Mikä on sairausvakuutusmaksu?
Sairausvakuutusmaksu on ennakkomaksu, joka maksetaan yksilön tai perheen puolesta heidän sairausvakuutuksensa pitämiseksi aktiivisena. Vakuutusmaksut maksetaan yleensä kuukausittain, kun ne ostetaan yksittäisiltä markkinoilta, vaikka työntekijät, jotka saavat vakuutuksen työnantajansa kautta, yleensä maksavat osan palkkiostaan palkanlaskennalla. Palkkion lisäksi kuluttajien on ehkä maksettava lääkärinhoitoon hakeutuessaan taskusta aiheutuvia kustannuksia - vähennyslaskut, yhteismaksut ja kollitakuu.
Avainsanat
• Kun kaikki muut tekijät ovat samat, korkeammalla vakuutusmaksulla olevilla järjestelyillä on yleensä pienemmät kulut kuin tasku kuin muilla saman vakuutuksenantajan suunnitelmilla.
• Korkeasti vähennyskelpoiset suunnitelmat, joissa kuukausimaksu on alhaisempi, saattavat lopulta olla halvempaa, jos sinä tai vakuutetut huollettavat tarvitsevat suhteellisen vähän lääketieteellistä hoitoa.
• Jos et ole oikeutettu sairausvakuutukseen työn kautta, saatat saada julkisen tuen vakuutukselle Medicaidin kautta tai terveydenhuollon pörssissä myytäviin suunnitelmiin.
• 65-vuotiaat ja sitä vanhemmat maksavat yleensä Medicaren kautta huomattavasti pienemmät vakuutusmaksut kuin yksittäisillä markkinoilla myytävät vakuutukset.
Sairausvakuutusmaksu selitetty
Sairausvakuutusmaksut ovat kustannuksia, jotka maksat yleensä kuukausittain vakuutuksesi pitämiseksi voimassa. Jos ohitat palkkiomaksun, vakuutuksenantaja lopulta pudottaa sairausvakuutuksesi.
Vakuutusmaksut eivät ole ainoita lääkärinhoidon kustannuksia. Jopa kuukausimaksun maksamisen jälkeen saatat joutua maksamaan ulkopuolelta aiheutuvat kulut saamasi hoidon määrän ja tyypin perusteella. Nämä sisältävät:
- Omavastuut: lääketieteellisen laskun summa, joka sinun on maksettava ennen kuin vakuutuksesi alkaa maksaa korvauksia. Kopiot: Kiinteä summa, joka joudut maksamaan esimerkiksi lääkärin käynteistä ja reseptilääkkeistä palvelun yhteydessä. Vakuutuksen tarjoaja maksaa kokonaan tai osittain jäljellä olevan määrän. Omavakuutus: Prosentti lääketieteellisestä laskusta, joka joudut maksamaan, jopa vähennysvastuun saavuttamisen jälkeen. Vakuutuksenantaja maksaa jäljellä olevan osan laskusta.
Näiden taskussa olevien kulurajojen määrällä on taipumus vaihdella vakuutussuunnitelmasta toiseen. Jopa samalla vakuuttajalla voi olla erilaisia suunnitelmatasoja. Tyypillisesti mitä korkeammat palkkiosi kustannukset ovat, sitä vähemmän maksat lisäkustannuksia.
Suunnitelmissa on myös enimmäismäärä vuodessa. Kun tämä summa on saavutettu, sinun ei enää tarvitse maksaa kokonaisvakuutusta tai kopioida kattamasi sairauskulut.
Esimerkki sairausvakuutusmaksusta
Oletetaan, että ostat sairausvakuutusta yksittäisillä markkinoilla, koska työnantajasi ei tarjoa vakuutusta osana etuuspakettiaan. Vakuuttaja XYZ: llä on kaksi suunnitelmaa.
Ensimmäisen järjestelyn kuukausimaksu on 800 dollaria, ja vuosittainen vähennyskelpoisuus on 1 000 dollaria ja kokonaisvakuutuksen 20%. XYZ: n tarjoaman toisen järjestelyn kuukausimaksu on vain 400 dollaria, mutta suurempi vähennyskelpoisuus on 5000 dollaria ja kokonaisvakuutus 30 prosenttia.
Ensimmäinen vaihtoehto maksaa sinulle kaksi kertaa niin paljon palkkioita. Näin ollen, jos sinulla on suhteellisen vähän sairauskuluja vuodeksi, lääketieteelliset kulut ovat kalliimpia kuin jos ostaisit toisen suunnitelman.
