"Erälaina" on laaja, yleinen termi, joka viittaa valtaosaan lainanottajalle myönnettävistä henkilökohtaisista ja kaupallisista lainoista. Erälainat sisältävät kaikki lainat, jotka maksetaan takaisin säännöllisesti suunniteltujen maksujen tai erien kanssa. Jokainen erävelan maksu sisältää osan lainatun pääoman palautuksesta ja velan korkojen maksamisesta. Tärkeimmät muuttujat, jotka määräävät kunkin säännöllisesti ajoitetun lainan maksun määrän, sisältävät lainan määrän, lainanottajalta veloitetun koron ja lainan pituuden tai keston.
Erälainat: Perusteet
Yleisiä esimerkkejä jälkimaksulainoista ovat autolainat, asuntolainat tai henkilökohtaiset lainat. Lukuun ottamatta asuntolainoja, jotka ovat usein vaihtuvakorkoisia lainoja, joissa korko muuttuu lainan voimassaoloaikana, melkein kaikki erälainat ovat kiinteäkorkoisia, mikä tarkoittaa, että lainan voimassaoloaikana veloitettu korko on kiinteä. lainanottoaika. Siksi säännöllinen maksusumma, joka erääntyy yleensä kuukausittain, pysyy samana koko laina-ajan, joten lainanottajan on helppo budjetoida etukäteen vaadittujen maksujen suorittaminen.
Erälainat voivat olla joko vakuudellisia tai vakuudettomia. Asuntolainat vakuutetaan talon kanssa, jota laina käytetään ostamaan, ja automaattisen lainan vakuus on lainalla ostettava ajoneuvo. Joitakin erälainoja, joihin usein viitataan henkilölainoina, jatketaan ilman vakuuksia. Ilman vakuutta vaadittavat lainat tehdään lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella, joka yleensä osoitetaan luottoluokituksen avulla, ja kykyyn maksaa takaisin lainanottajan tulojen ja / tai varojen perusteella. Vakuudettomasta lainasta peritty korko on yleensä korkeampi kuin korko, jota veloitettaisiin vertailukelpoisesta vakuudellisesta lainasta, mikä heijastaa luotonantajan hyväksymää suurempaa takaisinmaksun riskiä.
Avainsanat
- Erälainat maksetaan takaisin säännöllisin väliajoin. Esimerkkejä erälainoista ovat autolainat, asuntolainat ja henkilökohtaiset lainat. Intressikorot ovat tärkeä huomioon otettava tekijä.
Erälainat: Prosessi
Lainanottaja hakee erälainaa täyttämällä hakemuksen lainanantajan kanssa ja määrittelemällä yleensä lainan tarkoitus, kuten auton ostaminen. Luotonantaja keskustelee lainanottajan kanssa erilaisista vaihtoehdoista, kuten käsiraha, laina-aika, maksuaikataulu ja maksusummat.
Esimerkiksi, jos henkilö haluaa lainata 10 000 dollaria auton ostamisen rahoittamiseksi, lainanantaja ilmoittaa lainanottajalle, että korkeamman ennakkomaksun suorittaminen voi saada lainanottajalle alhaisemman koron tai että lainanottaja voisi saada pienemmät kuukausimaksut ottamalla pois laina pidemmäksi ajaksi. Lainanantaja tarkistaa myös lainanottajan luottokelpoisuuden määrittääkseen, minkä summan ja millä lainaehdoilla lainanantaja on valmis jatkamaan luottoa.
Lainanottajan on yleensä maksettava korkokustannusten lisäksi muita maksuja, kuten hakemusten käsittelymaksut, lainan aloituspalkkiot ja mahdolliset lisämaksut, kuten maksuviivästysmaksut.
Lainanottaja lopettaa lainan yleensä suorittamalla vaaditut maksut. Lainanottajat voivat yleensä säästää korkokulut maksamalla lainan takaisin ennen lainasopimuksessa asetetun määräajan päättymistä. Jotkut lainat määräävät kuitenkin ennakkomaksut, jos lainanottaja maksaa lainan takaisin ennakolta.
Hyödyt ja haitat
Erälainat ovat joustavia ja ne voidaan helposti räätälöidä lainanottajan erityistarpeisiin lainan määrän ja ajan perusteella, joka parhaiten vastaa lainanottajan kykyä maksaa laina takaisin. Erälainat antavat lainanottajalle mahdollisuuden saada rahoitusta huomattavasti alhaisemmalla korolla kuin mitä yleensä tarjolla on luoton uusimisrahoituksella, kuten luottokortilla. Tällä tavoin lainanottaja voi pitää enemmän käteisvaroja muihin tarkoituksiin käyttämisen sijasta suuren rahavarannon suorittamisen sijaan.
Pitempiaikaisten lainojen osalta lainanottaja voi suorittaa maksuja kiinteäkorkoisilla lainoilla korkeammalla korolla kuin vallitseva markkinakorko. Lainanottaja voi pystyä jälleenrahoittamaan lainan vallitsevalla alhaisemmalla korolla. Erälainan toinen päähaitta johtuu siitä, että lainanottaja lukitaan pitkäaikaiseen taloudelliseen velvoitteeseen. Jossain vaiheessa olosuhteet saattavat tehdä lainanottajan kyvyttömäksi suorittamaan suunnitellut maksut, riskin laiminlyönnistä ja mahdollisesta lainan vakuudeksi käytetyn vakuuden menettämisestä.
