Sisällysluettelo
- Mikä on sekitili?
- Tilien tarkistaminen selitetty
- Tilien ja pankkien tarkistaminen
- Rahan tarjonnan mittaukset
- Käytettyjen tilien tarkistaminen
- Tilinylityssuojaus
- Tilipalvelumaksujen tarkistaminen
- Suora talletus
- Sähköinen varainsiirto
- pankkiautomaatit
- Rahaton pankkitoiminta
- Tilien ja korkojen tarkistaminen
- Tili- ja luottopisteiden tarkistaminen
- Kuinka avata sekkitili
- Tilin estäminen
- Tietojen seuranta ja korjaaminen
Mikä on sekitili?
Sekkitili on rahoituslaitoksessa oleva talletustili, joka sallii nostojen ja talletuksien. Tätä tiliä, jota kutsutaan myös kysyntätiliksi tai transaktiotiliksi, sekkitilit ovat erittäin likvidejä, ja niihin pääsee muun muassa sekillä, automaattisilla pankkikoneilla ja sähköisillä veloituksilla. Sekkitili eroaa muista pankkitileistä siinä, että se sallii usein useita nostoja ja rajoittamattomia talletuksia, kun taas säästötilit rajoittavat joskus molempia.
Tilin tarkistaminen
Avainsanat
- Sekkitili on talletustili pankissa tai muussa rahoitusyrityksessä, jonka avulla haltija voi tehdä talletuksia ja nostoja.Sekkitilit ovat erittäin likvidejä, mikä mahdollistaa lukuisia talletuksia ja nostoja, toisin kuin vähemmän likvidit säästö- tai sijoitustilit. lisääntynyt likviditeetti on se, että tilien tarkistaminen ei tarjoa haltijoille paljon korkotasoa. Raha voidaan tallettaa pankeissa ja pankkiautomaatteissa suoran talletuksen tai muun sähköisen siirron avulla; haltijat voivat nostaa varoja pankkien ja pankkiautomaattien kautta, kirjoittamalla sekkejä tai käyttämällä sähköisiä pankki- tai luottokortteja, jotka on yhdistetty heidän tiliinsä. Tärkeää on seurata tilimaksuja, jotka arvioidaan tililuottojen suhteen, kirjoittaa liian monta sekkejä ja joidenkin pankkien kanssa., pitämällä liian alhainen minimitasapaino.
Tilien tarkistaminen selitetty
Tilien tarkistaminen voi sisältää kaupallisia tai yritystilejä, opiskelijatilejä ja yhteistilejä, samoin kuin monentyyppisiä tilejä, jotka tarjoavat samanlaisia ominaisuuksia.
Yritykset käyttävät kaupallista sekitiliä, ja se on yrityksen omaisuus. Yrityksen virkamiehillä ja johtajilla on allekirjoitusoikeus tilillä, kuten yrityksen hallintoasiakirjat valtuuttavat.
Jotkut pankit tarjoavat korkeakouluopiskelijoille erityisen ilmaisen sekitilin, joka pysyy ilmaisena tutkinnon suorittamiseen asti. Yhteinen sekitili on tili, jossa kaksi tai useampi ihminen, yleensä avioliittopartnerit, voi molemmat kirjoittaa shekkejä tilille.
Maksuvalmiuden vuoksi tilitarkastustilit eivät yleensä tarjoa korkeata korkoa, mutta jos ne pidetään valtuutetussa pankkipalvelulaitoksessa, liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) takaa varat enintään 250 000 dollaria dollaria kohden yksittäistä tallettajaa ja vakuutettua pankkia kohden.
Tileillä, joilla on suuret saldot, pankit kuitenkin tarjoavat usein palvelun ”lakaista” sekkitili. Tämä tarkoittaa suurimman osan ylimääräisen käteisvarojen nostamista tililtä ja sijoittamista yön yli korollisiin rahastoihin. Seuraavan arkipäivän alussa varat talletetaan takaisin sekkitilille yhdessä yön yli ansaittujen korkojen kanssa.
