Sisällysluettelo
- Vakuutusmaksuihin vaikuttavat tekijät
- Ikä ja vakuutusmaksut
- Kattavuuden pätevyys
- Pohjaviiva
Haluatko ostaa uuden henkivakuutuksen? Ennen kuin teet sitoumuksen, on tärkeää ymmärtää, kuinka vakuutuksen vuosipalkkio määritetään. Pelaat suurimman roolin kuinka paljon maksat: kuinka vanha olet.
- Ikäsi on ensisijainen tekijä, joka vaikuttaa henkivakuutusmaksujen määrään riippumatta siitä, etsitkö termiiniä tai vakituista vakuutusta. Tavallisesti vakuutusmaksu nousee keskimäärin noin 8–10% jokaisesta iästä; se voi olla niinkin alhainen kuin 5% vuodessa, jos 40-vuotias, ja jopa 12% vuodessa, jos olet yli 50-vuotias. Kauden henkivakuutuksella vakuutusmaksusi vahvistetaan ostaessasi vakuutusta ja pysyy samana vuosittain. Koko henkivakuutuksen kanssa vakuutusmaksu nousee joka vuosi. Ikä vaikuttaa myös siihen, täyttääkö henkilö lainkaan henkivakuutusturvaa, kun kelpoisuustutkinnot ovat yhä tiukempia.
Henkivakuutusmaksuihin vaikuttavat tekijät
Olipa harkittavasi politiikka termi- (politiikka tietyn ajanjakson ajan), kokonaisvaltainen (politiikka, joka kerää käteisarvon) tai yleinen (joustava käytäntö, joka myös kasvattaa käteisarvoa, mutta antaa sinun säätää varauksia politiikan välillä vakuutus- ja säästökomponentit), vuosittaiset vakuutusmaksut vaikuttavat useisiin elämäsi tekijöihin. Heitä ovat sukupuoli, terveytesi laatu ja jos olet tai olit koskaan tupakoitsija. Perheen terveyshistoria (kuoli vanhempi kuoli syöpään tai sydänsairauteen?), Vaaralliset harrastukset / aktiviteetit (oletko kiipeilyssä vuorikiipeilyyn tai liukastukseen?), Kansainvälisen matkan määrä, pituus ja painosi sekä ammatti (jos sinulla on vaarallinen työ tai työ, jonka kuolleisuus on keskimääräistä korkeampi) voi myös vaikuttaa maksamaasi summaan.
Lisäksi, jos harkitset koko elämää tai yleistä politiikkaa, käteisarvon tuottoprosentti ajaa vakuutusmaksua ylös tai alas. "Korkeampi käteisarvon tuotto voi mennä pitkälle kohti vakuutusmaksujen pitämistä minimissä", sanoo Reno Frazzitta, varmennettu eläkeneuvoja ja Smart Money Financial Advisors -yhtiön perustaja Sterling Heightsissa, Mich. " odotettavissa oleva käteisarvon tuotto vaatii suuremman rahoituksen, jotta politiikka pysyy voimassa pidempään."
Mutta kuten Chris Huntley, Huntley Wealth and Insurance -yhtiön henkivakuutusasiamies San Diegossa, Kalifornia, selittää: "Ikä on tärkein tekijä sekä aikavälillä että koko henkivakuutuksessa."
Kuinka vakuutusmaksut nousevat iän myötä
Eläkevakuutuksen vuosimaksu eli ”korko” määritetään ostohetkellä ja asetetaan vakuutuksen voimassaoloajaksi. "Korko on voimassa kauden ajan", Frazzitta sanoo.
Henkivakuutuskonseptin toimitusjohtajan Ted Bernsteinin mukaan vakuutusmaksumäärä nousee keskimäärin noin 8–10% jokaisesta iästä. ”45-vuotias mies maksaa keskimäärin 1 125 dollaria uudesta, 20-vuotinen politiikka 1 000 000 dollarin vakuutuksella ”, hän sanoo. "Sama vakuutus, joka on ostettu 46-vuotiaana, maksaa 1 225 dollaria - ja 1 345 dollaria vuodessa, jos se ostetaan 47-vuotiaana."
