Mutta ennen kuin valmistaudut napauttamaan eläkesäästöjäsi tällä tavalla, tarkista, että sinulla on lupa tehdä niin. Työnantajien ei tarvitse tarjota vaikeuksien nostoja tai kahta muuta tapaa saada rahaa 401 (k) -lainalta - lainat ja muut kuin vaikeuksissa olevat käytöstä nostamiset.
Vaikka työnantajasi tarjoaisi toimenpiteen, sinun tulee olla varovainen sen käyttämisessä. Talousneuvojat yleensä neuvottelevat eläkesäästöidesi ryöstöstä paitsi ehdottomana viimeisenä keinona. Itse asiassa joidenkin uusien sääntöjen ansiosta, jotka helpottavat vaikeuksien vetäytymistä, jotkut neuvonantajat pelkäävät eläkerahastojen käyttämistä sellaisten vaihtoehtojen käytön kustannuksella, jotka ovat vähemmän vahingollisia pitkäaikaiselle taloudelliselle terveydelle.
Tässä on mitä sinun on tiedettävä vaikeuksien vetäytymisestä, aloittamalla se, mitä sinun on todistettava saadaksesi sellaisen.
Avainsanat
- Vaikeuksien nosto 401 (k) -tilille voi auttaa sinua keksimään kipeästi tarvittavia varoja. Toisin kuin 401 (k) -lainalla, varoja, joita ei tarvitse maksaa takaisin. Sinun on kuitenkin maksettava veroja peruutuksen määrästä. Vaikeuksien peruuttaminen voi antaa sinulle eläkerahastoista sakottoman, mutta vain tietyistä erityisistä aiheutuneista kuluista, kuten lääkityslaskujen pilaaminen tai vammaisuuden esiintyminen.
Oikeus vaikeuksien peruuttamiseen
Internal Revenue Service (IRS): n "välitön ja vakava taloudellinen tarve" -määräys vaikeuksien peruuttamisesta ei koske vain työntekijän tilannetta. Tällainen peruuttaminen voidaan tehdä myös puolison, huollettavana olevan tai edunsaajan tarpeiden tyydyttämiseksi.
Välittömiin ja raskaisiin kuluihin sisältyy seuraavat:
- Tietyt sairaanhoitokulutToiminnan pääasiallisen asumisen kodinkustannukset, korkeintaan 12 kuukauden opiskelu ja palkkiotKulut, joiden tarkoituksena on estää markkinoilta sulkeminen tai muuttoKulutus- tai hautauskustannuksetTämäkulut pääasiallisen asuinpaikan vahinkotappioiden korjaamiseen (kuten tulipalot, maanjäristykset tai tulvat)
Et saa vaikeuksien peruuttamista, jos sinulla on muuta omaisuutta, jota voit käyttää tarpeesi tyydyttämiseen, tai vakuutusta, joka kattaa tarpeen. Sinun ei kuitenkaan tarvitse välttämättä ottaa lainaa suunnitelmastasi ennen kuin voit tehdä vaikeuksien nostoa koskevan hakemuksen. Tämä vaatimus poistettiin uudistuksissa, jotka olivat osa vuonna 2018 annettua kaksisuuntaista budjettilakia.
Mikään uudistuksissa ei kuitenkaan tee varmemmaksi, että voit jakaa vaikeuksia. Tämä päätös on edelleen työnantajan tehtävä. "Eläkesuunnitelma voi, mutta ei pakollista, säätää vaikeuksien jakautumisesta", IRS toteaa. Jos suunnitelma sallii tällaisen jaon, siinä on täsmennettävä kriteerit, jotka määrittelevät vaikeudet, kuten lääkitys- tai hautajaiskulujen maksaminen. Työnantajasi pyytää tiettyjä tietoja ja mahdollisesti dokumentointia vaikeudestasi.
Kuinka paljon voit vetää
Et voi vetää vain niin paljon kuin haluat; sen on oltava määrä, "joka on välttämätön taloudellisten tarpeiden tyydyttämiseksi." Tämä summa voi kuitenkin sisältää sen, mitä vaaditaan verojen ja sakkojen maksamiseen peruuttamisen yhteydessä.
Viimeaikaiset uudistukset sallivat suurimman vetäytymisen edustavan suurempaa osaa suunnitelmasi 401 (k) tai 403 (b). Vanhojen sääntöjen mukaan voit ottaa vain omat palkansiirtomaksut - määrät, jotka olet pidättänyt palkkassasi - suunnitelmassasi ottaessasi vaikeuksien peruuttamista. Vaikeuksien vetäytyminen merkitsi myös sitä, että et voinut tehdä uusia panoksia seuraavan kuuden kuukauden suunnitelmaan.