Tilien ja pankkien tarkistaminen
Monet pankkilaitokset tarjoavat tilien tarkistamista vähimmäismaksuilla, ja perinteisesti suurin osa suurista liikepankeista käyttää tilien tarkistamista tappioiden johtajana. Tappiojohtaja on markkinointityökalu, jossa yritys tarjoaa tuotteen tai useita tuotteita, jotka ovat alle markkina-arvon houkutellakseen kuluttajia. Useimpien pankkien tavoitteena on houkutella kuluttajia ilmaisilla tai edullisilla sekkitileillä ja houkutella heitä sitten käyttämään kannattavampia ominaisuuksia, kuten henkilökohtaisia lainoja, asuntolainoja ja talletustodistuksia.
Koska vaihtoehtoiset lainanantajat, kuten fintech-yhtiöt, tarjoavat kuluttajille yhä enemmän lainoja, pankkien on ehkä jouduttava tarkistamaan tämä strategia. Pankit voivat esimerkiksi päättää korottaa tilien tarkistamismaksuista, jos ne eivät voi myydä tarpeeksi kannattavia tuotteita tappioiden kattamiseksi.
Rahan tarjonnan mittaukset
Koska tileillä oleva raha on niin likvidejä, M1-rahatarjontaa laskettaessa käytetään valtakunnallisia aggregaattisaldoja. M1 on yksi rahatarjonnan mitta, ja se sisältää kaikkien talletuslaitoksissa olevien transaktiotalletusten summan sekä yleisön hallussa olevan valuutan. M2, toinen toimenpide, sisältää kaikki M1: ssä kirjatut rahastot, samoin kuin säästötilien varat, pienmääräiset määräaikaistalletukset ja vähittäismarkkinarahastojen osuudet.
Käytettyjen tilien tarkistaminen
Kuluttajat voivat perustaa sekkitilejä pankkitoimistoissa tai finanssilaitoksen verkkosivustolla. Tallettaakseen varoja tilinomistajat voivat käyttää pankkiautomaatteja, suoraa talletusta ja over-the-counter talletuksia. Rahavaroihinsa pääsemiseksi he voivat kirjoittaa sekkejä, käyttää pankkiautomaatteja tai käyttää sähköisiä pankki- tai luottokorttejaan, jotka on liitetty heidän tiliinsä.
Sähköisen pankkitoiminnan kehitys on tehnyt tilien tarkistamisen entistä helpommaksi käyttää. Asiakkaat voivat nyt maksaa laskujaan elektronisilla siirroilla, mikä poistaa paperitšekkien kirjoittamisen ja postituksen tarpeen. He voivat myös asettaa automaattiset rutiinikuukausimaksut, ja he voivat käyttää älypuhelinsovelluksia talletuksien tai siirtojen tekemiseen.
Älä unohda tilimaksujen tarkistamista - on asioita, joita pankit eivät mainosta laajasti ihmisille, jotka eivät lue hienoa painetta, mukaan lukien ehdolliset palkkiot, kuten tililuotot.
Tilinylityssuojaus
Useat pankit eivät kerro asiakkaille, että ne veloittavat sinulta jokaisesta tapahtumasta, joka aiheuttaa tilillesi tililuoton käytön. Esimerkiksi, jos tilisi saldo on 50 dollaria ja teet ostoksia 25, 25 ja 53 dollarin pankkikortillasi, sinulta veloitetaan - yleensä mojova - tililuottomaksu ostosta, joka ylitti tilisi, sekä jokaisesta seuraavasta osta, kun olet punainen.
Mutta siellä on enemmän. Yllä olevassa esimerkissä, jossa olet tehnyt kolme ostoa 25 dollaria, 25 dollaria ja 53 dollaria, sinulta ei veloiteta vain maksua viimeisimmästä ostosta. Tilinomistajasopimuksen mukaan monissa pankeissa on määräyksiä, joiden mukaan tililuoton tapauksessa ryhmitetään transaktiot suuruusjärjestykseen riippumatta siitä, missä järjestyksessä ne tapahtuivat. Tämä tarkoittaa, että pankki ryhmittelee nämä transaktiot suuruusluokkaa 53, 25, 25 dollaria ja veloittaa maksun jokaisesta kolmesta tapahtumasta sinä päivänä, kun ylitit tilisi. Lisäksi, jos tilisi ylittyy, pankkisi voi myös veloittaa sinulle päivittäistä korkoa lainasta.