Syy joka vuosi tuumaa korkeampi aikavälillä henkivakuutus on yksinkertainen matematiikka. "Jokainen syntymäpäivä vie sinut yhden vuoden lähempänä odotettavissa olevaa ikääsi, joten vakuutuksesi on kalliimpaa", Huntley sanoo. Hän arvioi, että hinnat kasvavat jokaisen verran vuodessa 5–8% 40-vuotiaillasi ja 9–12% vuodessa, jos olet yli 50-vuotias.
Vakuuttajat jakavat maksettavat vakuutusmaksut yli 10, 20 tai 30 vuoden ajan ja keskittävät ne yhdeksi maksuksi, jotta henkivakuutusten hinnat pysyisivät vakaina eikä sen sijaan, että vakuutuksia korotettaisiin jokaisena syntymäpäivänä. Sen sijaan, että maksat pieniä vakuutusmaksuja, kun olet nuori, ja erittäin korkeita vakuutuksia, kun olet vanhempi, maksat saman määrän vuosittain.
Kun nykyisen toimikauden voimassaoloaika päättyy, saatat kohdata erittäin jyrkät hinnat ikäsi perusteella. "Jos vakuutettu ylittää alkuperäisen kauden, vakuutuksenantajan on mukautettava vakuutusmaksu vastaamaan heidän uutta ikäänsä", Huntley sanoo.
Koko elämän politiikan hinnat nousevat kuitenkin iän myötä. ”Vakuutusyhtiö määrittää vakuutusmaksut vuosittain vakuutusmatemaattisten taulukoiden perusteella. Ja ne kasvavat jokaisessa peräkkäisessä iässä, koska vuosittain kassavirta laskee enemmän, koska kuolevuuskulut kasvavat ”, Frazzitta sanoo.
Kattavuuden pätevyys
Huntleyn mukaan ikä vaikuttaa myös siihen, saako henkilö lainkaan henkivakuutukseen. "Vanhemmat ikäryhmät voivat varmasti rajoittaa hakijan vaihtoehtoja." Esimerkiksi suurin osa liikenteenharjoittajista tarjoaa vain 20-vuotisia vakuutuksia 18–70-vuotiaille, hän sanoo. Sen jälkeen et voi saada yhtä pitkää termiä.
Myös muut vaatimukset kasvavat ikääntyessäsi. "Jokaisella harjoittajalla on vakuutusvaatimukset, joihin tyypillisesti liittyy tietty terveyteen liittyvä testaus", Huntley sanoo. ”Mitä vanhempi olet, sitä enemmän testaaminen kuljettajalta vaaditaan.” Esimerkiksi 44-vuotiaalta, joka hakee 500 000 dollarin vakuutusta American General Life Insurance Company -yritykseltä, vaaditaan todennäköisesti lääketieteellinen tutkimus, joka sisältää veri- ja virtsanäytteet.. 45-vuotiaana Huntley kuitenkin sanoo, että samalla henkilöllä, joka haluaa ostaa saman suojan, on oltava lepo-EKG lääkärintarkastuksen ja laboratoriotöiden lisäksi.
"Lisätestausvaatimuksilla voi varmasti olla vaikutus korkoihin, koska ne voivat saada lisää terveysongelmia", hän sanoo. Vanhemmille hakijoille myös henkivakuutusyhtiöt ovat alkaneet arvioida mielentilaa. "Minulla oli äskettäin politiikkojen hylkäämistä, koska tarkastaja meni 75-vuotiaan hakijan kotona ja ilmoitti huoneeseen 10 tuotetta", hän muistelee. Pyydettyään lausumaan ne takaisin ", asiakasni muisti vain kolme kymmenestä esineestä ja oli kieltäytyi kattavuudesta kognitiivisen heikentymisen vuoksi."
Pohjaviiva
Koska jokainen elämäsi vuosi voi vaikuttaa dollareihin henkivakuutusmaksustasi, yritä ostaa kaikki harkitsemasi vakuutukset ennen seuraavaa syntymäpäivääsi. Saadaksesi parhaat tarjoukset vakuutuksestasi, hanki tarjouksia kahdelta tai kolmelta henkivakuutusyhtiöltä.
Jos etsit edelleen, harkitse keskustelua riippumattoman edustajan kanssa, joka työskentelee useamman kuin yhden vakuutusyhtiön kanssa. Ja kun olet löytänyt suotuisan kuulostavan politiikan, ole varovainen, ettet osta enempää suojaa (dollarimääräisesti) kuin mitä todella tarvitset.
