Sisällysluettelo
- 1035-vaihto
- Pörssin edut
- Milloin vältetään vaihto
- Riskit
- Säännölliset suojaukset
- Pohjaviiva
Muuttuvan annuiteetin omistajat ovat saattaneet ajatella sopimuksen luovuttamista huonon suorituksen tai toisen sijoituksen paremman näyttämisen takia. Tai annuiteettivälittäjä voi ottaa yhteyttä omistajiin ja heitä rohkaistaan kääntämään muuttuva annuiteettinsa uutta mallia varten. Milloin tämä on järkevää ja mitä tällainen muutto voisi maksaa?
Muuttuvan annuiteetin luopuminen tarkoittaa yleensä:
- Omistaja on velkaa tavanomaisen tuloveron (korkeintaan 37% liittovaltion vero, samoin kuin valtion vero tarvittaessa) kaikesta voitosta, joka heillä on sopimuksen sisällä. Eläkevakuutusyhtiö voi periä luovutusmaksun, joka alkaa yleensä noin 7%. IRS haluaa vielä 10% sakkoa, jos tilin omistaja on alle 59½.
Verolain lausekkeen ansiosta vaihtoehtoinen strategia voi poistaa kaikki tai ainakin osan tästä kipusta. Sijoittajien, joilla on tai harkitsevat annuiteetteja, tulisi tutustua tähän arvokkaaseen työkaluun annuiteetin vaihtamiseksi.
Avainsanat
- 1035-vaihto voi olla vaihtoehto jollekin, joka ei enää tarvitse muuttuvaa annuiteettia.Annuiteettiyhtiöt vaihtavat ja laajentavat jatkuvasti tuotteitaan. Vaihtovälittäjä tai rahoitussuunnittelija voi saada korkean palkkion uuden annuiteetin myymisestä, kun alhaisen palkkion omaava tuote koska osake, joukkovelkakirja tai sijoitusrahasto voisi toimia yhtä hyvin.
1035-vaihto
Sisäisen tulolain 1035 §: n nojalla IRS sallii yhden annuiteetin vaihtamisen toiseen verovapaaseen.
Varojen on siirrettävä suoraan vanhasta annuiteettisopimuksesta uuteen. Toisin sanoen omistaja ei voi hyväksy vanhan annuiteetin sekki uuden ostamiseksi. Uuden sopimuksen omistajan ja annuitantin on myös pysyttävä samoina kuin vanhassa sopimuksessa, vaikka näitä voidaan muuttaa vaihdon jälkeen.
Vanhojen muuttuvien annuiteettisopimusten lukumäärä, joka voidaan vaihtaa uusiin sopimuksiin, ei ole rajoitettu.
Pörssin edut
1035-vaihto voi olla vaihtoehto henkilölle, joka ei enää tarvitse muuttuvaa annuiteettia ja ehkä nyt mieluummin kiinteää lykättyä annuiteettia tai kiinteää indeksin annuiteettia. Lisäksi annuiteettiyhtiöt muuttavat ja laajentavat jatkuvasti tuotteitaan. Monet tarjoavat nyt:
- Jokaisesta palkkiosta jopa 10%: n lisäpalkkiotLisää sijoitusvaihtoehtoja, kuten sellaisia, joissa hyödynnetään globaaleja markkinoitaAlemmat kulutEnavoitetut eläke-edut, kuten taattu elinikäinen poistumis etu, - Korotetut kuolemanedut, kuten elinaikana maksettavat tulot edunsaajille.
1035-vaihto voi auttaa myös vaihdettaessa vanhentunutta muuttuvaa eläkevakuutussopimusta nykyisempään ja tehokkaampaan, kun taas tuloveroa lykätään voittoihin.
Milloin vältetään vaihto
Muuttuvan annuiteetin vaihtaminen ei ehkä ole hyvä idea, jos:
- Bonus hävitetään annuiteettiyhtiön ylimääräisillä maksuilla.Uudella sopimuksella ei ole tarpeettomia ominaisuuksia.Uuden sopimuksen palkkiot ovat korkeammat kuin vanhan sopimuksen mukaiset. Sopimuksen haltija on yli 59 ½ vuotta vanhempi ja ottaa verotappionsa.Ekonomainen muutokset, kuten alhaisemmat korot, tekevät vanhemman annuiteetin ehdoista omistajalle edullisempia kuin uuden annuiteetin ehdot. Nykyisen sopimuksen arvo on vähemmän kuin alun perin maksettiin.
Viimeksi mainitussa tapauksessa sopimuksen omistaja voi paremmin luopua annuiteetista olettaen, että luovutuskulut ovat poissa.
