Yksi varma merkki osakemarkkinoiden heilahteluista on mainosten nousu, joka osoittaa eri annuiteettien etuja. Monet näistä paikoista muistuttavat pelkoa ja pelaavat monien sijoittajien huolenaiheista osakemarkkinoista vaikeassa taloudellisessa tilanteessa.
Älä osta pelkoon perustuvia eläkkeitä
Eläkevakuutusmyyjät käyttävät usein osakemarkkinoiden pelkoa houkutellakseen sijoittajia ostamaan myytäviä tuotteita. Asiat, kuten indeksoidut annuiteetit ja eräät kiinteät ja muuttuvat annuiteetit, tarjoavat heikot suojaukset, joten tätä ominaisuutta käytetään saalistamaan tulevaisuudennäkymien pelot, jotka ovat useimmiten vanhempia asiakkaita.
Markkinakorjaukset ovat normaali osa sijoitussykliä. Oikein muotoillun sijoitussalkun tulisi tarjota riittävä kassa- tai muu alhaisemman riskin pienempi volatiliteettisijoitus usean vuoden kassavirtavaatimusten rahoittamiseen ilman, että eläkeläisen tarvitsee sukeltaa osakekantaansa.
Eläkeläisten kanssa työskentelevien talousneuvojien on kehitettävä suunnitelma, jolla rahoitetaan asiakkaan kassavirtavaatimukset kaikista käytettävissä olevista eläkevaroista, mukaan lukien nosto verotuksellisilta eläketililtä, verotuksellisilta tileiltä, eläkkeistä ja sosiaaliturvaetuuksista sekä annuiteetti, jos tuote on sopiva sijoittajalle.
Huomioita ennen ostamista
Annuiteeteissä ei ole mitään vikaa. Naudanliha on tapa, jolla sitä usein myydään, ja joidenkin tiettyjen tuotteiden kanssa, joita annuiteettimyyjät ajavat. Tässä on joitain asioita, jotka on syytä harkita ennen minkään annuiteettituotteen ostamista:
Varmista, että ymmärrät kaikki tuotteeseen liittyvät maksut. Joidenkin muuttuvien eläkkeiden vuotuiset juoksevat kulut ovat 3%. Sanoa, että tämä on törkeää, olisi liian vähäistä. Näillä tasoilla aiheutuvat kulut heikentävät käytettävissä olevaa määrää, kun on aika tuottaa annuitointia tai suorittaa kiinteämääräinen jakelu.
Kiinteän annuiteetin, joka tarjoaa huomattavasti korkeamman koron kuin vastaavia tuotteita, pitäisi nostaa punainen lippu. Onko vakuutusyhtiö epätoivoisesti tuodakseen palkkiodollaria? Onko yritys taloudellisesti vakaa? Vanha sanonta "Jos se kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisesti on" pätee tähän.
Tiedä kuka vakuutusyhtiö on ja kuinka vakaa se on. Jos jotain tapahtuu vakuutuksenantajalle, se kuuluu asianomaisen valtion vakuutusosaston vastuulle. Eläkemaksuille taataan yleensä rajoituksia, joten sinun kannattaa lukea sopimus ja varmistaa, että ymmärrät kaiken.
Arvioi luopumissakot ja indeksoidut eläkekaavat
Annuiteeteilla on taustalla olevia kuluja, joita kutsutaan kuolleisuus- ja kulukorvauksiksi. Tämä kompensoi vakuutusyhtiölle aiheutuvat riskit, jos sopimuksen haltijat päättävät annuitoida. Heillä ei ole hallintaa siitä, kuinka kauan annuitantti voi elää. Monet annuiteetit sisältävät luovutusmaksut, jotka määräävät ankaria seuraamuksia, jos yrität päästä sopimuksesta pois muutaman ensimmäisen vuoden aikana. Luovutusjakso voi vaihdella viidestä kymmeneen vuoteen tai pidempään sopimuksesta riippuen. Varmista, että tiedät luovutusjakson pituuden ja luovutusmaksut.
Indeksoidut annuiteetit, joita usein kutsutaan osakeindekseiksi annuiteteiksi, tarjoavat rajoitetun määrän ylöspäin osallistumista osakemarkkinaindeksiin, kuten S&P 500. Ne tarjoavat myös heikentävää suojaa jonkin tietyn vähimmäistuoton muodossa. Indeksoitujen eläkemaksujen myyntipisteet vaihtelevat CD-korvikkeista turvallisiin tapoihin sijoittaa osakemarkkinoille. Varmista, että ymmärrät palautetta määrittelevät kaavat ja kaikki tekijät, jotka voivat aiheuttaa kaavan muutoksen. Katso myös FINRA: n sijoittajahälytys indeksoiduista annuiteista.
Muuttuvat annuiteetit
Muuttuvilla eläkkeillä on yleensä alatilit, jotka toimivat kuten sijoitusrahastot. Elinedustajista on tullut suosittu vaihtoehto tai lisäosa moniin sopimuksiin. Kahdelle suositulle ratsastajalle taataan vähimmäisvetoetuudet (GMWB) ja taatut vähimmäistulot (GMIB). GMWB-kuljettaja takaa sopimukseen maksetun palkkion palautuksen riippumatta taustalla olevien sijoitusten suorituksesta määräajoin peruuttamalla. GMIB-kuljettaja takaa oikeuden annuitoida sopimuksen tietyn vähimmäistulotason perusteella sijoitustoiminnan tuloksesta riippumatta.
Molemmat tyyppiset ratsastajat aiheuttavat lisäkustannuksia ja vaativat erilaisia aikatauluja, jotta ne ovat kelvollisia harjoitteluun ja / tai ratsastajan kustannusten kattamiseen. Nämä ja vastaavat sopimusoptiot ovat tärkeitä kohteita, joita annuiteettimyyjät työntävät osakemarkkinoiden myllerryksen aikana.
Illalliseminaarit ja pelottavat taktiset mainokset
Tyypillinen illalliseminaariosake on ikäluokkien ja ikääntyneiden henkilöille annetussa postinumero. Istunnon voi johtaa paikallinen rekisteröity edustaja, eläkevakuutuksia myyvä vakuutusasiamies tai yhdessä kiinteistösuunnitteluasiamiehen kanssa. Eläkevuorokauden radiomainoksissa käydään yleensä huomiota siihen, kuinka niiden tuote on vaihtoehto varastojen heilahteluille ja riskeille. Yksi Chicagon paikallinen ryhmä käytti jopa ammattilaisjalkapalloilija Mike Ditkaa pro-indeksin annuiteettituotteeseensa. Mainos päättyi siihen, että hän sanoi: "Kerro heille, että valmentaja lähetti sinulle!"
Pohjaviiva
Erityyppiset eläkkeet voivat olla kannattava osa hyvin rakennettua eläketulostrategiaa. Tässä pätevä taloudellinen neuvonantaja (verrattuna tuotemyyjään) voi auttaa. Hän pystyy selvittämään, onko annuiteetti hyvä asiakkaan suunnitelmassa, ja auttaa löytämään kustannustehokkaimman tuotteen myyjän pelottelutaktiikan sijasta.
