Ammattimaisen sijoitusneuvonnan etsiminen voi olla hämmentävää ja turhauttavaa. Yksi suurimmista kompastuskohdista on joukko nimikkeitä, joita käyttävät finanssipalvelun ammattilaiset: "välittäjä", "neuvonantaja", "rahoitussuunnittelija", "valmentaja" ja niin edelleen.
Perinteisesti välittäjät myivät osakkeita palkkiona ja neuvonantajat neuvoivat maksua vastaan. Nykyään linjat näiden kantojen välillä ovat hämärtyneet yhä enemmän. On välittäjiä, jotka tarjoavat erinomaisia rahoitussuunnittelupalveluita, ja ihmisiä, jotka kutsuvat itseään rahoitussuunnittelijoiksi, jotka tekevät vähän enemmän kuin myyvät osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja. Mutta kun pääset nimikkeiden ulkopuolelle, todellinen valinta alkaa. Valitsetko neuvonantajan Wall Street -yrityksestä vai työskenteletkö riippumattoman neuvonantajan kanssa? Tarkastellaan eroja ja miten ne voivat vaikuttaa päätökseesi.
Wall Streetin neuvonantajat
Kun suurin osa ihmisistä ajattelee sijoittamista, he ajattelevat Wall Streetiä. Se ilmentää maailmanlaajuisesti tunnustettuja tuotemerkkisiä sijoituspalveluyrityksiä, jotka edustavat räpylöistä rikkauteen liittyvien tarinoiden ja voitettujen ja menetettyjen paperi-omaisuuksien mystiikkaa. Näillä suurilla sijoituspalveluyrityksillä on syvät taskut ja vaikuttavat resurssit: suuret mainosbudjetit, suuret rakennukset ja suuret markkinointiosastot. Heillä on tuhansia työntekijöitä, mukaan lukien tutkimusanalyytikot ja rahapäälliköt - joista useita voi nähdä CNN: ssä ja CNBC: ssä kommentoidessaan viimeisimpiä tapahtumia osakemarkkinoilla.
Tietysti isompi ei aina tarkoita parempaa. Suuret yritykset ovat usein persoonaton. Työntekijät tulevat ja menevät. Yritysten mandaatit johtavat tuotteiden myyntipäätöksiin. Tarve ansaita neljännesvuosittaiset voitot tyydyttääkseen osakkeenomistajat voivat johtaa paineeseen myydä tuotteita riippumatta siitä, tarvitsevatko asiakkaat näitä tuotteita. Alkuperäiset tuotteet edistävät eturistiriitoja. Valtava määrä välittäjiä kääntyy usein koulutusohjelmiin, jotka on suunnattu alimpaan yhteiseen nimittäjään, mikä johtaa evästeiden leikkaamisen rahoitussuunnitelmiin kaikille asiakkaille.
Suuren yrityksen tuloksena pienemmät asiakkaat voivat kadota sekoituksessa. Wall Street -yritykset yleensä jättävät huomioimatta pienemmät asiakkaat ja keskittyvät suurempiin asiakkaisiinsa, joilla voi olla nettoarvo useita kertoja enemmän kuin muilla asiakkailla. Yhden näiden asiakkaiden menettäminen voi vaikuttaa vakavasti välittäjän vuosituloihin. Monia Wall Streetin tarjoamia sijoitustuotteita, kuten joukkovelkakirjalainoja, valtionlainoja ja yksityisiä sijoituksia, ei myöskään anneta pienille asiakkaille.
Kaikkien näiden pienille sijoittajille aiheutuvien haittojen vuoksi, jos kasvatat salkkua, kannattaa ehkä etsiä missä rahasi arvostetaan.
Pääkadun neuvonantajat
Vaikka et näe niitä esillä CNN: ssä tai sponsoroimasta suurta golf-turnausta, monipuolisia sijoitusneuvojia löytyy kaupunkien "Main Street" -alueilta ympäri maata. Monet näistä ihmisistä opiskelivat kauppaa Wall Streetillä, muuttuivat irtaantuneiksi ja lähtivat. He vuokrasivat toimiston, pystyivät kyltin ja rakensivat liiketoimintaansa pienellä tai ilman apua. Näillä riippumattomilla neuvonantajilla (he ovat riippumattomia, koska he ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia) on joustavuus valita tarjoamiensa tuotteiden tarjoaminen ja vapaus toimia ilman yrityspolitiikan tai osakkeenomistajien tarpeita. Riippumattomat neuvonantajat tarjoavat usein vaikuttavan tason henkilökohtaista palvelua, koska heillä on merkitys liiketoiminnassa. Asiakkaana työskentelet suoraan omistajan kanssa.
