Sisällysluettelo
- 401 k: n lainan mahdollisuuskustannukset
- Miksi sallia lainaus 401 (k)?
- Työnantajat voivat tarjota vaihtoehtoja
- Pohjaviiva
Työnantajat saattavat tarkoittaa hyvin, kun he sallivat työntekijöiden ottaa 401 k: n lainaa. Suurimmalla osalla työntekijöitä, joilla on 401 kk, on tämä vaihtoehto. Yritykset alkavat kuitenkin ymmärtää, että tällainen lainanotto ei useinkaan ole työntekijöiden etujen mukaista. Seurauksena on, että he alkavat kouluttaa heitä 401 (k): n lainanoton pitkäaikaisista vaikutuksista eläkkeelle siirtymiseen. Vielä tärkeämpää on, että he tarjoavat vaihtoehtoja.
Joskus kannattaa lainata 401 (k)
401 k: n lainan mahdollisuuskustannukset
401 (k) tekevät houkuttelevan lainausvaihtoehdon, koska ne eivät edellytä luottokortin läpäisemistä ja lainakorko menee takaisin lainanottajan eläketilille pikemminkin kuin lainanantajalle. Mutta kun työntekijät eivät maksa lainoja takaisin tai kun he pienentävät tai poistavat 401 k: n osuutensa lainan takaisinmaksun yhteydessä, 401 k: n lainanotto tulee huomattavasti kalliimmaksi kuin sen pinta näyttää. Sijoitusyhtiöinstituutin mukaan noin 20% työntekijöistä, joilla on mahdollisuus lainata 401 k: sta, tekee niin vuosittain.
Harkitse 30-vuotiasta työntekijää Zoea, joka lainasi 20 000 dollaria 401 (k): lta talon käsirahaan. Talon ostamista pidetään laajasti älykkääänä taloudellisena päätöksenä ja se on yksi harvoista syistä lainata rahaa, jota edes konservatiivisimmat talousneuvojat eivät vilkasta. (Lisätietoja on ohjeaiheessa Ensimmäisen kodin ostaminen: vaiheittaiset ohjeet .)
Oletetaan, että kun Zoe ottaa 20 000 dollarin lainan, hänen tilinsä on 50 000 dollaria. Hänen korko lainan takaisinmaksuun on 4%, mutta hän olisi voinut ansaita osakemarkkinoilla 6–8% takaisinmaksuaikana, joten hän on tulossa takaisin. Yli 35 vuoden aikana hän tulee ulos 4.075 dollaria jäljessä, jos osakemarkkinat tuottavat 6%, ja 15.000 dollaria jäljessä, jos osakemarkkinat tuottavat 8%. Ja se oletetaan, että hän maksaa 250 dollaria kuukaudessa, kun hän maksaa lainan takaisin yli 24 kuukautta ja saa edelleen 250 dollarin työnantajaottelua tuona aikana.
Jos Zoe lopettaa maksuosuutensa takaisinmaksamalla lainaa (mikä tarkoittaa myöskään sitä, ettei työnantaja vastaa), silloin sama laina maksaa hänelle huikeat 96 000 dollaria 35 vuoden aikana olettaen vain 6%: n vuotuisen tuoton. (Voit tarkistaa 401 (k) -lainan matematiikan, jota harkitset käyttämällä National Policy for Policy Analysis 401 (k) -lainauslaskuria.) 401 (k) -laina voi tosiasiallisesti auttaa Zoetta, jos markkinat sattuvat laskuun, kun taas laina on erääntynyt. Mutta emme suosittele yrittämään markkinoida aikaa. (Lisätietoja on artikkelissa Joskus kannattaa lainata 401 (k): sta ja Markkinoinnin ajoitus epäonnistuu rahankäyttäjänä .)
