Ei ole mikään salaisuus, että amerikkalaiset ovat dramaattisesti heikommassa asemassa eläkkeelle siirtymisessä. Kansallisen eläketurvainstituutin mukaan 45%: lla Yhdysvaltojen kotitalouksista ei ole eläkevaroja. Kaikkien työikäisten kotitalouksien eläketilin mediaani on vain 3000 dollaria.
Nämä numerot eivät ole aivan inspiroivia, mutta ne eivät välttämättä maalaa koko kuvaa. Vaikka jotkut työntekijät kamppailevat rahoittaakseen 401 (k): nsa tai IRA: taan, toiset valmistautuvat jättämään 9–5-keikan taakse hyvissä ajoin ennen heidän 65. syntymäpäiväänsä. Varhaiseläkkeelle siirtymisen kurssin kartoittaminen ei ole helppoa, mutta oikealla suunnittelulla on mahdollista sanoa sayonara työntekijöille aikataulusta etuajassa. Tässä on vaiheet, jotka sinun on suoritettava, jotta se tapahtuisi.
Tunne tavoite
Eläkkeelle siirtyminen on todella numeropeli ja ennen kuin aloitat suunnitelman siirtyä varhain eläkkeelle, on tärkeää pitää mielessä lopputavoite. Se alkaa tiedostamalla, kuinka paljon rahaa tarvitset kulujen kattamiseen, kun et enää toimi. Aloittamisen kannalta on hyvä suunnitella elävänsä 70–80% ensi eläketulostasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos ansaitset esimerkiksi 100 000 dollaria vuodessa, sinun tulee säästää tarpeeksi hyväksytyssä eläkesuunnitelmassa tuottaaksesi tuloja 70 000–80 000 dollaria jokaisesta eläkkeelle jäävästä vuodestasi.
Joten miten selvittää, kuinka paljon sinun täytyy säästää? Paras tapa tarkastella sitä on turvallisen nostoprosentin suhteen. Tämä on vauhti, jolla voit ottaa rahaa eläketililtäsi vuosittain kuluttamatta varojasi liian nopeasti. Historiallisesti 4% on ollut suositeltava korko eläkkeelle vetäytymiselle. Voit verrata tätä verokantaa tuloihin, joita odotat tarvitsemasi eläkkeellesi selvittääksesi, kuinka suuri kokonaisportfoliosi on oltava.
Oletetaan esimerkiksi, että tavoitteesi on 70 000 dollaria vuodessa eläketuloja. 4%: n säännön mukaan säästäminen vastaa 25-kertaista tuloa vuodessa. Tässä tilanteessa tarvitset 1, 75 miljoonaa dollaria kattamaan kustannuksesi eläkkeellä. Jos aiot siirtyä eläkkeelle varhaisessa vaiheessa, tarkastelet todennäköisesti pidempää ajattelua varojen käyttämiseen. Jos käytät 3%: n korkoa, saat tarkemman luvun työskennellä. Jos näin on, joudut säästämään 33-kertaisesti tavoitetulon määrän, joka kasvattaa arvioidun pesimunan koon 2, 3 miljoonaan dollariin.
Kartta aikataulusta
Kun olet saanut käsityksen säästöä varten tarvittavasta kokonaismäärästä, seuraava askel on sen jakaminen sulavaksi puremaksi. Tietäminen siitä, että joudut säästämään miljoona dollaria tai enemmän eläkkeellesi varhaisessa vaiheessa, voi olla pelottavaa, mutta on vähemmän pelottavaa ajatella sitä sen suhteen, mitä sinun täytyy säästää vuosittain tai kuukausittain. Tämän luvun laskeminen voi myös kertoa, onko tavoitteesi realistinen.
Jos olet 35-vuotias ja haluat jäädä eläkkeelle 50-vuotiaana esimerkiksi 1, 75 miljoonalla dollarilla pankissa, sinulla on 15 vuotta kuluttaa tarpeeksi rahaa sen tekemiseen. Jos ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, sinun tulee säästää vähintään 50% tuloistasi vuodessa tavoitteesi saavuttamiseksi. Jos et pysty säästämään niin paljon kuin tarvitset nykyisen palkkasi perusteella, sinun on joko leikattava menojasi, lisättävä tulojasi tai molempia saadaksesi aikajanan toimimaan.
Säästä strategisesti
Pelkkä tieto siitä, kuinka paljon sinun täytyy säästää, ei riitä; sinun on myös tiedettävä mihin se laitetaan. Ensimmäinen pysäkki eläkesäästöillesi on työnantajan eläkesuunnitelma, jos sinulla on sellainen. Jos sinulla on käyttöoikeus esimerkiksi 401 (k) -kohtaan, sinun kannattaa ensin maksaa tämä tili ulos ja siirtyä sitten perinteiseen tai Roth IRA: hon. Soolo 401 (k) tai SEP IRA ovat kaksi vaihtoehtoa itsenäisiin ammatinharjoittajiin.
Pohjaviiva
Varhainen eläkkeelle siirtyminen ei ole jotain mitä voit tehdä ilman selkeää etenemissuunnitelmaa mihin haluat mennä. Numero yksi sääntö on tallentaa, tallentaa ja tallentaa lisää, mutta siihen on enemmän. Kun olet realistinen siitä, kuinka paljon aikaa sinun täytyy säästää, kuinka paljon sinulla on realistisesti varaa säästää ja mitkä ovat kulut mennessäsi, kun olet jäänyt eläkkeelle, voit auttaa sinua kohti määränpäätäsi.
