Perheen sisällyttäminen eläkesuunnitelmaan - ja muut vuotuisen taloudellisen suunnittelun näkökohdat - vaatii usein merkittäviä muutoksia. Naimisissa oleva eläkesuunnitelmasi näyttää täysin erilaiselta kuin yhden henkilön eläkkeelle suunnitteleminen, kun olet yksinäinen. Sinun ei tarvitse vain ottaa huomioon omat tarpeesi ja unelmasi unelmat; sinun on myös otettava huomioon puolisosi. Jos sinulla on lapsia tai vanhempia, jotka luottavat sinuun taloudellista tai muuta tukea, se vaikeuttaa suunnitteluasi entisestään.
Kun teet vuotuisen rahoitussuunnitelman tai päivität jo tekemiäsi suunnitelmia, sinun on tarkistettava nämä tarpeet ja tarkistettava, mitkä saattavat edellyttää muutoksia. Tässä on katsaus siihen, kuinka perheesi voi ottaa huomioon eläkesuunnitelmasi ja kuinka hallita haasteita, jotka johtuvat useiden ihmisten prioriteettien huomioon ottamisesta.
Säästäminen lapsille osallistumiseksi korkeakouluun
Monet vanhemmat haluavat maksaa lapsistaan opiskeluun, mutta tuntevat kilpailevien taloudellisten vaatimusten vetoa.
"Opiskelijoiden säästäminen voi olla pelottava tehtävä, etenkin useiden lasten kanssa", sanoo Michael Briggs, NEXT Financial -ryhmän sijoitusneuvojan edustaja Horizon Investment Management Group -yrityksessä Springfieldissä, Massachusetts. "Annan asiakkailleni neuvoja, kun heidän on valittava opiskelijoiden säästämisen ja oman eläkkeesi välillä, valitse aina ensin oma eläkkeesi. ”
Vanhempien omaan eläketilille suoritettavia maksuja voidaan käyttää lasten koulutuskuluihin, mutta 529-suunnitelmaan sijoitettua rahaa ei voida käyttää muuhun kuin opetustarkoitukseen maksamatta veroja ja sakkoja. ”Ajattele vain olemista lentokoneessa - he sanovat, että laitat ensin oman naamion ja autat sitten toista. Sama pätee valittaessa, mihin varat sijoitetaan ”, Briggs sanoo.
Toinen etu eläkesäästöjen tärkeysjärjestykseen asettamiseen koulutuksen säästöjen sijaan on se, että päteville eläketilille annettuja rahaa ei lasketa varoiksi ilmaisessa hakemuksessa liittovaltion opiskelijatukeen (FAFSA). Tämä tarkoittaa, että he eivät ota huomioon perheen odotettua taloudellista tukea. Vanhempien tai opiskelijoiden nimissä 529 suunnitelmaan sisältyvä raha lasketaan perheen odotettuun taloudelliseen korvaukseen, ja se voi vähentää taloudellista tukea jopa 5, 64%.
Henkilökohtaista rahoitusta käsittelevän e-kirjan kirjo Live Lively, Be Happy, Grow Wealthy, Sharon Marchisello on samaa mieltä siitä, että eläkkeelle jäämisen rahoituksen tulisi olla suurempi luettelossasi kuin lasten lähettäminen yliopistoon. Lapsillasi on muita vaihtoehtoja maksaa yliopisto - kuten stipendejä, osa-aikatyötä ja opintolainoja -, mutta et voi lainata eläkesi kautta. "Autat lapsiasi enemmän olemalla omavaraisia, joten sinun ei tarvitse kysyä heidän tukeaan vanhuudessasi", hän sanoo.
Joten ensin suunnitella, mitä säästät eläkkeelle; katso sitten mitä voisit laittaa syrjään auttaaksesi lapsiasi oppilaitoksissa.
Vanhusten huoltaminen
Puhuessasi sellaisten vanhempien hoitamisesta, jotka eivät ole taloudellisesti omavaraisia vanhuudessaan, tarkista, kuuluuko tämä taakka todennäköisesti perheeseesi. Jos vastaus on kyllä, voit ryhtyä ennakoiviin toimiin kuvaamaan kuinka ikääntyneiden vanhempien hoitotyö voisi suistaa nykyiset ja tulevat rahoitussuunnitelmasi.
