"Vaikuttaako naimisiin meneminen huonoilla luottotiedoilla luottotuloni?"
Lyhyt vastaus kysymykseen on: Ei, se ei tule. Luottorekisterisi pysyy luottorekisterinäsi, ja uuden puolison luottotiedot säilyvät heidän omina. Sama luotto-pisteet.
Pidempi vastaus on kuitenkin monimutkaisempi, koska puolison luotto voi vaikuttaa talouteen useilla muilla tavoilla, kuten CFP: n Stephanie Genkin huomauttaa alla olevassa neuvonantajansa Insight Insightissa.
Tässä on joitain perusteita, jotka sinun ja puolisosi on tiedettävä.
Avainsanat
- Naimisiin menossa sellainen henkilö, jolla on huono luottohistoria, ei vaikuta omaan luottotietoosi. Sinulla ja puolisollasi on edelleen erilliset luottotiedot avioliiton jälkeen. Kaikkien yhdessä ottamiesi velkojen ilmoitetaan kuitenkin sekä luotto-raportissasi että puolison.
Kuinka luottotulokset toimivat
Luottoraportti on arvio luottokelpoisuudestasi, joka perustuu luottotiedotteesi kohteisiin yhdessä tai useammassa kolmesta suurimmasta kansallisesta luottotoimistosta. Luottoraportti sisältää luottohistoriasi ja aikaisemmat tiedot velkojesi, kuten kuukausittaiset luottokorttilaskut, maksamisesta.
Hyvä luottotulos on tärkeä paitsi silloin, kun haluat lainata rahaa auton tai kodin ostamiseksi, myös silloin, kun et lainaa. Esimerkiksi vakuutusyhtiö voi tarkastella luottopisteitäsi asettaessasi korkoja, vuokranantaja saattaa tarkastella sitä päättäessään vuokrata sinulle asunnon, ja mahdollinen työnantaja saattaa tarkistaa sen ennen työn tarjoamista. Toisin sanoen sitä käytetään arvioimaan, kuinka luotettava tai riskialtinen olet todennäköisesti monissa tilanteissa.
Sinulla ei ehkä ole luottohistoriaa ennen kuin saat ensimmäisen luottokorttisi, mutta sen jälkeen se rakentuu kuukausittain. Mennessäsi menemään naimisiin, sinulla on ehkä kertynyt huomattavia ennätysmääriä.
Jopa naimisissa, sinulla ja puolisollasi on kaksi erillistä luottohistoriaa, jotka on sidottu vastaaviin sosiaaliturvanumeroihisi.
Luottoraportin negatiivisista tiedoista tulee vähemmän tärkeitä ajan myötä ja ne lopulta katoavat kokonaan.
Yhteislainan ottaminen
Luottoraportin negatiiviset tiedot eivät kuitenkaan ahdistele sinua ikuisesti. Lain mukaan luottotoimistot vaaditaan poistamaan se tietyn ajan kuluttua. Maksuviivästykset, jotka ovat seitsemän vuotta; konkursseja varten joko 7 tai 10 vuotta konkurssin tyypistä riippuen. Lisäksi, kuten yleisesti käytetyn FICO-luottoluokitusjärjestelmän takana oleva yritys huomauttaa, mitä vanhempi negatiivinen tieto on, sitä vähemmän sillä on vaikutusta pisteet.
Joten lopputulos on, että jos puolisollasi on huono luottohistoria, se ei vaikuta suoraan luotto-pisteetisi, ja se voi olla vain tekijä, jos haet lainaa yhdessä. Ja jos molemmat maksat laskut ajoissa eteenpäin, ei kulua monta vuotta ennen kuin puolisosi saavuttaa myös hyvät luottotiedot.
Advisor Insight
Stephanie Genkin, CFP®
Oma rahoitussuunnittelija, LLC, New York, NY
Naimisissa jonkun kanssa, jolla on huono luotto, ei ole vaikutusta henkilökohtaiseen luottotulokseesi, mutta sillä voi olla vaikutusta muilla tavoilla.
Sanokaa, että haluatte ostaa talon. Kun ostat asuntolainaa, lasket molemmat luottotulosi. Vaikuttaa loogiselta, mutta jos siirryt tälle reitille, et todennäköisesti voi lainata niin paljon, ja lainaat korkeammilla koroilla kuin jos hakeisit vain omalla hyvällä luotolla. Kaksi pisteet eivät ole parempia kuin yksi, tässä tapauksessa: alempi pistemäärä vetää molemmat alas.
Joten, jos kumppanillasi on huonompi luottohistoria kuin sinä, muista pitää luottotilisi erillään avioliiton jälkeen. Ei yhteistä luottokorttia… ei opintolainojen konsolidointia. Pidä kaikki erillään.
