Kesälomakausi tuo ilon monille, mutta joillekin ympäri vuoden kestävän toisen kodin kaipaus tuo ripauksen melankoliaa. Jos olet yksi niistä ihmisistä, jotka haluaisivat omistaa paikan viikonloppumatkoille ja pitkille laiskoille lomille kaikkina vuodenaikoina, ensisijaisena kysymyksenä tulisi olla kuinka maksaa tästä ylellisyydestä.
Kaikki loma-asunnot eivät tietenkään ole kalliita, mutta jopa suhteellisen edullisen toisen kodin kanssa sinun on varmistettava, että budjettisi pystyy käsittelemään ylimääräiset kuukausimaksut asuntolainan pääomasta ja koroista, kiinteistöveroista, asunnonomistajien vakuutuksista ja kaikista asunnonomistajien yhdistysmaksuista.. Muista jättää budjetissa tilaa rutiininomaiseen kunnossapitoon, palvelulaskuihin ja merkittävään korjaukseen.
Kuinka varaa toinen koti
Rahoitusvaihtoehdot lomamökille
Monille asunnon ostajille FHA-vakuutettu laina on ensisijainen valinta, koska nämä lainat edellyttävät vain 3, 5 prosentin käsirahaa ja lainanantajat tarjoavat lainoja myös lainanottajille, joiden luottoluokitukset ovat alhaisemmat, jopa 620 tai joissakin tapauksissa jopa alhaisemmat. Toisen asunnon ostajat eivät kuitenkaan saa käyttää FHA-lainoja ostoihinsa; nämä lainat on rajoitettu vain asuntoihin, jotka ovat lainanottajan pääasiallinen asuinpaikka.
Asunnonomistajille, joilla on huomattavaa pääomaa kiinteistöissään, asuntolaina voi olla vaihtoehto. Kuitenkin monet asunnonomistajat ovat menettäneet omaa pääomaa asuntojen arvon viime vuosina tapahtuneen laskun vuoksi, joten harvoin on riittävästi pääomaa toisen asunnon ostamiseksi. Lisäksi lainanantajat eivät ole niin halukkaita hyväksymään asuntolainaa, joka kuluttaa liikaa pääomaa pääasiallisesta asuinpaikasta huolimatta siitä, että kodin arvot saattavat edelleen laskea. Luotonantajat olettavat, että jos asunnonomistajat joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin, he ovat aggressiivisempia pysyäkseen asumiskorotuksen sijaan ensisijaisen asunnon maksujen sijaan.
Tavanomaiset loma-asuntolainat ovat vaihtoehto, mutta ole valmis tekemään suurempi käsiraha, maksamaan korkeampi korko ja noudattamaan tiukempia ohjeita kuin mitä asuntolainalle olisi tehtävä pääasiallisessa asunnossasi. Lomakotiinlinjan vähimmäismaksu on yleensä 20% Fannie Maen tai Freddie Macin takaamalla asuntolainalla, mutta monet lainanantajat ovat korottaneet vähimmäis käsirahavaatimuksensa 30%: iin tai jopa 35%: iin toisesta kodista.
Tavanomaisen lainan saamiseksi toisessa kodissa sinun on tyypillisesti täytettävä korkeammat luottoluokitusstandardit - 725 tai jopa 750 - lainanantajasta riippuen. Kuukausittaisen velan ja tulosuhteesi täytyy olla vahva, varsinkin jos yrität rajoittaa käsirahasi 20%: iin. Kaikkien lainanottajien on dokumentoitava tulot ja varat kokonaan toiselle asuntolainalle, koska lainanantajien on nähtävä huomattavat kassavarat varmistaakseen, että sinulla on resursseja kahdessa asunnossa suoritettavien maksujen käsittelemiseen.
Loma-asuntolainoilla on usein hiukan korkeampi korko kuin pääasiallisessa asunnossa. Luotonantajat perustavat hinnoittelun riskille, ja yleensä he ajattelevat, että lainanottajat laiminlyövät loma-asuntolainan kuin pääasiallisen asuntolainansa. Lisäksi monet loma-asunnot rannalla tai hiihtokeskuksissa ovat osa osakehuoneistoa. Luotonantajat vaativat monissa tapauksissa osakehuoneistokehityksen olevan 70-prosenttisesti omistajan käytössä ja että enintään 15 prosenttia omistajista on jäljellä yhdistysmaksuistaan. Lomakotirahoituksen hankkiminen voi olla vaikeaa osakehuoneistokehityksessä, joka ei täytä näitä vaatimuksia, tai ainakin lainanantaja veloittaa korkeampaa korkoa riskin lieventämiseksi.
Niille, jotka suunnittelevat vuokrata loma-asuntonsa ylimääräisillä tuloilla, kaikki lainanantajat eivät salli vuokraustulojen huomioon ottamista lainan pätevyyden kannalta. Jotkut sallivat vain prosenttiosuuden vuokramaksuista tuloina, ja toiset vaativat dokumentoidun historian, että koti on vuokrattu jatkuvasti.
Pohjaviiva
