuntolainan korot ovat verovähennyskelpoisia.
Milloin on oikea aika ostaa?
Asuntolainan ottamisen selvittäminen on yksi suurimmista kysymyksistä. Ellet jollakin tavalla omista jo kotonaan jumalallista providenceta, olet todennäköisesti maksanut vuokraa ja vaihtanut asuntoja parin vuoden välein. Tässä on joitain huomioitavia tekijöitä, kun päätetään, milloin asuntolaina otetaan.
Missä tulet viiden vuoden kuluttua?
Asuntolaina on pitkäaikainen sitoumus, tyypillisesti jakautunut yli 30 vuodeksi. Jos epäilet, että muutat usein töihin tai aiot muuttaa seuraavien vuosien aikana, et todennäköisesti halua ottaa asuntolainaa vielä. Yksi syy on sulkemiskustannukset, jotka joudut maksamaan joka kerta kun ostat kodin; et halua kerätä niitä, jos pystyt välttämään sitä.
Kuinka paljon kiinteistöjä voit varaa?
Mitä tekisit, jos menetät työsi tai joudut ottamaan useita viikkoja lomaa hätätilanteen vuoksi? Voisitko löytää uuden työn tai saada tukea puolisosi tuloista? Voitko hoitaa kuukausittain asuntolainan maksut muiden laskujen ja opiskelijalainojen lisäksi? Katso kiinnityslaskimesta saadaksesi kuvan tulevista kuukausimaksuistasi ja mitata niitä sen mukaan, mitä maksat nyt ja mitä resurssejasi ovat.
Mitkä ovat pitkän aikavälin tavoitteesi?
Vaikeisiin kysymyksiin vastaaminen auttaa sinua selvittämään, mikä asuntolaina on sinulle parhaiten sopiva, esimerkiksi kiinteä tai säädettävä korkoinen asuntolaina. Kiinteäkorkoinen asuntolaina on sellainen, jossa asuntolainan korko pysyy samana lainan voimassaoloaikana.
Säädettävän koron asuntolaina (ARM) on sellainen, jossa korko muuttuu asetetulla ajanjaksolla tietyn kaavan mukaisesti, yleensä sidotuna jonkinlaiseen taloudelliseen indikaattoriin. Joinakin vuosina saatat maksaa vähemmän korkoja, toisina saatat maksaa enemmän. Nämä tarjoavat yleensä alhaisempia korkoja kuin kiinteät lainat ja saattavat olla hyödyllisiä, jos aiot myydä kodin suhteellisen pian.
Asuntolainan tekeminen edullisemmaksi
Asuntolainaan liittyvää hintalappua voidaan vähentää kourallisella tavalla. Ensimmäinen on verohelpotukset, joissa asuntolainalle maksamasi korko on verovähennyskelpoinen. Myös FHA: n lainoja on. FHA: n kautta suoritetut lainat vaativat yleensä pienempiä ennakkomaksuja, ja lainanottajien on paljon helpompaa jälleenrahoittaa ja siirtää omistusoikeutta.
Siellä on myös veteraanien asioiden kotilainan takuupalvelu, joka sopii täydellisesti kaksikymmentäyksi ajamiseen paluusta asevelvollisuudesta. VA-asuntolainat helpottavat veteraanien ostamista ja varaa kotiin; monet sen lainoista eivät vaadi käsirahaa.
Pohjaviiva
Asuntoomistus voi tuntua pelottavalta mahdollisuudelta, etenkin kun aloitat urasi ja maksat silti opintolainoja. Ajattele pitkään ja kovasti, ennen kuin otat asuntolainan; se on vakava taloudellinen sitoumus, joka seuraa sinua, kunnes joko myyt kiinteistön tai maksat sen pois vuosikymmenien kuluttua. Mutta jos olet valmis pysymään yhdessä paikassa jonkin aikaa, oikean kodin ostaminen voi olla taloudellisesti ja emotionaalisesti palkitsevaa.
