Sisällysluettelo
- Kasvavat varat nopeammin
- Verolukko selitetty
- Roth IRA vetäytyminen
- Perinteiset IRA-markkinoiden peruutukset
- Pohjaviiva
Kasvavat varat nopeammin
Osinkoa ansaitsevat osakekannat ja sijoitusrahastot voivat auttaa eläkekannasi kasvamaan nopeammin, kunhan sijoitat osinkoja uudelleen. Mutta ne voivat olla veronloukku, kun haluat ottaa rahat pois, varsinkin jos sijoitit rahasi perinteiseen IRA: hon.
Avainsanat
- Perinteisissä IRA: issa ansaittuja osinkoja ei veroteta silloin, kun ne maksetaan tai sijoitetaan uudelleen, vaan eläketililtä nostetut verot verotetaan senhetkisen tuloveron mukaan, kun ne peruutetaan. Roth IRA -rahastot kasvavat verovapaasti, mukaan lukien osinkojen maksaminen, ja siten nämä ovat ei verotettavaa. Nämä lykkäykset ja vapautukset ovat voimassa vain, jos odotat vähintään 59 1/2-vuotiaana vetääksesi eläkevaroja.
Verolukko selitetty
Tavallisella sijoitustilillä ansaitsemasi osingot ja myyntivoitot hyötyvät myyntivoittojen verokohteesta. Tämä tarkoittaa, että näitä ansioita voidaan verottaa alhaisemmalla verokannalla (0 - 20%, tulotasosta riippuen). Esimerkiksi, jos olet 10% tai 15% veroluokassa, maksat 0% veroja osingoista ja pitkäaikaisista myyntivoitoista. Ne, jotka kuuluvat 25–35 prosentin veroluokkaan, maksaisivat vain 15 prosenttia osingoista ja myyntivoitoista. Korkeimmassa veroryhmässä, 39, 6%, maksetaan vain 20% osingoista ja myyntivoitoista.
Mutta kun tämä raha on IRA: ssa, hoito voi olla radikaalisti erilainen riippuen siitä, minkä tyyppisellä IRA: lla sinulla on ja milloin haluat nostaa rahan.
Ennen eläkkeelle siirtymistä minkä tahansa tyyppisessä IRA: ssa rahalla todella vältetään verot. Et maksa veroja osingoista, jotka sijoitetaan uudelleen Roth IRA: han tai perinteiseen IRA: han ja jätetään tälle tilille. ”Eläketilien, IRA: n ja Roth IRA: n, suuri etu on, että osinkoja ei veroteta vuosittain. Se on veron lykkäyskomponentti ", sanoo John P. Daly, CFP®, Daly Investment Management LLC: n toimitusjohtaja Mount Prospectissä, Illinois." Normaalilla verotettavalla sijoitustilillä verotetaan osinkoa vuosittain, kun saat sen.
IRA: lla saalis tulee, kun haluat nostaa rahaa. Säännöt ovat erilaisia riippuen siitä, minkä tyyppinen IRA sinulla on. Näin he toimivat sekä Rothille että perinteisille IRA: ille.
Kuinka IRA-osinkoja verotetaan
Roth IRA vetäytyminen
Niin kauan kuin nostat Roth IRA: han sijoitettua rahaa 59 ½ vuoden ikäisenä - ja omistat kyseisen tilin yli viisi vuotta - maksat nollaveroa nostoista, vaikka nostoihin sisältyy osinkoja. Jos joudut nostamaan rahaa aikaisemmin kuin 59½, sinun on maksettava veroja kaikista voittoista, jotka peruutat nykyisellä verokannalla. Sinun ei tarvitse maksaa veroja IRA: lle suoritetuista maksuista, koska rahaa verotettiin ennen tuen maksamista.
”Roth IRA: n vetäytyminen on vähän hankala. Ennen eläkkeelle jäämistä verotetaan vain ansiotulojen lisäksi. Esimerkiksi, jos 80% Roth IRA: sta koostuu maksuista, kun taas loput koostuvat ansioista, niin vain 20% jokaisesta nostamisesta verotetaan tuloverokannalla ”, sanoo Mark Hebner, perustaja ja presidentti Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornia, ja Index Fund Rahastojen kirjoittaja: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille .
Perinteiset IRA-markkinoiden peruutukset
Suurimmalta osin perinteisestä IRA: sta nostettua rahaa verotetaan nykyisellä verokannalla, joka voi olla jopa 39, 6%. Mahdolliset voitot IRA-tilisi ansainnoista eivät hyöty pienemmästä verokäsittelystä; heitä verotetaan samalla verokannalla kuin tavanomaisia tuloja.
Ainoa poikkeus tästä säännöstä on, kun osallistut perinteiseen IRA: hon käyttämällä jo verotettua rahaa (toisin sanoen et ole ottanut verovähennystä suorittaessaan maksuosuutta). Varo kuitenkin käyttämästä tätä lähestymistapaa: Sekoittamalla verovelkaantuneita maksuja verollisiin maksuihin perinteisessä IRA: ssa, voi olla painajainen selvittämään eläkkeelle siirtyessään.
”Ajatus olla pienemmässä veroluokassa eläkkeelle jäämisen vuoksi on syy siihen, miksi useimmat amerikkalaiset osallistuvat eläkesuunnitelmaan. Jos he voivat säästää 25 dollaria tänään ja maksaa vain 15 dollaria veroa eläkkeelle siirtyessään, heidän mielestään se on hyvä juttu. Todellisuus voi olla herätys. Monet ihmiset ovat samassa hakassa ja maksavat nyt veroa jokaisesta tulon sentistä ”, sanoo Morris Armstrong, EA, Armstrong Financial Strategies -yrityksen perustaja Cheshiressä, Conn.
Pohjaviiva
IRA on loistava vaihtoehto säästää eläkkeelle. Tärkeintä on tietää nostojen säännöt ennen sijoittamista, joten et kohtaa vero-yllätyksiä eläkkeelle siirtyessään.
”Verotuksen monipuolistaminen voi olla yhtä tärkeää kuin sijoitusten monipuolistaminen. On tärkeää, että on sekoitus verollisia, verovelkaantuneita ja verovapaita sijoituksia ”, sanoo Marguerita M. Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja Gaithersburgissa, Md.
Niin kauan kuin täyttää Roth IRA -vaatimukset, sen tulisi aina olla ensimmäinen valinta. Menetät verohelpotuksen maksuosuudesta, mutta pitkäaikaiset edut ovat yleensä sen arvoisia.
Lisäksi ”monille amerikkalaisille… vuosituhansille, Roth IRA on paras valinta, koska verokannat kasvavat vain tulevaisuudessa. Vaikka eläkeläinen voisi hyötyä perinteisestä IRA: sta lyhyellä aikavälillä, Roth voittaa enemmistön. Lisäksi Roth IRA: lla et ole rajoitettu tulevaisuuden epävarmoihin veroasteisiin tai vaadittuihin vähimmäisjakeluihin (RMD) ”, sanoo Carlos Dias Jr., Excel Tax & Wealth Groupin varainhoitaja Lake Mary, Fla.