Suurempien maksujen selvittämiseen ennen pienempiä maksuja on käytännöllinen syy. Monet tärkeät laskut ja velanmaksut, kuten auto- ja asuntolainamaksut, ovat yleensä suurissa nimellisarvoissa. Perustelut ovat, että on parempi, että nämä maksut selvitetään ensin. Tällaiset maksut ovat kuitenkin myös erittäin tuottoisia tulojen tuottajia pankeille.
Voit välttää tilinylitysmaksut luopumalla tililuottojen kattavuudesta, valitsemalla sekkitilin, jolla ei ole tilinylityspalkkioita, tai pitämällä rahaa linkitetyllä tilillä.
Jotkut pankit anteeksi yhdestä kolmeen tililuottoa yhden vuoden aikana, jos soitat ja kysyt. Esimerkiksi Chase-pankki antaa jopa kolme tililuottoa joka 12 kuukauden jakso ja palauttaa veloitetut varat, jos soitat ja puhut edustajalle.
Tilipalvelumaksujen tarkistaminen
Pankkien ajatellaan perinteisesti tuottavan tuloja koroista, joita ne veloittavat asiakkailta lainanottoa varten, mutta palvelumaksut luotiin tapa tuottaa tuloja tileiltä, jotka eivät tuottaneet tarpeeksi korkotuloja pankin kulujen kattamiseen. Nykypäivän tietokonepohjaisessa maailmassa se maksaa pankille melkein saman verran tilin ylläpitämistä, jolla on 10 dollarin saldo, kuin tilillä, jolla on 2000 dollarin saldo. Ero on siinä, että vaikka suurempi tili ansaitsee tarpeeksi korkoa pankille ansaitakseen tuloja, 10 dollarin tili maksaa pankille enemmän kuin se tuo sisään.
Pankki korvaa tämän puutteen perimällä maksuja, kun asiakkaat eivät pysty ylläpitämään vähimmäistasetta, ylittävät tilin tai kirjoittavat liian monta sekkiä.
Jopa kaikilla näillä maksuilla voi silti olla tapa päästä ulos. Jos olet suuren pankin (ei pienkaupungin säästö- ja lainakonttorin) asiakas, paras tapa välttää kertaluonteisten palkkioiden maksaminen on kysyä kohteliaasti. Suurten pankkien asiakaspalvelun edustajilla on usein lupa kumota satoja dollareita veloitukset, jos vain selität tilannetta ja pyydät niitä peruuttamaan veloituksen. Huomaa vain, että nämä "kohteliaisuuksien peruutukset" ovat yleensä kertaluonteisia sopimuksia.
Suora talletus
Suora talletus antaa työnantajalle mahdollisuuden tallettaa palkkisi sähköisesti pankkitilillesi. Pankit hyötyvät myös tästä ominaisuudesta, koska se antaa heille tasaisen tulovirran lainata asiakkaille. Tämän takia monet pankit antavat sinulle ilmaisen tarkistuksen (ts. Ilman vähimmäissaldoa tai kuukausittaisia ylläpitomaksuja), jos saat talletuksen tilillesi.
Sähköinen varainsiirto
Sähköisellä tilisiirrolla (EFT), jota kutsutaan myös pankkisiirtona, on mahdollista, että rahat siirretään suoraan tilillesi joutumatta odottamaan postin tulemista sekillä. Useimmat pankit eivät enää veloita EFT: n tekemistä.
pankkiautomaatit
Pankkiautomaatit tekevät käteisen pääsyn käteisenä kassatililtäsi tai säästöiltä tuntien jälkeen, mutta on tärkeää olla tietoinen maksuista, jotka saattavat liittyä niiden käyttöön. Vaikka käytät tyypillisesti selkeästi, kun käytät yhtä oman pankkisi ATM-pankeista, toisen pankin pankkiautomaatin käyttäminen voi johtaa lisämaksuihin sekä pankkiautomaatin omistavalta pankilta että pankistasi. Lisämaksuautomaatit ovat kuitenkin yhä suositumpia.
