Mikä on pakkopaikkavakuutus?
Panttioikeuden haltijat asettavat pakollisen vakuutuksen kiinnitetylle omaisuudelle tapauksissa, joissa lainanottaja sallii vakuutuksen, jonka he ostivat, raukeaa. Viat voivat johtua palkkion maksamatta jättämisestä, väärien vaatimusten tekemisestä tai muista syistä. Pakkopaikkavakuutus suojaa omaisuutta, talonomistajaa ja panttioikeuden haltijaa. Tulevat asuntolainan maksut heijastavat vakuutuksen lisäkustannuksia
Pakkopaikkavakuutus tunnetaan myös luotonantaja-, lainanantaja- tai vakuussuojavakuutuksena.
Kuinka pakkopaikkavakuutus toimii
Pakkopaikkavakuutukseen liittyy kustannuksia, jotka panttioikeudenottaja maksaa etukäteen, mutta lisätään panttioikeuden loppusummaan. Tyypillisesti tämäntyyppinen vakuutus on kalliimpaa kuin vakuutus, jonka talonomistaja olisi voinut löytää. Pakkovakuutuksen tarjoajat veloittavat korkeammat hinnat vakuutuksesta, koska heillä on valtuudet tarjota vakuutusturva riskistä riippumatta. Lisääntynyt riski johtaa korkeampaan vakuutusmaksuun.
Lisäksi lainanantajan sijoittama vakuutus voi tarjota vähemmän suojaa hinnasta kuin muut saatavilla olevat talonomistajan vakuutukset. Vakuutus kattaa vain lainanantajalle maksettavan määrän, joka ei välttämättä suojaa kotia riittävästi kokonaan tai osittain menetettäessä. Nämä käytännöt eivät myöskään yleensä sisällä henkilökohtaisen omaisuuden tai vastuun suojaamista.
Pakkopaikkavakuutusjärjestelmälle ominainen väärinkäyttö
Pakkokorttien käytöstä johtuvan suhteellisen helpon väärinkäytön vuoksi Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaissa on erityisiä säännöksiä, jotka edellyttävät, että sen käytön on oltava "vilpitöntä ja kohtuullista".
Joissakin tapauksissa lainanhoitajalla on myös vakuutusyhtiö. Kouluttamattomat tai ensimmäistä kertaa ostavat asiakkaat eivät ehkä ymmärrä täysin ostamaan vakuutuksia ja olettavat, että lainanantajan asema on sama tai yhtä hyvä kuin mikä tahansa muu tuote. Jotkut lainanantajat eivät käytä lainan etua. Toinen taktiikka on, että lainanantaja sisällyttää jälkikäteen päivätyt vakuutusmaksut, koska ne lisäävät summan asuntolainan maksuun.
Esimerkiksi lainanantaja voi saada vakuutuksenantajalta merkittäviä rahallisia kannustimia tai potkuja korvauksena vakuutuksen antamisesta. Joidenkin kuluttaja-puolustajien mukaan pakkopaikkavakuutuksen korkeammat hinnat ovat seurausta hinnankorotuksesta tai takaisinotosta häikäilemättömille lainanantajille.
Syyt siihen, etteivät saa asunnonomistajan kattavuutta
- Asunnonomistaja voi joutua maksamaan korkeamman vakuutusmaksun, pakkosuunnitelman kattavuuden, jos viivästyy tai kaipaa talonomistajan vakuutuksen uusimista. Suurimmalla osalla asunnonomistajien vakuutuksista on yhden vuoden vakuutusturva. Jos talo sijaitsee tulva-alueella, pohjareikä-alttiina, palovaarassa tai maanjäristyksessä, omistajalla voi olla vaikeuksia löytää yritys, joka vakuuttaa riskin. Samoin, jos rakenne on korkean rikollisuuden alueella, vakuutusta voi olla vaikea saada. Omistajat, jotka ovat tehneet aiempia vilpillisiä vaatimuksia, saattavat myös vaikeuttaa yrityksen löytämistä omaisuuden kattamiseksi. Vaikka esitetyt vaatimukset olisivat päteviä, kun omistaja jättää useita vaatimuksia, palveluntarjoajat pitävät niitä liian suurena riskinä. Huono luottotulos voi myös vaikuttaa henkilön kykyyn saada talonomistajan vakuutuksia. Yritykset ovat vastahakoisia ottamaan lisävahinkoa vakuutuksenottajille, joilla on aiemmin ollut laiminlyöntejä. Vanhoja taloja tai sellaisia rakenteita, joilla ei ole ollut yleistä ylläpitoa ja ylläpitoa, pidetään vakuuttajien kannalta riskialttiina. Myös Floridan osavaltiot ovat päivittäneet rakennusmääräykset, joita rakennus ei ehkä enää täytä. Jos rakenteessa ei ole vaurioita korjattu, vakuutuksenantaja voi kieltäytyä kattamasta omistajaa. Muut punaiset liput eivät ole sallittuja lisäyksiä. Viime kädessä kodinomistajat, jotka omistavat pahoja lemmikkejä, tai ne, jotka kasvattavat kanoja tai sikoja, voivat myös saada kattavuusilmoituksen.