Jos hän ei maksa lainaa lainkaan, hän ei vain ota pääomaa pois eläketililtä; hän kaipaa myös vuosien sijoitusvoittoja. Lisäksi Zoen on maksettava tulovero ja 10% sakko 20 000 dollarista. Noin 10% 401 (k): n lainanottajalta laiminlyö vuosittain. Yksi syy joidenkin työntekijöiden laiminlyöntiin on vaatimus, että 401 k: n laina on maksettava takaisin 60 päivän kuluessa irtisanomisesta tai vapaaehtoisesta poistumisesta yrityksestä. Työntekijät eivät ehkä pysty keksimään rahaa lainan takaisinmaksuun niin lyhyellä varoitusajalla, varsinkin jos heidät on juuri lomautettu. (Katso lisätietoja kohdasta Verotetaanko 401 (k) lainoja? )
401 (k) -suunnitelmien työntekijät voivat maksaa 19 000 dollaria vuonna 2019 ja 19 500 dollaria vuonna 2020; vähintään 50-vuotiaille he voivat maksaa ylimääräisen 6 000 dollaria vuonna 2019 ja 6500 dollaria vuonna 2020.
Miksi sallia lainaus 401 (k)?
Vuonna 2019 keskimääräinen Fidelity-eläketilin saldo oli 103 700 dollaria vuonna 2019, kun taas keskimääräinen Fidelity-eläketilin saldo oli vain 24 500 dollaria. Mediaanitasapaino kertoo meille enemmän tyypillisestä amerikkalaisesta tilisaldosta, mikä tarkoittaa, että suurin osa ihmisistä ei ole tiellä rahoittamaan mukavasti omaa eläkettä.
Nykyisten sisäisen tulopalvelun sääntöjen mukaan työnantajat voivat sallia suunnitelman osanottajien lainata jopa puolet 401 (k) saldostaan tai 50 000 dollaria sen mukaan, kumpi on pienempi. Työnantajien ei kuitenkaan tarvitse lainkaan sallia lainoja ja estää työntekijöitä käyttämästä rahaa kevyesti - työnantajat voivat myös rajoittaa lainan saatavuuden esimerkiksi lääkitys- tai koulutuskustannusten maksamiseen tai ensimmäisen kodin ostamiseen. Ne voivat myös estää työntekijöitä lainaamasta mitään varoja, jotka työnantaja on maksanut tilille.
Lainojen kieltämisen haittapuoli on se, että työntekijät voivat pelätä osallistumistaan 401 (k): iin, mieluummin pitää rahaa, jota he muuten voisivat käyttää säästötilille, jolla he voivat käyttää sitä hätätilanteessa. Vaikka hätäsäästöjen hankkiminen on hieno idea, liian paljon rahaa hätäsäästöihin vie eläkkeelle siirtyminen.
Työnantajat voivat tarjota vaihtoehtoja
Sieltä tulee ratkaisu, kuten työnantajan tukema hätärahasto. Yritykset voivat auttaa työntekijöitään tasapainottamaan pitkäaikaiset ja lyhytaikaiset tarpeet tarjoamalla automaattiset palkanlaskennan vähennykset, jotka menevät hätärahaston säästötilille, aivan kuten ne tarjoavat automaattisen palkanlaskennan vähennykset, jotka menevät arvoon 401 (k) s. (Lisätietoja on artikkelissa Miksi tarvitset ehdottomasti hätärahastoa ja kuinka käyttää Roth IRA: ta hätärahastona .)
