Useimmat muuttuvat annuiteettisopimukset (VA) sisältävät vakuutuskomponentin, joka tarjoaa kuolemanetuuden. Kuolemaan liittyvä etuus laukaistaan yleensä annuitan mennessä, vaikka on sopimuksia, joissa etuuden syntyy sopimuksen omistajan kuolemasta. Tämä johtuu siitä, että annuiteetit antavat omistajalle ja annuitantti olla erilaiset ihmiset.
Avainsanat
- Muuttuvan annuiteetin (VA) kuolemanedut voidaan laukaista annuitan tai sopimuksen omistajan kuoleman perusteella. VA: n kuolemaetuuden korvaukset ovat osa kuolevuus- ja kulukorvauksia (M&E), jotka sisältyvät VA-esitteeseen, ja ne voivat olla jopa 2% sopimuksen arvosta. Tavanomainen kuolemanetu asetetaan alun perin sijoitetulle määrälle ja asetetaan sitten sopimuksen mukaan. Kun asetettu, se pienenee vain, jos sopimuksen omistaja ottaa jaon. Parannettuja kuolemaetuja, jotka takaavat VA: n käteisarvon vuosittaisen nousun, voidaan käyttää lisäämään kuolemanetuuden arvoa vastaanottajalle.Ennen ennen sijoittamista muuttujaan Annuiteetti M&E -maksuilla, harkitse ylimääräisiä kustannuksia ja sitä, ovatko edut tärkeitä tilanteessa.
Kuolemaedun kustannukset
VA: n tavanomaisen kuolemaetuuden maksu on osa kuolevuus- ja kulukorvausta (M&E), joka vaihtelee sopimuksen ja osakeluokan sekä vakuutuksenantajan mukaan. VA: n osakelajit - joihin kuuluvat B, C ja L - liitetään yleensä sopimuksen luovutusaikataulun pituuteen. Kunkin osakelajin yritysjärjestelypalkkiot löytyvät VA-esitteestä.
Moniin vain sijoituskohteisiin tarkoitettuihin VA: iin ei sisälly tavanomaista kuolemaetua, eikä niissä ole M&E-maksua. Mutta VA: lla, jolla on M&E-maksu, kustannukset voivat olla jopa 2% sopimuksen arvosta. Maksu peritään vuosittain, ja vakuutuksenantajat käyttävät erilaisia menetelmiä laskeakseen, milloin maksu pyyhkäistään automaattisesti VA: n käteisarvosta. Jos VA: n arvo on 250 000 dollaria ja esimerkiksi 1, 25% yritysjärjestelykulut, maksat käytännössä 3 125 dollaria vakuutuksesta vuodessa. Monille ihmisille tämä voi olla erittäin kallis tapa ostaa rajoitettu määrä kuolemanetuuksia (kustannuksilla, jotka kasvavat edelleen, jos VA-saldo kasvaa).
Kuinka kuolemanedut toimivat
VA: n tavanomainen kuolemaetu asetetaan alun perin sijoitetulle summalle. VA: sta riippuen kuolemanetuus nollautuu - joko sopimuksen vuosipäivänä, jos sopimuksen arvo on noussut, tai aina kun sopimuksen käteisarvo saavuttaa uuden korkeimman. Lisäinvestoinnit annuiteettiin voivat myös auttaa lisäämään kuolemanetuutta. Kun kuolemanetuus on asetettu, se ei vähene, jos sopimuksen arvo vähenee, mutta se pienenee, jos sopimuksen omistaja ottaa jaon. Oikaisu voi olla dollari-dollari tai prosentuaalinen lasku.
Monet sopimukset tarjoavat myös tehostetun kuolemaetuyrittäjän, joka voidaan ostaa lisämaksusta, joka on noin 0, 5% - 1, 0% sopimuksen arvosta. Lisämaksu veloitetaan vuosittain. Tehostetut kuolemanedut vaihtelevat, mutta monet sopimukset tarjoavat vuosittaisen taatun askeltason. Sopimus voi esimerkiksi taata, että kuolemanetuus kasvaa enimmillään 5 prosentilla vuodessa tai palauttaa korkeimman sopimuksen arvon. Ajan myötä ei ole epätavallista, että VA: lla on kuolemanetu, joka on suurempi kuin sopimuksen todellinen luovutusarvo.
Eläkevakuutuksen saajat voivat maksaa tulo- tai myyntivoittoveron saamistaan kuolemanetuista, mutta näiden etuuksien ei tarvitse käydä testamentin läpi.
Maksimointistrategiat
Konservatiiviselle sijoittajalle tai henkilölle, jolla on lyhentynyt elinajanodote, joka haluaa jättää rahaa VA: ssa puolisolleen (tai jollekin muulle), mutta on huolissaan sijoituksen tekemisestä, joka voi menettää arvon, parannettu kuolemanetu tarjoaa ratkaisun. Koska tehostetun kuolemanetuuden arvo kasvaa vuosittain, edunsaajalle taataan, että se saa suuremman kuolemanetuuksista tai VA: n markkina-arvosta. Tappiota ei ole. Tämä strategia antaa sijoittajalle mahdollisuuden myös allokoida varoja aggressiivisemmin tietäen, että takuu on olemassa, jos ne katoavat markkinoiden laskun aikana.
Nykyisessä VA: ssa, jossa kuolemanetu on suurempi kuin rahallinen arvo, sopimus voidaan luopua osittain. Osittaisen luovutuksen yhteydessä jätät osan rahallisesta arvosta sopimukseen, mikä auttaa säilyttämään osan kuolemanetuuksista. Jotta tämä strategia toimisi, muista jättää VA: lle tarpeeksi käteisarvoa tulevien yritysjärjestelyjen ja sopimusmaksujen kattamiseksi. Muista myös tarkistaa jäljellä olevat luovutusmaksut ennen jaon jakamista, ja jos VA on IRA, muista tehdä toimitsijamiehestä toiselle.
Pohjaviiva
Muuttuvat annuiteetit M&E-maksuilla voivat olla kallis tapa sijoittaa, jos et tarvitse lisäetuja. Ennen sijoituspäätöksen tekemistä on tärkeää ymmärtää täysin, mistä maksat, ja mitata, ovatko lisätyt kustannukset järkeviä tietyssä tilanteessa.