Voit kuitenkin toivoa, että sinulla olisi tämä ensimmäinen suunnitelma, jos päätät yön yli sairaalavierailulla tai tarvitset useita matkoja lääkärin vastaanotolle ympäri vuoden. Kun maksat ensimmäiset 1 000 dollaria katettuja sairauskuluja, suunnitelmasi maksaa 80% jäljellä olevista kustannuksista, kunnes saavutat maksimitaskun. Muista kuitenkin, että olet silti vastuussa maksamaan 20% kolikkovakuutuksessa.
Kun olet saavuttanut suunnitelman vuotuisen enimmäismäärän, sinun ei enää tarvitse maksaa kollegiovakuutta tai kopioida kattamasi sairauskulut.
Yksi etu vähennyskelpoisista terveyssuunnitelmista, joihin liittyy alhaisemmat palkkiot, on, että niiden avulla voit maksaa ulkopuolella olevat kulut terveydenhuollon säästötilin (HSA) kautta. Maksut HSA: lle ovat verovapaita ja niin ovat myös nostoja, kunhan niitä käytetään pätevään lääketieteelliseen kustannukseen. Vuodelle 2019 henkilökohtaiset suunnitelmat, joissa omavastuu on yli 1 350 dollaria, ja perhesuunnitelmat, joissa omavastuu on vähintään 2 700 dollaria, voidaan luokitella korkeasti vähennyskelpoisiksi terveyssuunnitelmiksi.
Tuetut vakuutusmaksut
Monet työnantajat tarjoavat sairausvakuutuksen osana etuuspakettiaan, yleensä maksamalla osan palkkiosta työntekijöilleen. Yksi syy siihen, että he tekevät tämän, on noudatettava edullista hoitoa koskevaa lakia (ACA), joka velvoittaa työnantajat, joilla on vähintään 50 kokopäiväistä työntekijää, tarjoamaan vakuutuksen, joka täyttää vähimmäisarvoa ja kohtuuhintaisuutta koskevat vaatimukset. Yrityksiä, jotka eivät noudata sääntöjä, määrätään merkittäviä rahallisia seuraamuksia.
Henkilöstöjohtamisyhdistyksen tekemän tutkimuksen mukaan 20% työnantajista ilmoitti terveyteen liittyvien etujensa nousevan edelleen, ja kustannukset olivat jopa 15 000 dollaria työntekijää kohti vuonna 2020. Terveydenhuollon kustannukset voivat olla huomattavasti korkeammat henkilöille, jotka eivät saa työnantajakorvausta - joko siksi, että he eivät työskentele tai heillä ei ole vakuutusta työn kautta.
Pienituloisilla ja keskituloisilla henkilöillä, joilla ei ole työnantajan suojaa, on muutama vaihtoehto alentaa vakuutusmaksujaan. Yksi on tarkistaa, ovatko he oikeutettuja Medicaidiin, valtion hallinnoimaan liittovaltion ohjelmaan, joka tarjoaa tyypillisesti alhaisemmat palkkiot kuin yksittäisillä markkinoilla myytävät. Kaiser Family Foundationin mukaan yli kaksi kolmasosaa edunsaajista saa hoitoa hoidettujen hoitosuunnitelmien kautta, joilla on sopimus valtion kanssa. Toiset saavat lääkärinhoitoa palvelumaksuna.
Vaikka ansaitset liian paljon saadakseen Medicaidin, voit saada myös verohyvityksen tai valtiontuen, jos ostat sairausvakuutuspörssissä suunnitelmia ja täytät tulovaatimukset. Hyvityksen saamiseksi tarvitset todennäköisesti tuloja, jotka ovat alle 400% liittovaltion köyhyysrajasta.
65-vuotiaille ja sitä vanhemmille aikuisille Medicare käyttää palkkaverotuloja tarjotakseen edullisemman vaihtoehdon kuin tämän ikäryhmän jäsenet tyypillisesti löytäisivät yksityisillä markkinoilla. Suurin osa vastaanottajista ei maksa palkkioita Medicare Part A: sta, joka kattaa sairaalakulut. Vuonna 2020 tavanomainen kuukausipalkkio B-osalle, lääketieteellisistä palveluista ja tarvikkeista korvaamiselle, on 144, 60 dollaria kuukaudessa, kun taas vuosittainen vähennys on 198 dollaria. Kustannukset voivat kuitenkin olla korkeammat tai pienemmät riippuen tuloistasi ja siitä, saako sosiaaliturvaetuuksia.
