Sisällysluettelo
- Eläkkeiden suunnittelua ei mukautettu
- Korvausasteen yliarviointi
- Asumisen kustannusennusteet ovat vääriä
- Kuinka säästää oikea määrä
- Pohjaviiva
Median otsikot usein sanovat, että amerikkalaiset eivät säästä tarpeeksi eläkkeelle siirtymiseen, mutta on myös joitain, jotka saattavat säästää liikaa. Vaikka tämä ei ehkä näytä olevan huono asia, se voi todella heikentää elämäsi laatua työvuosien aikana ja aiheuttaa aiheetonta taloudellista stressiä.
Nämä ovat muutamia syitä, miksi säästät ehkä liikaa ja kuinka löytää oikea tasapaino.
Eläkkeiden suunnittelua ei mukautettu
Yksi suuri syy säästää liikaa on se, että eläkkeiden suunnittelusta on tullut liian yleistä. Online-laskurien ja henkilökohtaisen rahoituksen ohjelmistojen tulon myötä tekniikan tarjoajat ovat rakentaneet tekniikkaansa liian monia yleisiä oletuksia.
Avainsanat
- Voit säästää liian paljon eläkkeelle siirtymiseen, jos luotat yleisiin oletuksiin laskeaksesi, kuinka paljon tarvitset. Älä yliarvioi eläketulojen korvausastetta tai sitä, kuinka paljon käytät asumiseen.Jos säästät oikean summan, kuvaa Älä käytä aikataulua, älä käytä normaalia korvausprosenttia, tutkimus-, hoito- ja sairauskuluja, ja laske lasketut odotetut eläketulot eläkkeistä ja sosiaaliturvasta.
Kaikki oletukset eivät toimi kaikille ihmisille. Jokaisella on erilainen elämäntilanne, jota ei voida helposti pakata älypuhelinsovellukseen tai jota voi edustaa muutama luku, jotka kirjoitat online-laskimeen.
Esimerkiksi on epätodennäköistä, että mikään automatisoitu ohjelma kykenee tarkkoin ennakoimaan, kuinka paljon tarvitsemasi ennen eläkettä jäämistäsi tuloistasi, jota kutsutaan muuten korvaavaksi, ja mitkä tuottoprosentit, inflaatio ja menot tulevat olemaan koko eläkevuosi.
Korvaavuusasteen yliarviointi
Vaihtokoron yliarviointi voi säästää paljon enemmän kuin tarvitset eläkkeelle siirtymiseen. Yksinkertaisesti sanottuna, eläketulojen korvausprosentti on prosenttiosuus eläkettä edeltävistä tuloista, joita tarvitset elintason ylläpitämiseksi eläkkeellä.
Liian monien säästöjen vaaroihin kuuluu tarpeettoman taloudellisen stressin aiheuttaminen, kuten asuntolainan maksaminen tai elämän odottamattomat ja kalliit hätätapaukset.
Yleinen sääntö, johon tutkijat usein viittaavat, on arvioida, että tarvitset 80% nykyisistä tuloistasi mukavan elämäntavan ylläpitämiseksi eläkkeellä. Mutta Morningstarin eläketutkimuksen johtaja David Blanchett havaitsi, että korvausprosentit vaihtelevat, kun otetaan huomioon myös joukko muita tekijöitä, mukaan lukien erilaiset tulotasot ja elinajanodote.
Hänen tutkimuksessaan pääteltiin, että todellinen korvausasteen vaihteluväli on 54–87%. Jos suunnittelet 80% ja tarvitset todella vain 55%, säästät todennäköisesti huomattavan määrän rahaa, jota et todennäköisesti tarvitse.
Asumisen kustannusennusteet ovat vääriä
Se, missä asut eläkkeellä, on yksi suurimmista kustannuksista. Sillä, miten suunnittelet ja hallitset tätä elämäsi osa-aluetta, tulee olemaan suuri vaikutus siihen, kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeellesi.