Edullinen toimenpide, jonka Home Depot on toteuttanut vähentääkseen 401 (k): n lainanottoa, on antaa 401 (k) -lainaa hakeville työntekijöille ponnahdusikkuna, jossa ilmoitetaan, kuinka paljon laina voisi vähentää heidän säästöjään eläkeikään mennessä. Työnantajat saattavat myös kouluttaa työntekijöitä vaihtoehdoista, jotka saattavat maksaa vähemmän, ja välttää vaarantamasta heidän eläkesuunnitelmiaan, kuten asuntovakuuslainoja. (Lisätietoja on artikkelissa Kodin pääomalainan tai luottorajan valitseminen ja HELOC-oikeuden otto sinulle? )
Toinen ratkaisu on Fidelity Investmentsin tutkimuksen mukaan työnantajille tarjota työntekijöille suunnattu osakeosto-suunnitelma (ESPP). Välitys totesi, että työntekijät ottivat vähemmän todennäköisesti 401 k: n lainaa, ja taipumus lainata vähemmän, jos he ottivatkin 401 k: n lainan, kun heillä oli myös ESPP. Työntekijät voivat myydä osakkeita ESPP: ssä vaihtoehtona 401 (k): n lainalle. Tällä vaihtoehdolla on omat näkökohdat, kuten osakekannan myynti kannattavuus alamarkkinoilla ja myyntiin liittyvä verolasku - ja tietysti työntekijät käyttävät rahaa, jonka muuten olisivat antaneet 401 (k) ostaa työnantajan osakekannan - mutta se on vaihtoehto. (Lisätietoja on Johdanto työntekijöiden osakekauppasuunnitelmissa ja työntekijöiden osakeosto-suunnitelmien osakkeiden myynnissä .)
Työnantajat voivat myös muodostaa kumppanuuden ulkopuolisen yrityksen kanssa, joka tarjoaa halpoja lainoja. Tämän kumppanuuden kautta työntekijät voivat maksaa lainan takaisin palkanlaskennalla, samoin kuin 401 (k) lainalla, mutta he voivat lainata vaarantamatta eläkkeellejäämistä tai verolaskutusta. Yksi tällainen palvelu on Kashable, pääomasijoittajien ja enkelisijoittajien tukema startup, joka sijaitsee New Yorkissa. Yhtiö työskentelee työnantajien välityksellä tarjota lainoja suoraan työntekijöille ilman kustannuksia työnantajalle.
Työnantajat voisivat myös vaatia työntekijöitä, jotka ilmaisevat kiinnostusta lainata 401 (k): sta, tapaamaan talousneuvoja työnantajan kustannuksella keskustelemaan lainan säännöistä ja vaikutuksista sekä mahdollisista vaihtoehdoista. Neuvontaistunnon jälkeen työntekijä voi tehdä tietoisen päätöksen lainan jatkamisesta. (Lisätietoja on artikkelissa Paremmat vaihtoehdot 401 k) -lainoille ja 401 k) -lainoille plus ja haitat .) Lisäksi työnantajat voivat rajoittaa 401 k: n lainan määrän, joka otetaan työntekijän elinaikana suunnitelmaan osallistumisen estämiseksi. tavanomainen 401 (k) lainanotto, ja ne voivat vaatia odotusaikaa yhden lainan maksamisen ja toisen ottamisen välillä.
Lopuksi työnantajien tulisi harkita yleisen työntekijöiden taloudellisen hyvinvointiohjelman tarjoamista. Tällaiset ohjelmat tarjoavat työntekijöille ilmaisen koulutuksen, jonka työnantaja maksaa, aiheista, kuten kuinka päästä irti ja pysyä velan ulkopuolella, säästää ja sijoittaa eläkkeelle, miten luoda budjetti ja paljon muuta. (Lisätietoja on budjetoinnin perusteet -oppaassa .)
Eri toimialojen yritykset ovat ryhtyneet konkreettisiin toimiin auttaakseen työntekijöitä tekemään parempia 401 (k) lainapäätöksiä: Home Depot; Etelä-Carolinassa toimiva liiketalouslaina; ABG: n eläkesuunnitelmapalvelut Peoriassa, Ill. ja itärannikon ruoka- ja vähittäiskauppaketju, Redner's Markets. Työnantajat, jotka haluavat tarjota omia ohjelmia, voivat pyytää näiltä yrityksiltä ideoita, jotka saattavat sopia heidän omille työntekijöilleen.
Pohjaviiva
Työnantajat voivat vahvistaa työntekijöidensä pitkäaikaista taloudellista turvaa tarjoamalla heille vaihtoehtoja lainaamiselle 401 k: n arvosta ja kouluttamalla heitä 401 k: n lainojen kaikista seurauksista. Pitkän aikavälin kustannukset voivat olla paljon jyrkät kuin työntekijät ymmärtävät.