Pitkäaikaishoidon vakuutus
Yhdysvaltain terveys- ja ihmispalvelulaitoksen arvion mukaan noin puolet vuonna 2015 65-vuotiaista amerikkalaisista tarvitsee pitkäaikaishoitopalveluita. Pitkäaikaishoito voi olla taloudellisesti tuhoisa. Genworthin vuoden 2016 kustannuskyselyn mukaan kuukausi hoitokodin yksityisessä huoneessa maksaa lähes 7700 dollaria. Kuvittele, että maksat tämän kulut kuukausia tai jopa vuosia.
On parasta aloittaa tämän suunnittelu, ennen kuin vanhempasi ovat todella vanhoja. "Jos vanhempasi lähestyvät 60-vuotiaita ja sinulla on varaa pitkäaikaishoitovakuutukseen, palkkion maksaminen voi säästää paljon enemmän myöhemmin, jos vanhempi tarvitsee mennä hoitokodiin", sanoo Oscar Vives Ortiz, CPA: n rahoitussuunnittelija. Ensimmäiset kotiin sijoituspalvelut Tampa Bay – St. Pietarin alue Floridassa.
Kysy itseltäsi, onko tämä vuosi sinun ostaa pitkäaikaishoidon vakuutus jokaiselle vanhemmallesi - tai varmista, että vanhemmat ovat ostaneet sen itse. Jokaiselta vuodelta, jolloin lykkäät tämän vakuutuksen ostamista, korot ovat korkeammat vakuutetun ikän perusteella; hinnat voivat kasvaa entisestään, jos terveysongelmat kehittyvät, tai vakuutusten saaminen voi olla mahdotonta. Jos vanhempasi maksavat, varmista, että he seuraavat maksut - joskus voit ilmoittautua ilmoittamaan, jos vanhempi henkilö ei ole maksanut laskuja.
Joko henkivakuutus tai annuiteetti pitkäaikaishoidon komponentilla tarjoaa vaihtoehdon pitkäaikaishoidon vakuutukselle, joka saattaa olla käytännöllisempi joillekin perheille.
Kun sinä ja puolisosi suunnittelet vanhempiesi pitkäaikaishoidon tarpeita, sinun tulee miettiä myös omaasi.
"Monissa tilanteissa puolisosi on melkein paremmin kuollut kuin mennä pitkäaikaishoitoon", sanoo Richard Reyes, sertifioitu rahoitussuunnittelija, joka sijaitsee Orlandossa, Fla.
Hän lisää, että pitkäaikaishoidon suunnittelu voi myös antaa sinulle enemmän joustavuutta, sillä sinun ei tarvitse olla riippuvainen hallituksesta, lapsistasi tai naapureistasi hoitaaksesi sinua; voit soittaa laukauksiin. "Jos sinulla ei ole hoitovakuutusta tai et ole suunnitellut hoitoa riittävästi, niin tietysti ainoa joustavuus sinulla on, mitä muut ovat suunnitelleet sinulle", Reyes sanoo.
"Jos jatkat Medicaidia, hoitosi tulee olemaan se, mitä hallitus on määrännyt. Se, joka huolehtii sinusta, perustuu siihen, missä ja milloin sinulle on tilaa - ei hieno ratkaisu", hän lisää.
Perheestä riippuen on myös monia ongelmia. Lapsesi eivät välttämättä asu lähellä tai heillä voi olla omia ongelmia, huolia ja perheitä, joista huolehtia. Puoliso, josta olet riippuvainen, on todennäköisesti lähellä ikääsi ja heikentynyt fyysinen kyky.
"Kun joku antaa huulen pitkäaikaishoidosta, sanon yhdelle puolisoista makuulle lattialle ja pyydän toista ottamaan heidät ja kantamaan ne taloon ympäri ja ajoneuvoonsa ja ulos", Reyes sanoo.
Henkivakuutus
Eläkevakuutuksella tai pitkäaikaishoidolla varustetulla henkivakuutuksella voidaan maksaa pitkäaikaishoidosta tarvittaessa. Mutta henkivakuutus voi olla myös työkalu niiden perheenjäsenten korvaamiseen, jotka auttavat pitkäaikaishoidossa sen jälkeen kun rakkaansa, joka tarvitsi hoitoa, kuolee.
