Viisikymmentä vuotta sitten useimmat myydyt henkivakuutukset olivat taattuja ja tarjoamia sijoitusrahastoyhtiöille. Valinnat rajoittuivat toimikausi-, sijoitus- tai koko elämäpolitiikkaan. Se oli yksinkertaista, maksit korkean, vahvistetun vakuutusmaksun, ja vakuutusyhtiö takasi kuolemaetu.
Kaikki tämä muuttui 1980-luvulla. Korot nousivat, ja vakuutuksenottajat luopuivat vakuutuksestaan sijoittaakseen käteisarvon korkeampaan korkoa maksaviin ei-vakuutustuotteisiin. Kilpaillakseen vakuutusyhtiöt alkoivat tarjota korkoherkkiä vakuudettomia vakuutuksia.
Taatut vs. takuusehdot
Nykyään yritykset tarjoavat laajan valikoiman taattuja ja takaamattomia henkivakuutuksia. Taattu vakuutus on sellainen, jossa vakuutuksenantaja ottaa kaiken riskin ja takaa sopimuksessa kuolemanetu korvauksena vahvistetusta vakuutusmaksusta. Jos sijoitukset ovat tehottomia tai menot kasvavat, vakuutuksenantajan on korvattava tappio.
Takaamattoman vakuutuksen yhteydessä omistaja ottaa vastineeksi matalammasta vakuutusmaksusta ja mahdollisesti paremmasta tuotosta ottaen suuren osan sijoitusriskistä ja antaa vakuutuksenantajalle oikeuden korottaa vakuutusmaksuja. Jos asiat eivät toimi suunnitellusti, vakuutuksenottajan on vastattava kustannuksista ja maksettava korkeampi vakuutusmaksu.
Avainsanat
- Jotkut henkivakuutukset tarjoavat vakuutuksen vain tietyn ajanjakson, ja toiset voivat tarjota kuolemanetuja vakuutuksenottajan elinaikana. Pysyvää henkivakuutusta on kolme tyyppiä: muuttuva, yleinen ja kokonainen. Termivakuutus kattaa yleensä 10, 20 tai 30 vuoden jakson vakuutuksesta riippuen. Henkivakuutuksen saajia ei yleensä tarvitse maksaa tuloveroa vakuutuksesta saamastaan rahasta.
Termi-elämän politiikat
Termivakuutus on taattu. Palkkio on asetettu riidanalaiseksi ja todettu selkeästi politiikassa. Vuotuisella uusiutuvan aikavälin politiikalla on palkkio, joka nousee joka vuosi. Tasa-aikaisella vakuutuksella on alun perin korkeampi palkkio, joka ei muutu asetetun ajanjakson, yleensä 10, 20 tai 30 vuoden ajan, ja siitä tulee sitten vuosittainen uusiutuva kausi, jonka palkkio perustuu saavutettuasi ikään.
Pysyvät politiikat
Pysyvä kattavuus: koko, universaali ja muuttuva elämä on hämmentävämpää, koska sama politiikka voidaan usein joko taata tai taata, riippuen siitä, miten se annetaan. Kaikki pysyvän henkivakuutuksen piirustukset ovat hypoteettisia ja sisältävät luettelot, jotka osoittavat, kuinka vakuutus voisi toimia sekä taattujen että takaamattomien oletusten perusteella.
Tuottoprosentit ja vakuutusmaksut esitetään yleensä kunkin pääkirjasarakkeen yläosassa, ja jotkut vakuutukset, kuten muuttujan tai indeksin käyttöikä, esitetään joskus olettaen, että vuotuinen tuotto on erittäin optimistinen 7–8%. (Asiaan liittyvää tietoa pysyvästä henkivakuutuksesta.)
Takaamattomat vakuutukset esitetään tyypillisesti vakuutusmaksulla, joka lasketaan perustuen suotuiseen oletettuun tuottoasteeseen ja vakuutusmaksuihin, jotka voivat muuttua. Matalampi vakuutusmaksu on suuri, kunhan vakuutuksen suoritus täyttää tai ylittää kuvassa esitetyt oletukset. Jos vakuutus ei kuitenkaan vastaa odotuksia, omistajan olisi maksettava korkeampi vakuutusmaksu ja / tai vähennettävä kuolemanetuuksia, tai vakuutusturva voi rauketa ennenaikaisesti.
Jotkut pysyvät vakuutukset tarjoavat kuljettajalle lisäkustannuksia, jotka ovat osa sopimusta ja takaavat, että vakuutus ei vanhene. Vakuutus taataan, vaikka käteisarvo laskee nollaan. Mutta vain niin kauan kuin suunniteltu palkkio maksetaan aikataulun mukaisesti. Vakuutuksen ja vakuutusmaksun laskentatavasta riippumaton takuu voi vaihdella muutamasta vuodesta 121 vuoteen. Kuitenkin vastineeksi riskin siirtämisestä takaisin vakuutuksenantajalle näillä vakuutuksilla on yleensä korkeampi vakuutusmaksu ja niiden rakenne on vähäinen käteisarvo.
Kuinka päättää mitä ostaa
Pitäisikö sinun ostaa takuu- tai takaamattoman henkivakuutusturvan monista tekijöistä. Tässä on joitain huomioitavia tekijöitä:
Voitko maksaa korkeampia vakuutusmaksuja?
Suurin osa ihmisistä, jotka ostivat yleismaailmallisia eläkevakuutuksia 10–20 vuotta sitten, jolloin kiinteät korot olivat 5–7%, eivät koskaan kuvitelleet vuoden 2008 taloudellista romahtamista tai laajennettuja alhaisia korkoja, joita tällä hetkellä koemme. Nämä vakuutukset ansaitsevat nyt vain 2–3 prosenttia, ja omistajat, usein eläkeläiset, joutuvat maksamaan huomattavasti korkeammat vakuutusmaksut tai menettämään vakuutuksen.
Miksi ostat henkivakuutusta?
Vakuutus on ainutlaatuinen, koska sen avulla voit ajantasaistaa likviditeettiä tiettyihin tapahtumiin ja siirtää huomattavia riskejä, joita sinulla ei muuten ole varaa maksaa taskusta. Jos ostat useimpien ihmisten tavoin henkivakuutusta vipuvaikutuksesta (pieni vakuutusmaksu / suuri kuolemanetu), saatat mieluummin joutua murehtimatta voimassa olevasta vakuutuksesta.
Pitäisikö sinun sijoittaa palkkio ja kasvattaa rahaarvoa?
Monet vakuutuksenantajat edistävät pysyvän henkivakuutuksen "eläviä etuja", joihin sisältyy käteisarvon verovapaa kasvu, kyky sijoittaa sijoitusrahastojen alatileihin tai indeksituotteisiin sekä lainojen ottaminen käteisarvoa vastaan tai luovuttaa osa käteisarvo. Jos nämä edut ovat sinulle tärkeitä, taattu kattavuus ei ehkä ole paras valinta.
Kuinka kauan tarvitset suojaa?
Monille ihmisille 20- tai 30-vuotinen tason politiikka saattaa olla riittävä maksamaan asuntolainan tai tarjoamaan varoja lasten koulutukseen. Jotkut termivakuutukset voidaan muuntaa. (noin vaihtovelkakirjalainoista.)
Pohjaviiva
On kriittistä miettiä, miksi ostat henkivakuutusta ja miten se sopii taloudelliseen kuvaasi. Jos ensisijainen syy vakuutuksen saamiselle on auttaa siirtämään riskiä, riskin lisääminen vakuutukseen ei välttämättä ole järkevää.