Rahaton pankkitoiminta
Pankkikortista on tullut niitti niille, jotka käyttävät sekkitiliä. Se tarjoaa tärkeän luottokortin helpon käytön ja siirrettävyyden ilman korkean koron luottokorttilaskujen taakkaa. Monet pankit tarjoavat pankkikorteille suojan petolliselta suojaukselta petoksilta suojautuakseen henkilöllisyysvarkauksilta, jos kortti katoaa tai varastetaan.
Tilien ja korkojen tarkistaminen
Tämä vähimmäismäärä on tyypillisesti kaikkien pankkitiliesi yhdistetty kokonaismäärä, mukaan lukien sekkitilit, säästötilit ja talletustodistukset. Jos saldo alittaa vaaditun minimin, joudut maksamaan kuukausittaisen palvelumaksun, joka on keskimäärin noin 15 dollaria. Ja nykypäivän alhaisten korkojen aikakaudella näiden tilien keskituotto on vain noin 0, 34%.
Vain kourallinen pankkeja palvelee ilmaisia korollisia sekkitilejä ilman ketjuja. Jos sinulla on kuitenkin pitkään suotuisa suhde pankkiisi, saatat joutua maksamaan korolliselta shekkitililtäsi luopumisen.
3, 33%
Sekkitilillä on paras korko Bankraten mukaan 3, 33% syyskuusta 2019.
Tili- ja luottopisteiden tarkistaminen
Sekkitili voi tietyissä olosuhteissa vaikuttaa luottotietoihisi ja luottotietosi, mutta useimmilla perusselvitystilitoiminnoilla, kuten talletusten ja nostojen tekemisellä ja sekien kirjoittamisella, ei ole vaikutusta. Toisin kuin luottokortit, lepotilassa olevien tarkastamattomien tilien sulkemisella ei ole myöskään vaikutusta luottotietoihisi tai luottotietosi. Ja valvontaa, jonka seurauksena tilien tarkistaminen ylitetään, ei esiinny luottotietosi niin kauan kuin olet huolehtinut niistä oikeaan aikaan.
Jotkut pankit tekevät pehmeän kyselyn tai vetoomuksen luottoraportistasi selvittääksesi, onko sinulla kunnollista rahaa käsittelevää rahaa, ennen kuin ne tarjoavat sinulle sekkitilin. Pehmeillä vedoilla ei ole vaikutusta luottotulokseesi. Jos avaat sekkitiliä ja haet muita rahoitustuotteita, kuten asuntolainoja ja luottokortteja, pankki todennäköisesti tekee kovan tiedustelun luottotietojesi ja luottotietojesi tarkistamiseksi. Kovat vetovoimat heijastavat luottoraporttiisi jopa 12 kuukaudeksi ja voivat pudottaa luottotulosi jopa 5 pisteellä.
Kuinka avata sekkitili
Luottolaitosten lisäksi on myös toimistoja, jotka seuraavat ja raportoivat pankkisi historiaa. Pankkitiliesi tämän raporttikortin virallinen nimi on ”kuluttajapankkiraportti”. Pankit ja luotto-osuuskunnat tarkastelevat tätä raporttia ennen kuin ne sallivat uuden tilin avaamisen.
Kaksi pääasiallista kuluttajaraportointivirastoa, jotka seuraavat suurinta osaa Yhdysvaltain pankkitileistä, ovat ChexSystems ja Early Warning System.
Kun haet uutta tiliä, nämä toimistot ilmoittavat, oletko koskaan hylännyt sekkejä, kieltäytynyt maksamasta viivästysmaksuja tai suljetko tilit huonon hallinnon vuoksi.