"Jos sinusta tuntuu, että joudut käyttämään osan rahastasi vanhusten vanhempien hoitamiseen, yritä varmistaa, että heidän kaikissa eläkevakuutuksissa luetellaan sinut edunsaajana takaisinmaksamiseksi ja täydentämään sijoituksesi heidän kuolemansa aikana", sanoo Rick Sabo, RPS Financial Solutions -yrityksen rahoitussuunnittelija sisään Gibsonia, Pa.
Jos vanhemmillasi ei ole henkivakuutusta, sinulla ei ole varaa siihen ja luottavat todennäköisesti sinuun avuksi, kun he ovat vanhempia, keskustele heidän kanssaan taatun yleisen henkivakuutuksen ostamisesta, jonka sinä ja puolisosi maksat vakuutusmaksut päällä. Toisin kuin pitkäaikainen henkivakuutus, jonka vanhempasi voisivat ylittää, voit ostaa taatun yleisen henkivakuutuksen, joka kestää aina 121-vuotiaana, mikä tekee siitä käytännössä pysyvän vakuutuksen, mutta paljon halvemmalla kuin koko henkivakuutus.
Sinä ja puolisosi voit myös haluta kuljettaa omia henkivakuutuksiasi. Mitä nuorempi olet ostaessasi, sitä halvempaa se tulee. Politiikan kuolemaetu voi olla jumalallinen, jos leipomo tai kodinhoitaja kuolee ennenaikaisesti.
Eläkkeelle siirtymisen ajoitus
Minkä tahansa ikäiset ihmiset voivat aloittaa eläketavoitteiden asettamisen ajattelemalla, miten he haluavat elää eläkkeellä. Säästäminen on paljon helpompaa, kun tiedät, mihin säästät, kertoo Phoenixin myynnin ja Freedom Financial Network -operaattorien varatoimitusjohtaja Kevin Gallegos online-rahoituspalvelusta kuluttajien velkojen selvittämiseen, asuntolainaostoksiin ja henkilölainoihin. Ajattele missä asut, jos muutat pieneen kotiin, suunnitteletko matkaa ja haluatko työskennellä osa-aikaisesti. Suunnittele elää 80–85% nykyisistä tuloistasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Gallegos sanoo, että ymmärrät täysin eläketulosi, kun ymmärrät kaikki eläkkeesi, joihin sinulla on oikeus, tarkista kaikki sijoitukset ja arvioi sosiaaliturotulosi.
Puolison kanssa eläkkeelle suunnitteleminen on monimutkaisempaa kuin vain itsellesi jäämisen suunnittelu. Sinun on luotava yhteinen visio siitä, miltä eläkkeesi näyttää. Sinun on myös sovittava siitä, lopetatko molemmat työskennellä samanaikaisesti vai onko yhden puolison kannalta järkevää siirtyä eläkkeelle ensin.
Puolisoiden ikäerot ovat yleisiä, ja ne voivat aiheuttaa ongelmia eläkkeiden suunnittelussa. Eläkkeelle siirtyessäsi, jos olet esimerkiksi 66 ja puolisosi on 62, voit saada sairausvakuutuksen Medicaren kautta, mutta puolisosi tulee vasta 65-vuotiaana. Se maksaa mahdollisesti 600–700 dollaria kuukaudessa palkkioista, jotka sinun on suunniteltava, Reyes sanoo.
Muita selvitettäviä asioita ovat muun muassa se, milloin sosiaaliturvaa vaaditaan, miten puolisoiden vaatimuspäätös voi vaikuttaa toisen etuuksiin ja miten eläke-etuudet voidaan hakea tavalla, joka on puolison kannalta edullisin.
Pohjaviiva
Perheen vuosittainen taloudellinen suunnittelu edellyttää kaikkien osallistujien tarpeiden ja toiveiden huomioon ottamista. Sinun on tehtävä strategisia päätöksiä eläkkeesi rahoittamisesta, lasten auttamisesta yliopistomenoissa, vanhusten hoitamisesta, pitkäaikaishoidon ja henkivakuutuksen ostamisesta sekä eläkkeellesi ja puolisollesi ajoittamisesta.
