Kodin ostaminen voi olla jännittävä osa ihmisen elämää. Se edustaa saavutuksen tunnetta ja on myös yksi suurimmista sijoituksista, joita joku voi tehdä elämässään. Mutta se voi olla myös erittäin pelottava prosessi, koska se voi usein olla pitkä, vetätty prosessi. Jotkut ihmisten houkutuksista ovat, ovatko he oikeutettuja asuntolainaan.
Mahdollisella asunnon ostajalla, jolla on rajallinen luottotiedot tai aiemmat luottotiedot, voi olla vaikeuksia löytää lainanantajaa kiinnityksen saamiseksi. Luotonantajat eivät useinkaan halua ottaa riskiä hyväksyä lainanottajia, joilla ei ole vahvoja FICO-pisteitä, jotka edellyttävät säännöllistä luoton käyttöä ja aikaisempien maksujen edistymistä. Onneksi tällaisille lainanottajille on syntynyt uusi menetelmä luottokelpoisuuden mittaamiseksi, joka tunnetaan nimellä VantageScore ja kilpailee Viestintäviraston kanssa. Seuraavat vinkit voivat auttaa asunnon ostajia tunnistamaan VantageScorea käyttävät asuntolainan myöntäjät.
Avainsanat
- Kolme erilaista luottoluokituslaitosta kehitti Vantage-vaihtoehdon vaihtoehtona FICO-pistemäärälle. Malli vaatii vähemmän luottohistoriaa pistemäärän muodostamiseksi ja on anteeksiantavampi tietyntyyppisillä kielteisillä tiedoilla.Ihmisten, jotka ovat kiinnostuneita käyttämään VantageScorea asuntolainan saamiseksi, tulisi kysyä lainanantajat, mitä mallia he käyttävät. VantageScoren mukaan yli 2 400 lainanantajaa käyttää mallia kuluttajien luottokelpoisuuden arviointiin. Välittäjät voivat myös auttaa ohjaamaan asuntolainahakemuksia lainanantajille, jotka käyttävät yksinomaan VantageScorea.
Mikä on VantageScore?
VantageScore on vuonna 2006 luotu kuluttajien luottoluokitus vaihtoehtona FICO-pistemäärälle. Vantage on kehitetty kolmella eri luottoluokituslaitoksella: Equifax, Experian ja TransUnion. Käyttämällä erilaista menetelmää ja luokitusasteikkoa kuin FICO, se vaatii vähemmän luottohistoriaa pistemäärän muodostamiseksi, ja se on anteeksiantavampi tietyntyyppisten poikkeavien tietojen, kuten maksettujen perintöjen ja myöhäisten luottokorttimaksujen, anteeksiantamisessa.
Näin se toimii. VantageScore käyttää kolmen toimiston toimittamia tietoja kulutusluototiedostoista. Seuraava on luettelo tiedoista, jotka on koottu kuluttajan VantageScore: n määrittämiseksi - järjestyksessä suurimmasta vähiten vaikutusvaltaiseen:
- MaksuhistoriaLuototyyppi ja tilin (ikä) ikä Luottolimiitin käyttö prosentteinaYhteensä saldot ja velatLuottokyselyt
Pistemäärä vaihtelee välillä 501–990, jolloin alhaisemman pisteet katsotaan olevan suurempi riski. Toisaalta korkeamman pistemäärän katsotaan olevan pienempi riski. Tämä tarkoittaa, että kuluttaja, jonka pisteet on lähempänä 501, katsotaan suureksi riskiksi, kun taas joku, jolla on lähempänä pistettä 990, on luoton arvoinen.
VantageScore vs. FICO-pisteet
FiCO-pisteet ovat yleisimmin käytettyjä pisteitä, joita lainanantajat käyttävät kuluttajien luottokelpoisuuden määrittämiseen. Tämä tarkoittaa sitä, että useammat laitokset käyttävät FICOa minkä tahansa muun pisteytysmallin kanssa päättääkseen, tuleeko joku saada lainaa, asuntolainaa tai muuta luototuotetta. Useimmat luotonantajat vaativat kuluttajia täyttämään FICO-vähimmäispisteet ennen luoton nostoa.
Kuten VantageScore, myös FICO käyttää pisteiden määrittämiseen yhdistelmää tekijöitä, jotka perustuvat kuluttajan luottotiedostoon. Näitä ovat - vaikutusvaltaisimmista vähiten:
- MaksuhistoriaKustakin tilistä maksettavat määrätLuottohistorian pituusUudet kuluttajaluototiedostot avattuLuoton määrä
FICO tuottaa pisteitä välillä 300 ja 850. Kaikkien pisteiden, jotka jäävät alle 630, katsotaan olevan heikkoja. Pisteitä välillä 630–690 pidetään kohtuullisina, kun taas pisteitä välillä 690–720 ovat hyviä. Kaikkia yli 720 pidetään erinomaisina.
Kysy ennen allekirjoittamista
Paras tapa selvittää on kysyä millaista pistemallia lainanantaja käyttää. VantageScoren tarjoamien numeroiden perusteella on hyvä mahdollisuus löytää mallia käyttävä velkoja. VantageScoren mukaan yli 2 400 lainanantajaa käyttää pisteytysmalliaan, mukaan lukien jotkut Yhdysvaltain suurimmista pankeista.
VantageScore on upotettu joihinkin rahoitusalan suurimpiin alustoihin. Se on ainoa pisteytysmalli, joka on upotettu kuluttajansuojaviraston (CFPB) ja valtakunnallisen asuntolainan lisensointijärjestelmän ja rekisterin sisään.
Älä laita munia yhteen koriin
Ennen kuin lähdet ulos, muista, että harvat lainanantajat ovat luopuneet FICO: sta kokonaan. Useimmat käyttävät molempien yhdistelmää - erityisesti luotonsaajille, joilla on luotto-ongelmia. Siksi on tärkeää, että kuluttajat ymmärtävät lainanantajan käyttämän pisteytysmallin ennen kuin allekirjoittavat lainahakemuksen ja suostuvat luoton nostamiseen. Lainahakemusten jättäminen sattumanvaraisesti tapana saada osuma voi johtaa liiallisiin luottotutkimuksiin, mikä voi edelleen vähentää luottotietoja.
Harvat lainanantajat ovat hylänneet FICO-pisteytysmallin kokonaan.
Osa lainapäällikön työstä on ymmärtää hänen työnantajansa kriteerit hakijoiden hyväksymiselle. Tähän sisältyy tieto siitä, mitä luottomalleja käytetään ja kuinka ne painotetaan toisiinsa nähden. Lainanottajien, jotka haluavat saada VantageScore-pistemäärän, tulisi kerätä nämä tiedot lainapäälliköltä etukäteen.
Käytä asuntolainavälittäjää
Asuntolainavälittäjä on hyvä vaihtoehto luotonhaastajille, koska välittäjät työskentelevät useiden luotonantajien kanssa, joilla kaikilla on erilaiset hyväksymiskriteerit. Hyvä välittäjä voi tarkastella lainanottajan hakemusta ja päättää, mikä hänen salkussaan oleva lainanantaja sopii parhaiten lainanottajan tarpeisiin. Jos välittäjän lainanantajavalikoima on vakaa, siihen tulisi sisältyä sellaisia, jotka käyttävät VantageScorea ensisijaisena luottotietolähteenä. Lainanottajan tulisi pyytää välittäjää ohjaamaan hakemustaan tällaisten lainanantajien suuntaan.