"Eläkkeelle siirtymisen kustannuksia on äärimmäisen vaikea arvioida", sanoo Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Mark Hebner Irvineissa, Kalifornia. "Useimmat eläkeläiset viettävät suurimman osan eläkkeestään omassa kodissaan."
Asumiskustannukset vaihtelevat 30 - 37% vuosituloista, työvoimatoimiston mukaan. Jos oletetaan, että kotitaloudesi ansaitsee 50 000 dollaria vuodessa ja kuluttaa 30% siitä vuosittain asumiseen, vähensit kustannuksiasi noin 15 000 dollarilla eläkkeellä, jos asuntolainasi maksaa. Jos otat huomioon, että yli 30 vuoden eläkkeellä, sinun on säästää paljon vähemmän rahaa kuin olet suunnitellut.
Kuinka paljon minun pitäisi säästää eläkkeelle?
Kuinka säästää oikea määrä
Joten miten tiedät säästätkö liikaa vai ei tarpeeksi? Näiden vaiheiden avulla voit säästää oikean määrän.
Selvitä eläkkeesi aikajana
Ensimmäinen askel on selvittää, kuinka kaukana eläkkeestä olet. Jos olet yli 10 vuotta vanha, on todennäköistä, että säästät geneerisen prosenttimäärän. Tämä johtuu siitä, että mitä kauemmas olet eläkkeelle, sitä vaikeampaa on saada numerot oikein. Asiantuntijat suosittelevat usein 10–15%.
"Helpoin lähtökohta on olettaa, että eläkkeellä on sama elintaso kuin työvuosina", Hebner sanoo. "Mahdollisuudet ovat, että suurin osa ei kuluta niin paljon rahaa, koska heidän ei enää tarvitse säästää eläkkeelle siirtymiseen, ne todennäköisesti maksavat vähemmän veroja, ja heillä on myös tiettyjä kustannuksia, kuten kuljetus laskee huomattavasti."
Älä käytä vakiokorvausastetta
Älä käytä vain 80% tuloista korvausasteena. Laske, kuinka paljon kulutat nyt, vähennä kulut, joita sinulla ei enää ole, ja lisää uudet kulut, jotka aiheutuvat eläkkeelle siirtymisestä. Voit esimerkiksi suunnitella muuttoa tai alkuvuosina matkustaa enemmän kuin nykyisin. Jos sinusta tulee vanhempi myöhemmin elämässäsi, saatat silti olla lapsia yliopistossa tai vasta aloittamassa uransa, kun olet valmis jäämään eläkkeelle. Tai sinulla voi olla lapsenlapsia tai muita sukulaisia, joita autat tukemaan.
Kun sinulla on realistinen arvio kustannuksista, voit käyttää sitä selvittääksesi, kuinka paljon sinun täytyy säästää voidaksesi maksaa niistä.
Terveydenhuollon kulujen tutkimus ja suunnitelma
Tutki ja luo suunnitelmia terveydenhuollon kuluihin. Koska tämä on budjettisi suurin tuntematon, vaihtoehtojen ymmärtäminen auttaa sinua arvioimaan oikean määrän säästää. Pitkäaikaishoidon vakuutus Research Medicare, avustuskorvaukset ja kotihoidon kustannukset.
Todellisesti odotettavissa olevat eläketulot
Lopuksi kerro, mitä odotat saavasi eläkkeistä, jos sinulla on, ja sosiaaliturva. Mitä enemmän sinulla on näitä resursseja, sitä vähemmän sinun täytyy säästää eläketilillä.
Pohjaviiva
Eläkkeelle jäämisen tarpeiden suunnittelu ei ole helppo tehtävä. On otettava huomioon monia muuttujia. Pienellä lisäajalla ja vaivalla voit selvittää sinulle sopivan summan säästääksesi. Ja muista, että jos säästät liian paljon, voit harkita eläkkeelle siirtymistä nopeammin tai käyttää osaa rahasta nyt. Toinen käyttö on hätätilanne
