Mikä on sairausvakuutus?
Sairausvakuutus on eräänlainen vakuutusturva, joka maksaa vakuutetulle aiheutuneet lääketieteelliset, kirurgiset ja joskus hammaslääketieteen kulut. Sairausvakuutus voi korvata vakuutetulle sairaudesta tai vammasta aiheutuneet kulut tai maksaa hoidon suorittajalle suoraan. Se sisältyy usein työnantajan etuuspaketteihin laadukkaiden työntekijöiden houkuttelemiseksi, ja palkkiot maksaa työnantaja osittain, mutta ne vähennetään usein myös työntekijöiden palkkioista. Sairausvakuutusmaksujen kustannukset ovat vähennyskelpoisia maksajalle ja saadut edut ovat verovapaita.
Avainsanat
- Sairausvakuutus on eräänlainen vakuutusturva, joka maksaa vakuutetulle aiheutuneet lääketieteelliset ja kirurgiset kulut. Sairausvakuutussuunnitelman valitseminen voi olla hankalaa verkon sisäisiä ja ulkopuolisia palveluita, vähennyskelpoisia, osamaksuja ja lisää.Väärin 2010, kohtuuhintaisesta hoidosta annettu laki on kieltänyt vakuutusyhtiöt kieltäytymästä kattamasta potilaita, joilla on olemassa olevia sairauksia, ja se on antanut lapsille mahdollisuuden pysyä vanhempiensa vakuutussuunnitelmassa, kunnes he saavuttavat 26-vuotiaat. Medikare ja lasten sairausvakuutusohjelma (CHIP) ovat kaksi julkista sairausvakuutussuunnitelmaa, jotka on suunnattu ikääntyville ja lapsille. Medicare palvelee myös vammaisia ihmisiä.
Kuinka sairausvakuutus toimii?
Sairausvakuutus voi olla hankala navigoida. Hoidetut hoitovakuutussuunnitelmat edellyttävät, että vakuutuksenottajat saavat hoitoa nimettyjen terveydenhuollon tarjoajien verkosta korkeimman kattavuuden saamiseksi. Jos potilaat hakevat hoitoa verkon ulkopuolelta, heidän on maksettava korkeampi prosenttiosuus kustannuksista. Joissain tapauksissa vakuutusyhtiö voi jopa kieltäytyä suorittamasta verkon ulkopuolella suoritettujen palvelujen suorittamista.
Monet hoidetut hoitosuunnitelmat - esimerkiksi terveydenhuollon organisaatiot (HMO) ja palvelupistesuunnitelmat (POS) - vaativat potilaita valitsemaan perusterveydenhuollon lääkärin, joka valvoo potilaan hoitoa, antaa hoitosuosituksia ja antaa lähetteitä lääketieteen asiantuntijoille. Toisaalta ensisijaisen palveluntarjoajan organisaatiot (PPO) eivät vaadi lähetteitä, mutta niillä on alhaisemmat hinnat verkon sisäisten ammattilaisten ja palveluiden käytöstä.
Vakuutusyhtiöt voivat myös evätä vakuutuksen tietyistä palveluista, jotka on saatu ilman ennakkolupaa. Lisäksi vakuutuksenantajat voivat kieltäytyä maksamasta nimimerkkilääkkeitä, jos geneerinen versio tai vastaava lääkitys on saatavana halvemmalla. Kaikki nämä säännöt olisi mainittava vakuutusyhtiön toimittamassa aineistossa ja tarkistettava huolellisesti. Kannattaa tarkistaa suoraan työnantajalta tai yrityksestä, ennen kuin hänelle aiheutuu suuria kustannuksia.
Yhä useammin sairausvakuutussuunnitelmissa on myös rinnakkaismaksuja, jotka ovat kiinteitä maksuja, jotka tilaajien on maksettava palveluista, kuten lääkärikäynteistä ja reseptilääkkeistä; vähennysvelvoitteet, jotka on täytettävä ennen kuin sairausvakuutus kattaa korvauksen tai maksaa korvauksen; ja kollitakuu, prosenttiosuus terveydenhuollon kustannuksista, jotka vakuutetun on maksettava, vaikka he ovat täyttäneet vähennyskelpoisuuden (ja ennen kuin he saavuttavat tietyn ajanjakson enimmäismäärän).