Negatiivisina puolina riippumattomilla neuvonantajilla ei yleensä ole paljon merkkejä tiellä. Vaikka heillä on pääsy moniin samoihin tuotteisiin ja palveluihin, joita Wall Street -yritykset tarjoavat, riippumattomat neuvonantajat käyttävät näitä tuotteita palveluntarjoajilta, joita monet sijoittajat eivät todennäköisesti tunnista. Ja on joitain palveluita, joita ei yksinkertaisesti ole saatavana riippumattomien neuvonantajien kautta. Alkuperäiset julkiset tarjoukset ovat yksi korkean profiilin esimerkki. Jos haluat jatkuvan pääsyn näiden Wall Street -harkkojen osakkeisiin, sinulla on todennäköisesti vaikeuksia löytää sitä Main Street -kadulta.
Lopuksi, riippumattomia neuvonantajia ei tueta Wall Street -yritysten tarjoamilla tunnetuilla resursseilla. Heillä ei ole suuria budjetteja ja markkinointiosastoja, ja heillä ei ehkä ole edes yritysesitettä. Henkilöstö on todennäköisesti melko pieni tai jopa rajoitettu yhteen henkilöön.
Kysymyksiä
Kun harkitset valintaa neuvonantajaksi joko Wall Streetistä tai Main Streetistä, on muutama avainkysymys, jotka auttavat arvioinnissa:
Kuinka maksat?
Kysy neuvonantajalta, kuinka hänelle maksetaan palkka. Ohjaajakorvaus muodostuu palkkioista, palkkioista (joko tunti- tai hallinnoitavien varojen perusteella) tai palkkioiden ja palkkioiden yhdistelmästä. Palkkiot maksat vain ostamastasi. Tämä tarkoittaa tietysti sitä, että neuvonantajasi saa palkkaa vain, jos hän myy sinulle jotain, mikä herättää kysymyksen siitä, onko sinun etua ostaa ostamasi, mitä neuvonantajasi myy.
Maksupohjaiset neuvonantajat ansaitsevat saman palkan, riippumatta siitä, mitä ostat. Monien sijoittajien mielestä tämä yhdenmukaistaa neuvonantajan edut sijoittajien etujen kanssa. Haittapuoli: maksamasi palkkio voi olla korkeampi kuin samankaltaisista ostoista aiheutuvat palkkiot.
Mitä palveluita tarjoat?
Onko erikoistunut neuvonantajasi eläkkeiden suunnitteluun? Tarjoaako hän kattavaa rahoitussuunnittelua? Onko harjoitus "perhetoimisto", joka tarjoaa perheille palvelevia rahoituspalveluita, kuten taloudellista koulutusta, kotitalouksien budjetointia tai kiinteistöjen suunnittelua? Vertaa neuvonantajan tarjoamaa palveluiden luetteloa tarvitsemiesi palveluiden luetteloon.
Mitä tuotteita tarjoat?
Rahoituspalveluiden areena tarjoaa joukon tuotteita sijoitusrahastoista ja yksittäisistä arvopapereista (kuten osake- ja joukkovelkakirjalainat) hallittuun rahaan, kommandiittiyhtiöihin ja vakuutuksiin. Ota selvää, mitä neuvonantaja suunnittelee, ja vertaa tarjouksia henkilökohtaisten tarpeidesi kanssa.
Onko erikoisuutesi tietylle asiakaskunnalle?
Neuvonantajat rakentavat käytäntöjään monin tavoin. Jotkut työskentelevät jokaisen asiakkaan kanssa, joka kävelee oven läpi, kun taas toiset työskentelevät vain hammaslääkäreiden, lääkäreiden, taiteilijoiden tai lentäjien kanssa. Jotkut neuvontakäytännöt ovat erikoistuneet tietyn yrityksen pienyritysten omistajien tai työntekijöiden tarpeiden tyydyttämiseen. Keskustele potentiaalisen neuvonantajan kanssa hänen asiantuntija-alueestaan.
Pohjaviiva
Riippumatta siitä, nojaatko kohti Wall Streetin tai Main Streetin neuvonantajaa, kiinnostuksesi palvelevat parhaiten, jos kysyt paljon kysymyksiä ja kuuntelet ja havaitset paljon ennen päätöksentekoa. Jos istut neuvotteluun, kiinnitä huomiota siihen, mitä aloja konsultaatio kattaa ja pidetäänkö parhaan edun mukaisia keskusteluja. Kysyykö neuvonantajasi oikeita kysymyksiä vai aloittaako hän yrittämällä myydä sinulle tuotetta? Sisältyvätkö keskusteluun sijoittamisen verovaikutukset? Selittääkö neuvonantaja prosessinsa? Muista, että päivän päätteeksi päätöksen siitä, kenelle luottaa taloudelliseen hyvinvointiisi, pitäisi perustua siihen, mitä neuvonantaja voi tehdä sinulle, ei yrityksen nimeä tai sijaintia neuvonantajan käyntikortilla.
