Mikä on negatiivinen poisto?
Negatiivinen poisto on taloudellinen termi, joka viittaa lainan pääoman lisäykseen, joka johtuu lainan korkojen kattamatta jättämisestä. Esimerkiksi, jos lainan korko on 500 dollaria ja lainanottaja maksaa vain 400 dollaria, 100 dollarin ero lisätään lainan pääomaan.
Avainsanat
- Negatiivinen poistolaina on laina, jossa maksamattomat korot lisätään maksamattoman pääoman saldoon. Negatiiviset poistot ovat yleisiä tietyntyyppisissä asuntolainatuotteissa. Vaikka negatiiviset poistot voivat auttaa lisäämään joustavuutta lainanottajille, se voi myös lisätä heidän alttiuttaan korkoon. riski.
Negatiivisten poistojen ymmärtäminen
Tyypillisessä lainassa pääoma pienenee asteittain lainanottajan suorittaessa maksuja. Negatiivinen lyhennyslaina on olennaisesti käänteinen ilmiö, jossa pääoma kasvaa, kun lainanottaja ei suorita maksuja.
Negatiiviset poistot esiintyvät tietyntyyppisissä asuntolainoissa, kuten säätökorkoisissa kiinnityslainoissa (ARM), joiden ansiosta lainanottajat voivat päättää, kuinka suuren osan kunkin kuukausimaksun korkoosasta he maksavat. Mikä tahansa korko-osa, jota he eivät halua maksaa, lisätään sitten asuntolainan pääosaan.
Toinen tyyppi asuntolaina, johon sisältyy negatiivisia poistoja, on ns. Asteittainen maksuportti (GPM). Tämän mallin mukaan poistoaikataulu on rakennettu siten, että ensimmäiset maksut sisältävät vain osan koroista, jotka myöhemmin veloitetaan. Näiden osittaisten maksujen suorittamisen aikana puuttuva korkoosa lisätään takaisin lainan pääosaan. Myöhemmillä maksukausilla kuukausimaksut sisältävät koko korko-osan, mikä johtaa pääoman pienenemiseen nopeammin.
Vaikka negatiiviset poistot antavat joustavuutta lainanottajille, ne voivat viime kädessä osoittautua kalliiksi. Esimerkiksi ARM-tapauksessa lainanottaja voi halutessaan viivyttää korkojen maksamista monien vuosien ajan. Vaikka tämä voi auttaa vähentämään kuukausimaksujen taakkaa lyhyellä aikavälillä, se voi altistaa lainanottajat tulevaisuuden vakavalle maksurahoille siinä tapauksessa, että korot nousevat myöhemmin. Tässä mielessä lainanottajien maksamien korkojen kokonaismäärä voi viime kädessä olla paljon suurempi kuin jos he eivät olisi luottaneet negatiivisiin poistoihin.
Reaaliaikainen esimerkki negatiivisista poistoista
Mieti seuraavaa hypoteettista esimerkkiä: Mike, joka on ensimmäistä kertaa kotiostaja, haluaa pitää kuukausittaiset asuntolainan maksunsa mahdollisimman alhaisena. Tämän saavuttamiseksi hän valitsee ARM: n ja maksaa vain pienen osan kuukausimaksunsa koroista.
Oletetaan, että Mike sai asuntolainansa, kun korot olivat historiallisesti alhaiset. Tästä huolimatta hänen kuukausittaiset asuntolainan maksut keräävät merkittävän osan hänen kuukausituloistaan - jopa silloin, kun hän käyttää hyväkseen ARM: n tarjoamia negatiivisia poistoja.
Vaikka Miken maksusuunnitelma voi auttaa häntä hallitsemaan menojaan lyhyellä aikavälillä, se altistaa hänet myös suuremmalle pitkäaikaiselle korkoriskille, koska jos tulevaisuuden korot nousevat, hänellä ei ehkä ole varaa mukautettuihin kuukausimaksuihinsa. Lisäksi koska Miken matalan korkostrategian vuoksi lainan saldo laskee hitaammin kuin muuten olisi, hänellä on tulevaisuudessa enemmän pääomaa ja korkoa takaisinmaksuun kuin jos hän olisi maksanut vain täyden koron ja pääoman, jonka hän jokaiselle oli velkaa. kuukausi.
Negatiiviseen poistoon viitataan vaihtoehtoisesti "NegAm" tai "laskennallinen korko".
