Mikä on etuosan suhde?
Käyttöoikeussuhde, joka tunnetaan myös nimellä asuntolainan ja tulojen suhde, on suhde, joka osoittaa, mikä osa yksilön tuloista kohdistetaan asuntolainan maksamiseen. Etuoikeussuhde lasketaan jakamalla yksilön odotettu kuukausittainen asuntolainan maksu hänen kuukausittain bruttotuloillaan. Asuntolainan maksu koostuu yleensä pääomasta, koroista, veroista ja asuntolainan vakuutuksesta (PITI). Luotonantajat käyttävät etuoikeussuhdetta yhdessä takaisinsuhteen kanssa määrittääkseen, kuinka paljon lainaa.
Front-end-suhteen ymmärtäminen
Päättäessään asuntolainan jatkamisesta lainanantajat pitävät velka-tulosuhdetta (DTI) tärkeämpänä kuin vakaan tulotason, laskujen maksamisen ajoissa ja korkean FICO-pisteet. Yksi tyyppi DTI-suhde on etuosa-suhde. Yleisen asuntolainan maksun lisäksi se harkitsee tarvittaessa myös muita niihin liittyviä kustannuksia, kuten esimerkiksi HOA-maksuja. Esimerkiksi henkilön odotettavissa olevat asuntolainakulut ovat 2 000 dollaria (1 700 dollaria asuntolainan maksua ja 300 dollaria HOA-palkkioita), ja hänen kuukausitulot ovat 9 000 dollaria; seurauksena käyttöliittymän suhde on noin 22%.
Avainsanat
- Etuosuuden suhde mittaa sitä, kuinka paljon tai henkilön tulot on tarkoitettu asuntolainan maksamiseen. Lakantajat mieluummin ennakkosuhteen on oltava enintään 28% suurimman osan lainojen ja enintään 31% FHA: n lainojen osalta. mittaa, kuinka suuri osa henkilön tuloista on tarkoitettu muihin velkavelvoitteisiin. Suuret opintolainamaksut estävät kuluttajia usein ostamasta asuntoja.
Etuosan suhde taaksepäin
Käyttöliittymän suhde mittaa, kuinka suuri osa henkilön tuloista kohdistetaan asuntolainakustannuksiin, mukaan lukien PITI. Sopimuksen mukaan back-end-suhde mittaa, kuinka suuri osa henkilön tuloista kohdistetaan muihin kuukausittaisiin velkoihin. Se on kaikkien muiden velkasitoumusten summa jaettuna henkilön tulojen summalla. Muut velat sisältävät yleensä opiskelijalainojen maksut, luottokorttimaksut ja muut kuin asuntolainamaksut.
Lainanantajat pitävät kuluttajia parempana kuin enintään 36 prosenttia suhteesta, joka liittyy siihen liittyvään maksukyvyttömyysriskiin. Korkeat loppusuhteet osoittavat, että enemmän lainanottajan tuloista kohdistetaan muihin velkasitoumuksiin, mikä vähentää asuntolainan käytettävissä olevia tuloja. Jos lainanottajan tuloihin kohdistuu kielteisiä vaikutuksia, on suurempi todennäköisyys, että hän ei pysty täyttämään velkasitoumuksiaan, mukaan lukien asuntolainan maksaminen.
Suositellut käyttöliittymäsuhteet
Luotonantajat pitävät ennakkomaksuosuutta, joka on enintään 28% suurimmalle osalle lainoista ja enintään 31%, federaatiollisen asuntohallinnon (FHA) lainoilla, ja takaisinmaksusuhde on enintään 36 prosenttia. Korkeammat suhteet ilmaisevat lisääntynyttä maksukyvyttömyysriskiä. Luotonantajat voivat kuitenkin hyväksyä korkeammat suhdeosuudet, kun tiettyjä tekijöitä (esim. Merkittävät käsirahamaksut, huomattavat säästöt ja suotuisat luottotulokset) esiintyy. Esimerkiksi, jos lainanottaja, jolla on korkea etukäteissuhde, maksaa puolet ostohinnasta käsirahana tai lisää säästöjään huomattavasti, lainanantajat voivat tarjota hänelle asuntolainan.
Jos lainaa ei hyväksytä, lainanottaja voi vähentää velkojaan alentaakseen suhdetta. Lainanottaja voi harkita myös asiamiehen kiinnittämistä asuntolainaan. Esimerkiksi FHA-lainat antavat sukulaisille, joilla on riittävät tulot ja hyvät luottotulokset, arvioida.
Erityiset näkökohdat
Suuri opiskelijalaina estää monia kuluttajia ostamasta koteja. Jopa erinomaisilla luottotuloksilla monet ymmärtävät, että niiden etuoikeusasteet ovat liian korkeat lainanantajille. Lainanottajat voivat kuitenkin muuttaa velkaa uudelleen siten, että sillä on vähemmän vaikutusta potentiaalisen talonomistajan DTI: hen. Esimerkiksi, he voivat pystyä alentamaan opintolainan kuukausimaksua. Lisäksi liittovaltion opiskelijalainat voivat sallia maksut, jotka käyttävät vain 10% lainanottajan tuloista.
