Sisällysluettelo
- Asuntolainojen negatiiviset puolet
- Asuntolainat vs. HELOC
- Suoritettavat toimenpiteet ennen hakemusta
- Pohjaviiva
Asuntovakuuslainat ovat tapa kiinteistöjen omistajille muuttaa kotiensa rasittamaton arvo rahaksi. Ja jos sinulla on huono luotto, asuntolaina hyväksyy todennäköisemmin lainanantaja ja alhaisemmalla korolla kuin joko perinteinen laina tai uusiutuva luottolimiitti.
Syynä on, että kotisi toimii lainan vakuutena tai vakuutena, mikä vähentää taloudellista riskiä lainanantajan silmissä. Luotonantajat antavat yleensä lainoja jopa 80%: lle kotisi pääomasta. Mitä enemmän pääomaa sinulla on, sitä houkuttelevampi ehdokas olet, varsinkin jos omistat vähintään 20% kodista ilmaiseksi ja selkeäksi. Tästä voi olla erityistä hyötyä, kun luottopisteet ovat huonot.
Avainsanat
- Asuntovakuuslainat antavat kiinteistöjen omistajille lainata kotiensa velatonta arvoa.Jos sinulla on huonoa luottoa, saatat silti saada kodin pääomalainan. Suurin haittapuoli on se, että astat kotisi vaarassa, jos ei voi maksaa takaisin.
Asuntolainojen negatiiviset puolet
Vaikka asuntolaina voi olla hyödyllinen, jos sinulla on huono luotto, on joitakin haittapuolia. Voit esimerkiksi odottaa epäedullisempia ehtoja kodin pääomarahoituksessa kuin jos luotto olisi parempi. Saatat olla rajoitettu pienempaan lainasummaan ja joudut asettamaan enemmän vakuuksia (suurempaa omaa pääomaa). Saatat joutua maksamaan myös korkeamman koron.
Asuntolaina lisää myös kiinteistön asuntolainaasi, mikä saattaa asettaa sinut haavoittuvaiseen asemaan, jos menetät työsi tai joudut odottamattomiin laskuihin ja on vaikeaa suorittaa kaikki maksusi ajallaan. Lisäksi voit joutua kärsimään molemmista maksuviivästysmaksuista, jotka lainanantaja ilmoittaa luottolaitoksille, mikä tekee luottoasi entistä pahempaa.
Suurin haittapuoli on, että lainanantaja voi sulkea omaisuutesi, jos et pysty maksamaan velkaa ja jättäen sinut ilman asuinpaikkaa.
Asuntolainat vs. HELOC
Asuntovakuudellista rahoitusta on kahta päätyyppiä. Asuntovakuuslainalla lainat kiinteämääräisen summan rahaa ja maksat sen säännöllisissä erissä, yleensä kiinteällä korolla, yli 25 - 30 vuotta.
Toinen tyyppi on kotirahoituslinja (HELOC), jossa lainanantaja varaa määrän rahaa, josta voit lainata tarpeen mukaan. Useimmat HELOC-maat veloittavat säädettäviä korkoja, tarjoavat vain korkoa koskevia maksuja, ja niillä on 10 vuoden "nosto" -jakso, jonka aikana voit käyttää varoja. Luottojakson päätyttyä sinun on palautettava jäljellä oleva määrä tietyksi ajaksi, tyypillisesti 15 vuodeksi.
Suoritettavat toimenpiteet ennen hakemusta
Tässä on mitä sinun on tiedettävä ja tehtävä ennen minkään tyyppistä kotirahoituksen hakemista.
1. Lue luottotietosi
Hanki kopio luottotietosi, jotta tiedät tarkalleen mitä olet tekemisissä. Sinulla on oikeus ilmaiseen hintaan joka vuosi kolmelta suurimmalta kansalliselta luottotoimistolta (Equifax, Experian ja TransUnion) virallisen verkkosivuston kautta AnnualCreditReport.com. Tarkista raportti perusteellisesti varmistaaksesi, että pisteissäsi ei ole virheitä (se on fiksu tehdä tämä joka vuosi joka tapauksessa).