Kroonisesti hylkivät sekit, maksamatta tililimiittimaksuja, petosten tekeminen tai tilin pitäminen suljettuna syyksi voivat johtaa siihen, että pankki tai luottoyhtiö evätä sinulle uuden tilin. Kohtuullisen luottoilmoituslain (FCRA) mukaan jos sekkitilisi suljettiin huonon hallinnon vuoksi, nämä tiedot voivat näkyä kuluttajapankkikertomuksessa jopa seitsemän vuotta. American Bankers Associationin mukaan useimmat pankit eivät kuitenkaan ilmoita sinulle, jos ylität tilisi, mikäli huolehdit siitä kohtuullisessa ajassa.
Jos ei ole mitään ilmoitettavaa, se on hyvä. Itse asiassa se on paras mahdollinen tulos. Se tarkoittaa, että olet ollut mallitilinhaltija.
Tilin estäminen
Voit myös yrittää avata säästötilin luodaksesi yhteyden finanssilaitokseen. Kun on mahdollista saada sekkitili, se voidaan sidottaa tähän säästötilille tarjotaksesi DIY-tilinylityssuojauksen.
Vaikka tietueissasi on laillisia blotteja, on tärkeää tietää, kuinka tietojasi seurataan ja mitä voit tehdä virheen korjaamiseksi tai huonon historian korjaamiseksi.
Voit tilata ilmaisen pankkihistoria-raportin ChexSystemsiltä napsauttamalla tätä. Napsauta tätä saadaksesi ilmaisen raportin varhaisvaroitusjärjestelmästä.
Tietojen seuranta ja korjaaminen
FCRA: n nojalla sinulla on oikeus kysyä pankilta tai luottoyhdistykseltä, mitä kahdesta varmennusjärjestelmästä he käyttävät. Jos ongelma löytyy, saat ilmoituksen, jossa ilmoitetaan todennäköisesti et voi avata tiliä ja miksi. Tuolloin voit pyytää ilmaisen kopion raportista, joka oli kiellon perustana.
Liittovaltion lain mukaan voit myös pyytää ilmaisen pankkitoiminnan historiaraportin kerran vuodessa toimistoa kohden, jolloin voit kiistää väärät tiedot ja pyytää tietueen korjaamista. Raportointipalveluiden on myös kerrottava, kuinka kiistää virheelliset tiedot.
Voit kiistää ja sinun pitäisi kiistää väärät tiedot kuluttajapankkiraportissasi. Se voi tuntua itsestään selvältä, mutta sinun on hankittava raportti, tarkista se huolellisesti ja varmista, että se on oikein. Jos näin ei ole, noudata ohjeita korjataksesi se ja ilmoita pankille tai luottoyhdistykselle. Kuluttajansuojavirasto (CFPB) tarjoaa esimerkkejä kirjeistä kiistääksesi epätarkkoja tietoja historiassasi.
Kun otat yhteyttä johonkin ilmoittajista, ota huomioon, että se saattaa yrittää myydä sinulle muita tuotteita. Sinulla ei ole velvollisuutta ostaa niitä, ja niiden hylkääminen ei saisi vaikuttaa riidan ratkaisuun.
Saatat olla houkutus maksaa yritykselle "korjata" luotto- tai tilihistoriasi. Mutta suurin osa luottokorjaamoista on huijauksia. Lisäksi, jos kielteiset tiedot ovat oikeita, raportointilaitoksilla ei ole velvollisuutta poistaa niitä enintään seitsemään vuoteen. Ainoa tapa poistaa se laillisesti on, jos tiedot ilmoittanut pankki tai luotto-osuuskunta pyytää sitä. Joten saatat paremmin palvella yrittämään korjata suhteesi laitokseen yksin.
Jotkut pankit tarjoavat vain käteisellä ennakkomaksukorttitilejä ihmisille, jotka eivät pääse perinteisiin tileihin. Hyvän hallintokauden jälkeen voit saada tavallisen tilin.
Monet pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat muun tyyppisiä toisen mahdollisuuden ohjelmia, joilla on rajoitettu pääsy tilille, korkeammat pankkimaksut ja monissa tapauksissa ei pankkikortteja. Jos olet ehdokas toisen mahdollisuuden ohjelmaan, varmista, että pankki on vakuutettu FDIC: llä. Jos kyseessä on luotto-osuuskunta, sen tulee vakuuttaa National Credit Union Administration (NCUA).
