Yhteinen neuvosto hätärahaston perustamisesta on liian varovainen. Tarvitset vain objektiivisen riskin ymmärtämisen ymmärtääksesi, että on paljon parempia paikkoja laittaa rahasi kuin pysymätön tili, joka ei voi rikastuttaa sinua.
Tunnistettavimmat henkilörahoitusjärjestelyt ovat melkein yksimielisiä puoltaessaan hätärahastoa tärkeänä osana kaikkea järkevää rahoitussuunnitelmaa.
Heidän suosituksensa eroavat toisistaan vain koon suhteen - kolme kuukautta, kuusi kuukautta, ehkä kahdeksan kuukauden mittaiset elinkustannukset ovat riittäviä vastaamaan mahdollisiin epäkohtiin. Mutta mihin päähän? Ja kuuntelevatko ihmiset todella?
Miksi hätärahastot ovat huono idea
Tee matematiikka
Ensinnäkin, kuinka paljon rahaa me täällä puhumme?
Kun tarkastellaan viimeisimpiä tilastoja, kotitalouksien mediaanitulot Yhdysvalloissa olivat Yhdysvaltain väestölaskentatoimiston mukaan 59 039 dollaria vuonna 2016, ja käytettävissä olevien tulojen henkilökohtainen säästöaste oli syyskuussa 2017 3, 1 prosenttia, selvityksen Bureau of Economic Analysis mukaan.
Jos oletetaan tosiasiallinen 20 prosentin veroaste ja käytetään varovaista suositusta kahdeksan kuukauden mittaisten elinkustannusten vähentämiseksi, se tarkoittaa, että riittävän varustetun hätärahaston luominen vie lähes 38 000 dollaria.
Vaikka käytätkin kolmen kuukauden lukua, tarvitset silti 14 000 dollaria hätärahastoon, joka ohittaa yleissopimuksen kokoonpanon. Jos nämä luvut kuulostavat korkeilta, tai vaikka eivät, niin ymmärrä, että Yhdysvalloissa kotitalouksien keskimääräinen luottokorttiluotto oli 16 748 dollaria vuonna 2016. Amerikkalaisilla on myös kumulatiivista 1, 31 biljoonaa dollaria opintolainavelkaa, joka kääntää luottokorttiluoton lainanottajakohtaisesti.
Toisin sanoen, matematiikka ei tule lähelle hätärahastojen selvittämistä. Jos asiantuntijat antavat miljoonille ihmisille yleisen suosituksen siitä, että heidän kaikkien tulisi luoda puskuri, jolla heidät sidotaan odottamattomissa olosuhteissa, olisi paljon järkevämpää sanoa: "Sen sijaan, että keräät tiliä, joka maksaa sinulle 0%, tai muutama peruspiste edellä, ehkä sinun tulisi keskittyä tilin sulkemiseen tai kahteen, joka maksaa sinulle 15%."
Selvitä velat ensin
On helppo vaatia, että hätäapurahastot ovat kriittisiä kaikille, samalla kun jätetään huomioimatta kotitalouden keskimääräisen talouden asema. Jos sinulla on luottokortti-, opintolaina- tai molemmat, kassavaroja muulle kuin niiden maksamiselle velkojen tulisi olla mielen viimeinen asia.
Tietenkin, mitä taloudellisemmin elät ja mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä paremmassa asemassa olet luomaan hätärahastoa. Mutta tässä ironia piilee. Koska yleensä ihmiset, jotka ovat riittävän ahkera elääkseen ilman kuluttajavelkaa, yleensä maksavat laskunsa ajoissa. He eivät köyhdytä itseään, joten he tai heidän jälkeläiset voivat käydä yliopistossa, eivätkä viettäkää ylenmääräisesti. He ovat myös niitä, jotka ovat vähiten alttiita hätätilanteille ja tarvitsevat siten vähiten hätärahastoa.
Ehkä olet huolissasi voimansiirrosta, joka putoaa autostasi, mikä mielestäsi edellyttäisi 3 000 dollarin korjausta. Jos sinusta tuntuu, että tämän ongelman mahdollisuus vaatii hätärahaston perustamista, mutta sinulla on jo tarpeeksi velkaa kattamaan kolme tai neljä lähetyskorvausta, surullinen uutinen on seuraava: hätätilanne on jo alkanut. Se alkoi useita tuhansia dollareita sitten.
