kiinteät

Mikä on kiinteäkorkoinen maksu?

Kiinteäkorkoinen maksu on erälaina, jonka korko ei voi vaihdella lainan voimassaoloaikana. Myös maksun määrä pysyy samana, vaikka korkoon ja pääomaan liittyvä osuus voi vaihdella.

Kiinteämääräiseen maksuun viitataan joskus vanilja kiekonmaksuna, luultavasti siksi, että se ei sisällä yllätyksiä.

Kuinka kiinteäkorkoinen maksu toimii?

Kiinteäkorkoista maksua käytetään useimmiten asuntolainoissa. Asunnon ostajilla on yleensä mahdollisuus valita kiinteä- tai säädettäväkorkoiset (ARM) asuntolainat. Säädettävä nopeus tunnetaan myös kelluvana nopeutena. Homebuyer on päätettävä, mikä on parempi valinta.

Pankki tarjoaa yleensä erilaisia ​​kiinteäkorkoisia asuntolainoja, joista jokaisella on hieman erilainen korko. Tyypillisesti kotiostaja voi valita 15 vuoden tai 30 vuoden toimikauden. Hieman alhaisempia korkoja tarjotaan veteraaneille ja FHA: n lainoille, joihin sisältyy vakuutus vakuutuksesta.

Vaihtoehtoisia lainoja on myös säädettävissä. Historiallisesti näiden lainojen lähtökorko voi olla huomattavasti alhaisempi tai korkeampi kuin kiinteäkorkoisten lainojen. Aikoina, jolloin korot olivat alhaiset, uusi asunnon ostaja voi saada vielä alhaisemman johdantokoron säädettävän koron asuntolainalle. Tämä tarkoitti maksukatkoa heti oston jälkeisinä kuukausina, kun taas pankilla oli mahdollisuus korottaa korkoa ja maksuja korkojen noustessa. Kun korot olivat korkeat, pankki oli taipuvainen tarjoamaan taukoja kiinteäkorkoisille lainoille, koska ennakoi uusien lainojen korkoja laskevan.

Asuntolainan korkojen ollessa alle viisi prosenttia vuoden 2008 asumiskriisin jälkeen, kiinteä- ja vaihtuvakorkoisten lainojen välinen kuilu on kuitenkin käytännössä kaventunut. Bankrate.com: n mukaan huhtikuusta 2019 lähtien 30 vuoden kiinteään kiinnitykseen keskimääräinen korko oli 4, 03%. Vertailukelpoisen säädettävän koron lainan korko oli 4, 02%. Jälkimmäinen on niin kutsuttu "5/1 ARM", mikä tarkoittaa, että korko pysyy kiinteänä ainakin viiden vuoden ajan ja sen jälkeen sitä voidaan muuttaa ylöspäin vuosittain.

Erityiset näkökohdat

Kiinteäkorkoisella lainalla maksettu määrä pysyy samana kuukauden jälkeen, mutta pääoman ja korkojen osuus muuttuu kuukausittain. Varhaisimmat maksut koostuvat enemmän kuin korkoa kuin korkoa. Kuukausittain maksettujen korkojen määrä laskee asteittain, kun taas maksettu korko kasvaa. Tätä kutsutaan lainan lyhennykseksi.

Tätä termiä käytetään asuntolaina-alalla viitaten kiinteäkorkoisen asuntolainan maksuihin, jotka on indeksoitu yhteiseen poistokaavioon. Esimerkiksi, muutaman ensimmäisen rivin poistoaikataulu 250 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle, jonka korko on 4, 5%, näyttää alla olevalta taulukolta.

Kuukausi	Kuukausi 1	2. kuukausi	Kuukausi 3
Koko maksu	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
pääasiallinen	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Kiinnostuksen kohde	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Korot yhteensä	$ 937, 50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Lainasaldo	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65