Vakuutussuunnitelmissa, joissa korkeammat kulut omasta taskusta, on yleensä pienemmät kuukausimaksut kuin suunnitelmilla, joilla on matala omavastuu. Suunnitelmien yhteydessä ostettaessa yksilöiden on punnittava pienempien kuukausikustannusten hyödyt mahdollisten suurten kustannusten kanssa suuressa sairaudessa tai onnettomuudessa.
Yksi suosituimmista sairausvakuutustyypeistä on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP), jolla on vuonna 2020 oltava IRS-valtuutetut vähennyskelpoiset omaisuuserät, jotka ovat vähintään 1 400 dollaria yksilöltä tai 2 800 dollaria perheeltä, ja taskut, jotka ovat 6 900 dollaria yksilöltä / 13 800 dollaria perheeltä. Näillä suunnitelmilla on alhaisemmat vakuutusmaksut kuin vastaavalla sairausvakuutussuunnitelmalla, jolla on alhaisempi omavastuu. Yksi muu etu: Jos sinulla on sellainen, sinulla on oikeus avata - ja maksaa veroja edeltäviä tuloja - terveydenhuollon säästötili, jota voidaan käyttää maksamaan päteviä lääketieteellisiä kuluja.
Sairausvakuutuksen lisäksi sairaat ihmiset, jotka pätevät, voivat saada apua useista markkinoilla olevista aputuotteista. Niihin kuuluvat työkyvyttömyysvakuutus, kriittisen (katastrofaalisen) sairausvakuutuksen ja pitkäaikaishoidon (LTC) vakuutukset.
Erityiset näkökohdat
Presidentti Barack Obama allekirjoitti vuonna 2010 potilaiden suojelua ja edullista hoitoa koskevan lain (ACA). Se kielsi vakuutusyhtiöitä kieltäytymästä kattamasta potilaita, joilla on olemassa olevia sairauksia, ja antoi lapsille mahdollisuuden pysyä vanhempiensa vakuutussuunnitelmassa 26-vuotiaana saavuttamiseen. Osallistujavaltioissa laki laajensi myös Medicaidia, hallituksen ohjelmaa, joka tarjoaa sairaanhoitoa. henkilöille, joilla on erittäin alhaiset tulot. Näiden muutosten lisäksi ACA perusti liittovaltion terveysmarkkinat.
Markkinapaikka auttaa yksilöitä ja yrityksiä ostamaan laadukkaita vakuutussuunnitelmia edulliseen hintaan. Pienituloiset henkilöt, jotka kirjautuvat vakuutukseen Marketplacen kautta, voivat saada tukia kustannusten alentamiseksi. ACA Marketplacen kautta saatavissa olevat vakuutukset ovat lain nojalla velvollisia kattamaan 10 välttämätöntä terveyshyötyä. HealthCare.gov-verkkosivuston kautta ostajat voivat löytää Marketplacen omassa tilassaan.
Muutokset kohtuuhintaisessa hoitolaissa
ACA: n nojalla amerikkalaisilta vaadittiin sairausvakuutuksia, jotka täyttävät liittovaltion määräämät vähimmäisvaatimukset tai joille maksetaan verorangaistus, mutta kongressi poisti kyseisen rangaistuksen joulukuussa 2017. Ylimmän oikeusasteen tuomioistuimen tuomiossa vuonna 2012 kumottiin ACA-määräys, joka velvoitti valtiot laajentamaan Medicaidia. kelpoisuus lääkinnällisen lääkinnällisen rahoituksen saamisen ehtona, ja useat valtiot päättivät kieltäytyä laajentamisesta.Nen muun muassa nämä muutokset ovat johtaneet ACA-markkinoiden kautta ilmoittautuneiden määrän laskuun huipulta 17, 4 miljoonaa vuonna 2015, 13, 8 miljoonaan vuonna 2018.
Medicare ja CHIP
Kaksi julkista sairausvakuutussuunnitelmaa, Medicare ja lasten sairausvakuutusohjelma (CHIP), kohdistuvat vastaavasti vanhemmille ja lapsille. Medicare, joka on saatavana vähintään 65-vuotiaille, palvelee myös tiettyjen vammaisten ihmisiä. CHIP-suunnitelmalla on tulorajat ja se kattaa vauvat ja alle 18-vuotiaat lapset.