Uusien sääntöjen mukaan voit, jos työnantajasi sallii sen, pystyä peruuttamaan työnantajan vakuutusmaksut sekä mahdolliset sijoitustulot palkkaviivästysmaksujen lisäksi. Voit myös jatkaa maksuosuuksien tekemistä, mikä tarkoittaa, että menetät vähemmän perustana säästöjä eläkkeellesi ja olet silti oikeutettu vastaanottamaan työnantajasi vastaavat maksut.
Jotkut saattavat väittää, että kyky vetää palkan lykkäämisen lisäksi myös työnantajan maksuja ja sijoitustoiminnan tuottoja ei ole parannus ohjelmaan. Tässä miksi.
Mitkä vaikeudet vetäytyminen maksaa sinulle
Vaikeuksien poistaminen satuttaa sinua pitkällä tähtäimellä, kun on kyse säästöstä eläkkeelle. Poistat rahaa, jonka olet varaa maksamisen jälkeisiin vuosiin, ja menetät mahdollisuuden käyttää sitä silloin, ja saada sen jatkossakin arvostamaan. Ja sinun on maksettava tulovero peruutuksen määrästä, ja nykyisellä verokannalla, joka voi hyvinkin olla suurempi kuin mitä olisit maksanut, jos varat otetaan pois eläkkeellä.
10%
Rangaistus ennen 59½-vuotiaita nostettuja eläkevaroja maksettavien verojen lisäksi, jos ne eivät täytä sakkojen luopumista koskevia perusteita.
Jos olet kyseisessä ikäryhmässä, sinusta määrätään 10% rangaistus, ellet saa varoja missään seuraavista olosuhteista:
- Korjaava jakauma. Tämä on rahaa, joka maksetaan sinulle korkeasti palkattuina työntekijöinä, joiden katsotaan osallistuneen liikaa 401 (k) -määriin verrattuna muihin työntekijöihin; tulovero veloitetaan tästä rahastaKuolemaYhteensä ja pysyvä työkyvyttömyysMääräinen sisäisten suhteiden määräys, joka on annettu osana avioeroasetuksia) IRS-maksut suunnitelmalle olennaisesti yhtä suuret määräajoin suoritettavat maksutA osinkojen siirto työntekijän omistajasuunnitelmastaTerveydenhuollon kulut yli 10% mukautetusta bruttotulosta (AGI) Työntekijöiden erottaminen palvelusta 55-vuotiaana
Huomaa myös, että 401 (k): n sakkojen peruuttamatta jättämistä koskevat säännöt eroavat hiukan niistä, jotka koskevat peruuttamista perinteisestä IRA: sta.
Muut vaihtoehdot 401 (k) -rahan saamiseksi
Jos olet vähintään 59 ½, sinulla on oikeus nostaa varoja 401 (k) -kohdasta ilman rangaistusta riippumatta siitä, kärsitkö vaikeuksista vai et. Ja kaiken ikäisillä tilinomistajilla voi olla mahdollisuus lainata rahaa 401 (k), jos työnantaja sallii sen.
Useimmat neuvonantajat eivät myöskään suosittele lainaamista 401 (k) -laitteeltasi, suurelta osin koska tällaiset lainat uhkaavat myös eläkkeelle kerääntynyttä pesimunaa. Mutta lainaa kannattaa harkita nostamisen sijasta, jos uskot olevan mahdollista, että pystyt maksamaan lainan takaisin oikeaan aikaan (enimmillään 401 (k), eli viiden vuoden kuluessa). Lainat ovat yleensä sallittuja pienemmästä puolet 401 (k) saldostasi tai 50 000 dollaria, ja ne on maksettava takaisin korkoineen, vaikka se palautetaan tilillesi. Jos maksujen laiminlyönti tapahtuu, laina muuttuu nostoon, jolla on suurin osa samoista seurauksista kuin jos se olisi peräisin yhdestä.
401 k) lainat on maksettava takaisin korkoineen sakkojen välttämiseksi.
Noin kaksi kolmasosaa 401 (k): sta sallii myös käytöstä poistumisen ilman vaikeuksia. Tämä vaihtoehto ei kuitenkaan heti tarjoa varoja kiireelliseen tarpeeseen. Pikemminkin nosto on sallittu varojen siirtämiseksi toiseen sijoitusvaihtoehtoon. Voit kuitenkin kysyä vero- tai talousneuvojalta selvittääksesi, pystyykö tämä vaihtoehto palvelemaan tarpeitasi. Ammattimaisten neuvojen tarjoaminen vaihtoehtojen tutkimiseksi on todellakin viisasta, jos harkitset vaikeuksien vetämistä tai muuta siirtoa kerätäksesi varoja välittömästi.