Ole tietoinen myös seuraavista: Välittäjä tai rahoitussuunnittelija voi saada korkean palkkion uuden annuiteetin myynnistä, kun alhaisen palkkion omainen tuote, kuten osake, joukkovelkakirja tai sijoitusrahasto, voisi toimia yhtä hyvin. Tai annuiteettiyhtiö voi pyrkiä saamaan omistajat luovuttamaan monta vuotta sitten perustetut annuiteetit, jolloin korot olivat nykyistä korkeammat.
Lisäksi kaikki muuttuvaan annuiteettiin tehtävät sijoitukset olisi tehtävä siten, että maksaa sopimuksen vakuutusosa. Muutoin suora oma pääoma tai korkosidonnainen vakuus olisi suositeltavampi.
Riskit
Vaikka 1035-vaihto mahdollistaa rahan siirron tuloverovapaasti ja uusi sopimus kuulostaa houkuttelevalta, vaihtoon liittyy riski.
Oletetaan esimerkiksi, että luovutuskulut ovat lopulta menneet pitkäaikaisessa omistuksessa olevalle muuttuvalle eläkkeelle, jonka lähes eläkkeellä oleva on lukenut täydentääkseen tulojaan. Vaihtamalla kyseisen annuiteetin uuteen, alkaa luovutuskulut uudestaan - ehkä niin kauan kuin 15 vuotta. Jos näin on, kyseinen eläkeläinen voi uhrata useita prosenttiyksiköitä joka kerta, kun he vetäytyvät annuiteetista. (Jotkut annuiteettiyhtiöt luopuvat toisinaan luovutusmaksuista muuttuvista annuiteeteista, jotka on ostettu 1035-pörssillä. Muista kysyä.)
Säännölliset suojaukset
Muuttuva annuiteetin myynti ja vaihto ovat yksi markkinoiden kaikkein säänneltyimpiä sijoituksia. Niitä hallitsevat:
- Valtion vakuutusasiamiehetRakennusyritysten noudattamisen valvonnasta vastaavat toimihenkilöt
Myyjien tulee kertoa helposti ymmärrettävällä kielellä vaihdon edut ja haitat. He saavat suositella vaihtoa vain, jos se on kuluttajan edun mukaista, ja vasta sen jälkeen kun he ovat tarkistaneet annuiteetin omistajan ainutlaatuisen tilanteen, taloudelliset tarpeet ja riskinkantokyvyn.
Lisäksi monilla osavaltioilla ja välitysyrityksillä on lomakkeita, joilla varmistetaan kuluttajien ymmärtäminen 1035-pörssistä. Lomakkeet tarjoavat yleensä vertailun olemassa olevan muuttuvan annuiteetin ominaisuuksista ja kustannuksista uuteen. He voivat myös antaa hyvän kuvan siitä, mitä kannattaa etsiä, kun edustaja ehdottaa vaihtoa 1035.
Verokoodin lauseke antaa sinun vaihtaa vanhentunutta muuttuvaa annuiteettisopimusta nykyisempään ja tehokkaampaan, jatkaen samalla tuloveroa lykkäämistä voitoista.
Vaikka et kirjaudu allekirjoittamalla tarkistuslomakkeita, annuiteetin omistajan tulee varmistaa, että hän on selkeä seuraavissa asioissa:
- Kustannuksia. Mikä on vaihdon tekemisen kokonaiskustannukset sekä vuosittain että pitkällä aikavälillä? Ominaisuudet. Tarvitaanko niitä kaikkia? Miksi? Kuinka paljon kukin maksaa vuosittain? Antamisaika. Mikä on luovutusmaksu? Kuinka kauan se kestää? Millä tavoilla voit nostaa rahaa? Eroavatko ne vanhan sopimuksen sopimuksista?
Viimeinkin, annuiteetin omistajan ei tulisi allekirjoittaa mitään vaihtoa koskevaa lomaketta tai suostua vaihtamaan annuiteetti, ennen kuin opiskelet vaihtoehtoja huolellisesti, saamaan kaikkiin kysymyksiin vastaukset ja tuntemaan olevansa tyytyväinen siihen, että vaihto on parempi kuin nykyisen sopimuksen pitäminen. Joissakin tapauksissa nykyisellä sopimuksella voi olla edullisemmat ehdot. Älä ota edustajan sanoa, että uusi sopimus on parempi, varsinkin jos sinua pakotetaan vaihtamaan.
Pohjaviiva
Muuttuvat annuiteetit ovat pitkäaikaisia, eläkkeelle suuntautuvia sijoitusvälineitä, ja niiden vaihtaminen ei ole kaikkien eduksi. Tutki 1035-vaihtoehdon etuja ja haittoja samalla tavalla kuin mikä tahansa muu tärkeä sijoituspäätös.