2. Valmistele rahoituksesi
Kerää taloudelliset tiedot, kuten tuloja ja sijoituksia koskevat todisteet, jotta ne ovat valmiita esittämään lainaaville laitoksille. He haluavat nähdä mustavalkoisena, että olet taloudellisesti riittävän vakaa lainasi tukemiseen, varsinkin jos sinulla on huono luotto. Maksa mahdollisuuksien mukaan maksamatta olevat velat, jotka saattavat vaikuttaa haitallisesti hakemukseen.
Jos lainanotto voi odottaa, kannattaa käyttää aikaa parantaaksesi luottotulosta.
3. Mieti, kuinka paljon käteistä tarvitset
Kysy itseltäsi: Mikä on tämän lainan tarkoitus? Ja kuinka paljon rahaa tarvitsen tähän tarkoitukseen? Se voi olla houkutteleva ampua tähtiä ja maksimoida lainan määrä, ehkä tarjota taloudellinen tyyny joka tapauksessa. Mutta se on vain, jos olet varma, että voit vastustaa kiusausta viettää kaiken. Jos kulutustottumuksesi ovat hallinnassa, voi olla järkevää "lainata" ja käyttämällä HELOC: ia, maksat vain korkoa tosiasiallisesti ottamasi rahat. Asuntovakuuslainan tapauksessa maksat kuitenkin kokonaisen koron (ja pääoman) koko kertasummasta, joten on järkevää lainata enempää kuin tarvitset.
4. Vertaa korkoja
On loogista suunnata suoraan nykyiselle lainanantajallesi kotirahoituksen rahoittamiseksi, ja koska olet jo asiakas, tämä lainanantaja voi tarjota houkuttelevamman koron. Tätä ei kuitenkaan taata, etenkin jos sinulla on huono luotto, joten on viisasta tehdä ostoksia. Hankkimalla useita tarjouksia voit paremmin neuvotella parhaan mahdollisen hinnan. Esitä ensimmäinen tarjouksesi toiselle luottolaitokselle ja katso voittaako se. Asuntolainavälittäjä voi myös olla avuksi.
5. Älä unohda muita kustannuksia
Kun vertaat lainatarjouksia, älä keskity pelkästään korkoon. Kysy muista niihin liittyvistä maksuista, kuten lainan käsittely- ja sulkemiskustannuksista. Tällä tavoin voit verrata lainoja oikeudenmukaisesti, etkä myöhemmin pääse mihinkään budjettikohtaisiin yllätyksiin.
6. Rekrytoi allekirjoittaja
Jotta itsesi voisi paremmin lainata, voi olla hyvä idea saada mukaan allekirjoittaja, joku, joka käyttää luottohistoriaansa ja tulojaan toimimaan lainan takaajana. Muista valita allekirjoittaja, jolla on vaikuttava luotto, hyvä työvakaus ja huomattavat tulot maksimoidaksesi hyväksymismahdollisuutesi. Kyseisen henkilön tulee tietysti olla tietoinen lainan allekirjoittamisen riskeistä, jos et pysty maksamaan sitä takaisin.
7. Katso ehkä subprime-lainoja
Viimeisenä keinona voit kääntyä luottolaitosten joukkoon, jotka tarjoavat subprime-lainoja, jotka ovat helpompi saada ja jotka on suunnattu huonoin luottolainaajille, jotka eivät täytä perinteisiä luotonantovaatimuksia. Toissijaisesti subprime-lainanantajat tarjoavat alempia lainarajoja ja huomattavasti korkeampia korkoja. Sinun tulisi kuitenkin välttää näitä lainoja, jos se on mahdollista, etenkin jos sinulla on jo luotto-ongelmia.
Pohjaviiva
Asuntolainan myöntäjät tarkastelevat tyypillisesti sellaisia tekijöitä kuin maksuhistoriasi, nykyinen velkakuormasi ja kuinka kauan luototileilläsi on ollut. Kaipaatko usein maksuja, keräätkö suuria saldoja tai haetko uusia tilejä? Pelkkä jonkin näistä käytöksistä muuttaminen voi vaikuttaa positiivisesti luottotulokseesi - ja helpottaa lainanottoa tulevaisuudessa.
