Mitä ovat alennuspisteet?
Alennuspisteet ovat eräänlainen ennakkoon maksettu korko tai palkkio, jonka asuntolainanottajat voivat ostaa, mikä alentaa korkoa, joka heidän on maksettava seuraavista maksuista. Jokainen diskonttopiste maksaa yleensä 1% lainan kokonaismäärästä ja lainanottajasta riippuen jokainen piste laskee lainan korkoa kahdeksasosasta yhteen neljännekseen prosentista. Alennuspisteet ovat verovähennyskelpoisia vain sinä vuonna, jona ne maksettiin.
Alennuspisteiden hajoaminen
Alennuspisteitä kutsutaan myös kiinnityspisteiksi. Ne ovat kertaluonteisia etukäteen asuntolainan sulkemiskustannuksia, jotka antavat asuntolainanottajalle pääsyn diskontattuihin asuntolainan korkoihin markkinoihin verrattuna. Koska IRS pitää alennuspisteitä ennakkomaksuina kiinnityskorkoina, ne ovat verovähennyskelpoisia vain sinä vuonna, jona ne maksettiin.
Esimerkiksi 200 000 dollarin lainalla jokainen piste maksaa 2 000 dollaria. Jos oletetaan, että asuntolainan korko on 5% ja jokainen piste laskee korkoa 0, 25%, kahden pisteen ostaminen maksaa 4000 dollaria ja johtaa 4, 50%: n korkoon.
Kuinka maksaa alennuspisteistä
Asuntolainan koron ostaminen alennuspisteillä ei aina edellytä maksamista taskusta. Erityisesti jälleenrahoitustilanteessa lainanantaja voi laskea alennuspisteitä ja muita sulkemiskustannuksia lainasaldoon. Tämä estää lainanottajaa joutumasta tulemaan päättämispöydälle rahalla, mutta vähentää myös omaa pääomaa kotonaan.
Lainanottajan, joka maksaa alennuspisteitä ostaessasi taloa, on todennäköisemmin tultava ulos taskusta vastaamaan näitä kustannuksia. Kuitenkin on olemassa monia skenaarioita, etenkin ostajan markkinoilla, joissa myyjä tarjoaa maksaa tietyn dollarin määrän ostajan sulkemiskustannuksista. Jos muut sulkemiskustannukset, kuten lainan aloitusmaksu ja omaisuusvakuutusmaksu, eivät täytä tätä kynnysarvoa, ostaja voi usein lisätä alennuspisteitä ja laskea korkoaan tehokkaasti ilmaiseksi.
Alennuspisteiden edut ja haitat
Sekä lainanantajat että lainanottajat hyötyvät alennuspisteistä. Lainanottajat saavat alennetut korkomaksut tiellä, mutta hyötyä sovelletaan vain, jos lainanottaja aikoo pitää kiinni kiinnityksestä riittävän kauan säästääkseen rahaa alennetuista korkomaksuista.
Esimerkiksi lainanottajan, joka maksaa 4 000 dollaria alennuspisteitä säästääkseen 80 dollaria kuukaudessa korkomaksuista, on pidettävä lainaa 50 kuukautta tai neljä vuotta ja kaksi kuukautta, jotta tasapainotettaisiin. Jos lainanottaja luulee voivansa myydä kiinteistön tai jälleenrahoittaa lainansa ennen kuin 50 kuukautta on kulunut, hänen tulisi harkita alentavansa alennuspisteissä maksamansa summaa ja ottaa hieman korkeamman koron.
Luotonantajat hyötyvät alennuspisteistä saamalla käteissuorituksia ennakkoon sen sijaan, että odottavat rahaa korkojen muodossa ajan myötä, mikä parantaa luotonantajan maksuvalmiustilannetta.