Jos aiot minimoida itsellesi tai perheellesi aiheutuvat riskit - jalo tehtävä itsessään -, yhteiskunta on jo kehittänyt useita menetelmiä, joita voidaan käyttää hyväksi - huolissasi heikentävästä sairaudesta tai vammasta? Meillä on siihen sairausvakuutus (varmista vain, että sinulla on tarpeeksi omavastuusi).
Kattava terveydenhuoltosuunnitelma ei pelkästään maksa vähemmän kuin sääntelyn hätärahasto, mutta edellinen on myös varattu tiettyyn tarkoitukseen. Sama koskee kataklysmisen auto-onnettomuuden pelkoa, vaikka se on myös irrationaalista. Jälleen meillä on autovakuutus. Jos olet todella huolestunut pahimmista tapauksista, kuluttaa muutama dollari nostamalla kattavuusrajojasi maksimiarvoon on paljon järkevämpää kuin kuluttaa tuhansia enemmän hätärahastoon.
Mutta entä jos menetän työni?
No, entä jos teet? Siellä on tämä asia, jota kutsutaan työttömyysvakuutukseksi. Työnantajasi maksavat siihen, ja se on sinun eduksesi. Meillä on myös työvoimaa, jolla (kaikkiaan, ellei kaikissa tapauksissa) noin 96 prosentilla työnhakijoista on heitä. Krooninen työttömyys tai vajaatyöllisyys ei ole sen luokan maakunta, jolla on varaa lykätä menoja riittävän kauan säästääkseen useiden kuukausien elinkustannuksia.
Pyyntö perustaa hätärahasto kohdistuu tarpeettomaan pelkoon, vakuuttaen ihmiset siitä, että tällaisen rahaston puuttumisen on johdettava taloudelliseen tuhoon. Yksi merkittävä finanssiviranomainen, Dave Ramsey, mainitsi kerran "odottamattoman raskauden" syynä hätärahaston perustamiseen, jättäen avoimeksi kysymyksen siitä, onko planeetalla ketään, joka on samanaikaisesti a) vastuullinen riittämään varaamaan kuuden kuukauden " elinkulut, mutta b) eivät ole niin vastuuntuntoisia, etteivät tiedä miten estää raskautta.
Jos olet jo rakentanut hätärahaston, saatat kysyä, kannattaako sinun harkita sitä
- osta lentolippu haastatteluun lupaavalle uudelle työlle, vaihda kuoleva autosi jollain luotettavammalla, tai poista vanha matto, joka on murskattu palasiksi, ja aseta aluskerroksen päälle laatta,
Mutta ymmärrä, että nämä eivät ole hätätilanteita. Ne ovat vain elämää.
Pohjaviiva
Jos kuulut väestönosaan, jolla on positiivinen nettovarallisuus ja joka on ryhtynyt toimiin vähentääkseen hätätilanteen mahdollisuutta, onnittelut. Mutta ymmärrä, että se on sitäkin enemmän syytä olla perustamatta hätärahastoa. Koska hätärahaston on tarkoitus olla helposti saatavilla ja nestemäinen, sille suositeltava ajoneuvo on yleensä säästötili. Säästötilit eivät edes pysy inflaation tahdissa, mikä tarkoittaa, että hätärahasto on rahaa menettävä ehdotus pitkällä aikavälillä.
Ota raha, jonka muuten käyttäisit hätärahastoon, laita se jopa niin nöyräksi kuin lyhytaikainen talletustodistus (CD) - sen pitäisi antaa sinulle FDIC-suoja. Voit myös valita korkeamman riskin blue-chip-osakkeen tai joukkovelkakirjarahaston - mikä lisää riskiäsi, mutta antaa sinulle välittömän pääsyn rahastoihisi tarvittaessa.
Joko niin, rakentaisit vaurautta sen sijaan, että katsot sen metodisesti vähenevän. Hätärahaston rakentamiselle varattu aika ja kuukausien kulutuksen luopuminen samalla on rahan arvokkaan ja rajallisen resurssin hämmästyttävän tehotonta käyttöä.
