Kuvittele skenaario. Poikasi tai tyttäresi on ollut poissa yliopistosta yli kymmenen vuoden ajan ja siirtynyt menestyvään uraan. Oma urasi on päättymässä ja eläkkeelle siirtyminen on vain muutaman vuoden päässä, ja silti olet silti velkaa tuhansia dollareita poikasi tai tyttäresi opintomaksuista. Tämä skenaario on totta monille vanhemmille, jotka ottavat suoraa PLUS-lainaa.
Tämäntyyppiset lainat - jotka sisältävät sekä Parent PLUS- että Grad PLUS -ohjelmat - saattavat tuntua ihanteelliselta tapana vanhemmille auttaa lapsiaan korkeissa koulutuskustannuksissa. Monissa tapauksissa nämä lainat ovat kuitenkin mojovia, veloittavat korkeita korkoja ja vaarantavat emoyhtiön talouden ja eläkkeelle siirtymisen.
PLUS-vaihtoehtojen tyypit
PLUS on lyhenne sanoista Vanhempien laina opiskelijoille. Grad PLUS -ohjelma on tarkoitettu jatko-opiskelijoille, jotka etsivät varoja sellaisten kustannusten maksamiseksi, joita ei kateta muusta taloudellisesta tuesta. Forbesin mukaan vuonna 2018 Grad PLUS -lainoja oli 1, 2 miljoonaa ja 59, 6 miljardia dollaria.
Avainsanat
- Suorat PLUS -opiskelijalainat on tarkoitettu tarjoamaan lainavaihtoehtoja, kun halutaan kattaa korkeakoulukulut, jotka eivät sisälly muihin taloudellisiin tukiin. Suorat PLUS-lainoja on kahta tyyppiä: Grad PLUS -laina ja Parent PLUS.Parent PLUS -lainoista tulee vanhemman velkataakka, ei opiskelija. Vanhempain PLUS -lainojen maksut alkavat heti, kun varat on annettu, eivätkä ne täytä Pay-as-You-Earn-ohjelmaa. Koska PLUS-lainan myöntäminen perustuu luottoraportteihin ja luottohistoriaan, ei velka- tulosuhteisiin, jotkut lainanottajat pääsevät pään yli.
Samaan aikaan Parent PLUS -ohjelma antaa vanhemmille lainata rahaa huollettaville opiskelijoille sellaisten kustannusten rahoittamiseksi, joita ei vielä kateta opiskelijan taloudellisella tuella. Emoyhtiö PLUS -lainoista tulee vanhemman eikä opiskelijan taloudellinen vastuu. Parent PLUS -ohjelmaan osallistui 3, 5 miljoonaa lainaa, joiden yhteenlaskettu velka oli 83, 7 miljardia dollaria vuonna 2018.
Ei ole mitään lisäaikaa tai takaisinmaksusuunnitelmaa
Kun opiskelija ottaa lainan, hänelle myönnetään tyypillisesti kuusi kuukautta valmistumisen jälkeen takaisinmaksuprosessin aloittamiseksi. Ei niin suoran PLUS-lainojen kanssa. Takaisinmaksuaika alkaa heti, kun lapsi on saanut rahat, mikä voi vähentää sitä, kuinka paljon vanhempi voi säästää eläkkeelle. Vanhemmat lainanottajat voivat kuitenkin ottaa yhteyttä lainan tarjoajaan pyytääksesi lykkäystä, kun lapsi on edelleen ilmoittautunut puoliväliin ja kuuden kuukauden ajan lapsesi ilmoittautumisen lopettamisesta.
Opiskelijoille, joilla ei ole varaa lainoihin, on saatavilla useita suunnitelmia ja ohjelmia. Vanhemmat PLUS -lainat eivät kuitenkaan ole oikeutettuja suurimpaan osaan näistä suunnitelmista. Monet vanhemmat eivät ymmärrä, etteivät heidän lainansa tule oikeiksi ansaitsemaan-ansaitse tai tuloihin perustuvaan takaisinmaksuohjelmaan. Opiskelijalle myönnetty liittovaltion opintolaina on myös tukikelpoinen lainojen anteeksiantamisohjelmiin, suvaitsevaisuuteen ja erityisissä olosuhteissa lainan peruuttamiseen, kun taas vanhemmille myönnetyt suorat PLUS -lainat eivät ole kaikkien näiden avustusohjelmien mukaisia.
Nimesi saaminen sopivasta lainasta
Voit lainata enemmän kuin tarvitset
Kun haet suoraa PLUS-lainaa lapsellesi, lainanantaja tarkastaa luottotietosi, mutta tulojasi ja velkasuhdetta ei huomioida. Itse asiassa lainanantaja ei edes katso, mitä muita velkoja sinulla on. Ainoa negatiivinen asia, jota lainanantajat etsivät, on haitallinen luottotiedot.
