Yhdysvaltain keskuspankki arvioi toukokuusta 2018 alkaen, että amerikkalaisilla oli melkein 1, 04 biljoonaa dollaria vaihtolainaa, josta suurin osa oli luottokorttiluottoja. Pelottava rahamäärä ei heijasta kullakin yksilöllä olevaa keskimääräistä velkaa, mutta suurimmalla osalla meistä on lompakossa ainakin yksi luottokortti: Vuoden 2017 lopussa Yhdysvalloissa oli 364 miljoonaa avointa luottokorttitiliä kenellekään kuka on kortinhaltija, sitä enemmän ymmärrät luottokortteista ja niiden kustannuksista, sitä paremmin olet.
Taitavimmat kuluttajat etsivät parhaita löytämiäsi luottokorttihintoja. Mutta oletko miettinyt, miksi korot asetetaan mihin tahansa tiettyyn korkoon? Ja ymmärrätkö kuinka paljon eroa alhaisemmalla korolla voi olla luottokorttimaksuissa? Tässä on mitä jokaisen kortinhaltijan tulisi tietää.
Korot ja vuosikorot
Vuotuinen vuosikorko (APR) on se, minkä rahoituslaitos veloittaa jokaiselta asiakkaalta lainan tai luottokortin saldosta. Jotkut luottokorttiyhtiöt tarjoavat alhaisen käyttöönottoprosentin uusille asiakkaille ja taseensiirroissa kuuden kuukauden tai vuoden ajan, ja toiset veloittavat erilaiset vuosikorot riippuen siitä, miten luottokorttia käytetään. Luottokorttiyhtiöt veloittavat yleensä korkeamman vuosikoron esimerkiksi käteissuorituksista kuin ostoista. Luottokorttiyhtiö asettaa korkoosi, ja se voi perustua luotto-pisteet.
Kiinteät hinnat vs. muuttuvat hinnat
Luottokorteilla on joko muuttuva APR tai kiinteä APR. Jos sinulla on kiinteäkorkoinen luottokortti, korko saattaa silti muuttua, jos maksat laskusi myöhässä tai ei lainkaan tai jos luottokorttiyhtiö lähettää sinulle kirjallisen ilmoituksen koronnoususta. Vaihtuva vuosikorko on yleensä sidottu peruskorkoon, joka on korko, jota pankit veloittavat yrityksiltä. Peruskorko muuttuu yleensä, kun keskuspankki säätää liittovaltion rahastojen korkoa. Kun luet hienon painon luottokorttisopimuksestasi, näet yleensä lausunnon, jossa korkokurssi on "Prime rate plus 8%" tai jotain vastaavaa.
Kun korkoa veloitetaan
Luottokorttiyhtiöt alkavat veloittaa korkoja, kun saldo on jäljellä yhdellä tai useammalla laskutusjaksolla. Jos haluat välttää korkojen maksamisen, sinun on maksettava luottokorttitilisi kokonaisuudessaan ennen eräpäivää kuukaudessa. Toinen vaihtoehto on laittaa maksut nollakorkoiselle luottokortille, mutta se on väliaikainen korjaus: Nollakorkoiset tarjoushinnat kestävät yleensä vain kuusi kuukautta vuoteen. Ja ellet maksa kokonaista saldoa kampanjakauden viimeiseksi päiväksi, voit saada takaisinmaksun korot koko saldosta.
Miksi korkotason muutokset?
Useimmat luottokorttiyhtiöt veloittavat yhden hinnan ostoksesta, toisen saldonsiirrosta ja toisen käteisennakosta. Lisäksi sinulta voidaan veloittaa oletus- tai sakkoaste, jos olet maksanut 60 päivää myöhässä nykyisestä saldostasi. Jos ylität luottorajasi tai laskutus on erääntynyt 30 päivää myöhässä, tulevista tapahtumista veloitetaan oletuksen mukainen vuosikorko. Toinen syy korkoosi voi muuttua, on se, että olet kirjautunut korttiin alhaisemmalla johdantokorolla ja että johdantokausi on päättynyt.
Muutokset korkomaksuihin
Ole erityisen tietoinen korkotasosta, jota luottokorttiyhtiöt perivät, koska korolla on dramaattinen vaikutus korkoon, jonka maksat joka kuukausi velkaasi. Jos sinulla on esimerkiksi luottokortti, jonka saldo on 2 000 dollaria 18 prosentin korolla ja maksat 50 dollaria kuukaudessa kohti tasapainoa, sen maksaminen vie 62 kuukautta - ja kokonaissumma, mukaan lukien yli 1000 dollarin korot, tulee 3100 dollariin. Jos siirrät saldon luottokortille, jonka korko on 9%, ja suoritat saman 50 dollarin kuukausimaksun, maksat yhteensä 2400 dollaria korkoineen, ja se vie vain 48 kuukautta.
Monet kuluttajat valitsevat siirtää saldonsa alhaisempaan korkoon tai jopa nollakorkoon, jos pystyvät. Yksi varoitus: Useimmat luottokorttiyhtiöt rajoittavat näitä alhaisen koron kausia ja perivät 3-5%: n saldonsiirtomaksun. Suorita laskelma sen selvittämiseksi, riittääkö korkojen säästö säästääksesi saldonsiirtomaksun. (Löydä täältä velan takaisinmaksulaite.) Jos tavoitteena on maksaa luottokorttiluoton nollakorkoinen aikaraja, muista laskea, kuinka paljon joudut maksamaan kuukausittain, jotta saldosi nollaan pienenee ennen johdantokorkoa. vanhenee.
Pohjaviiva
Paras tapa varmistaa, että maksat luottokorttitaseen alhaisimman koron, on pitää luottopisteesi korkealla. Luottokorttiyhtiöt tarjoavat yleensä parhaat hinnat kaikkein luottokelpoisimmille asiakkaille. Jos pisteet ovat parantuneet kortin saamisen jälkeen, älä pelkää soittaa luottokorttiyhtiööllesi ja kysyä heiltä, alentavatko hinnat. Usein he ovat valmiita tekemään yhteistyötä kanssanne pitääkseen uskollisen asiakkaan.