Kun laina on hyväksytty, koulu määrittää lainan määrän osallistumiskustannustensa perusteella. Koulun käyntikustannukset ovat kuitenkin aina suurempia, sisältäen asumiskulut, kuljetuskustannukset ja jopa ulkomaille opiskeluun liittyvät kulut. Tämä voi johtaa siihen, että vanhemmat lainaavat paljon enemmän kuin heidän lapsensa tarvitsevat yliopistoon.
Koska lainanottajan velkasuhdetta ei oteta huomioon, on mahdollista turvata laina, jota sinulla ei ole varaa. Lainanantaja ei perusta päätöstään siitä, pystyvätkö vanhemmat lainanottajat maksamaan kuukausittaisen lainan maksun asuntolainan ja muun velan lisäksi. Siksi on erittäin tärkeää, että lainanottajat tekevät omat kotitehtävänsä ja tietävät, mitä heillä on varaa, ennen kuin he kirjaavat jonkin näistä lainoista.
Oletuksen seuraukset
Antamalla PLUS-lainasi mennä oletusarvoon on valtava virhe. Suorasta PLUS-lainasta ei päästä pois. Jopa konkurssi ei poista velkaa. Lisäksi lainan laiminlyönti lisää julkisen perinnän seurausten riskiä, mukaan lukien palkkojen maksaminen, sosiaaliturvakorvaukset ja veronpalautuskorvaukset. Pahinta on, että hallitukselle ei ole määräaikoja periä velkaa. Ennen laiminlyöntiä ota yhteyttä lainanantajaan ja pyydä puhetta asiantuntevalle edustajalle. Toinen ratkaisu on ottaa yhteyttä lakimieslainaan erikoistuneeseen asianajajaan.
Ratkaisut Direct PLUS -lainanottajille
Lainanottajat voivat jopa pidentää lainan takaisinmaksuaikaa 25 vuoteen, mikä myös vähentää kuukausimaksun määrää, mikä voi auttaa sinua pysymään taloudellisesti pinnalla rajoitetun tulotason ollessa. Huomaa kuitenkin, että vaikka laina-ajan pidentäminen vähentää kuukausimaksuasi, se lisää myös lainasta maksettua kokonaismäärää.
Älykäin taloudellinen siirto olisi maksaa opintolainat takaisin mahdollisimman pian eikä vie niitä eläkkeelle kanssasi. Maksa niin paljon kuin pystyt lainaan, kun voit silti ansaita rahaa, vaikka se tarkoittaa, että sinun on tiukennettava budjettiasi.
Älä lainaa eläkerahastoa vastaan tai nosta eläkesuunnitelmaa aikaisin kattamaan lainakustannukset. Sen sijaan, jos olet lähestymässä 65 vuotta, harkitse muutama vuosi työskentelemään lainan maksamiseksi ennen eläkkeelle siirtymistä.
Pohjaviiva
Koulu esittelee monta kertaa opiskelijan taloudellisen avun paketin, johon on lisätty suora PLUS-laina. Koulu saattaa väittää haluavansa saada perheet tietoisiksi kaikista käytettävissä olevista rahoitusvaihtoehdoista, mutta suoran PLUS -lainan sisällyttäminen rahoituspakettiin voi tekevät yliopiston todelliset kustannukset hämmentäviksi. Kun harkitset korkeakoulujen kustannuksia, kysy rahoitusapupaketin erittelyä ilman PLUS-lainaa.
PLUS-lainan rekisteröiminen, jolla sinulla ei ole varaa, voi pilata nykyisen ja tulevan vakaan taloudellisen tilanteen, joten tee paljon tutkimusta ennen tämän tyyppisen lainan kirjaamista.
Suoran PLUS-lainan sijasta saatat antaa lapsellesi valita yksityisen opiskelijalainan sellaisista jäljellä olevista kustannuksista, joita taloudellinen tuki ja liittovaltion opintolainat eivät kata. Jos haluat auttaa lapsiasi taloudellisesti, voit suorittaa lainan maksuja hänen ollessaan vielä koulussa. Tämän avulla voit auttaa lapsesi korkeakoulukustannuksia, mutta se ei pidä sinua vastuussa kuluista.
Auttaa lapsiasi kantamaan korkeakoulukustannukset on jalo tehtävä, mutta ei, jos se asettaa sinut taloudellisesti vaikeaseen kohtaan tai asettaa eläkkeellesi vaarassa. Viime kädessä lapsellasi on useita vuosikymmeniä maksaa laina ennen eläkkeelle siirtymistä, ja - toisin kuin Parent PLUS -lainat, hän voi saada lainan anteeksiantamisohjelmia ja tuloihin perustuvia maksusuunnitelmia.
