Televisio on vaikea kytkeä päälle nykyään näkemättä käänteisten asuntolainojen mainosta. Niissä on vanhempia kuuluisuuksia, jotka korostavat taatun verovapaan tulon etuja 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille. He eivät kerro sinulle, että käänteiset asuntolainat voivat olla vaarallisia ja saattaa asettaa suurimman omaisuutesi - kotisi - vaaraan.
Nimi on hämmentävä. Käänteinen asuntolaina ei ole muuta kuin tavallinen asuntolaina, paitsi että laina voidaan maksaa sinulle erissä, ja sinun ei tarvitse maksaa penniäkään niin kauan kuin asut siinä kodissa. Olet asuntolainaannut kotisi pääoman, laskien sen alas, kun korkoa kertyy kasvavalle velalle.
Käänteistä asuntolainaa ei tarvitse maksaa takaisin, ennen kuin joko poistut talosta, myyt sen tai kuolit. Sitten lainan saldo, korot ja kertyneet palkkiot on palautettava, yleensä kodin myyntituloista.
Tämän tyyppinen laina voi olla hyödyllistä tietyissä olosuhteissa. Se voi olla tulolisä. Se voi maksaa lääketieteelliset tai muut odottamattomat kulut. Monissa tapauksissa käänteinen asuntolaina voi kuitenkin olla riski taloudelliselle turvallisuudellesi. Tässä on kuusi vaaraa, jotka on otettava huomioon ennen allekirjoittamista.
Älä koskaan allekirjoita alimmalle riville heti; Ota aikaa tarkistaaksesi sopimus ja pyydä sitä tarkistamaan ammattilainen.
Piilotetut maamiinat
Jokainen lainanantaja tarjoaa hieman erilaisia tuotteita käänteisen asuntolainan bannerin alla. Säännöt ovat usein monimutkaisia ja sopimus voi olla täynnä piilotettuja miinoja. Ohjelmassa hahmotellaan palkkiot ja korot sekä takaisinmaksu- tai lakisääntöjä koskevat säännöt. Riippumatta siitä, mitä myyjä sanoo sinulle suullisesti, pyydä asianajajaa tarkistamaan sopimus ja selittämään se sinulle selkeästi englanniksi ennen allekirjoittamista.
Kuten minkä tahansa tuotteen myynti, kun myyjälle maksetaan palkkio, käänteiset asuntolainakorot voivat olla pakottavia ja voimakkaita.
Temptations
Käänteinen asuntolaina saa asunnonomistajalle rahaa, jota voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen. Voit valita kuukausittaisen maksun tulolisäksi tai soittaa milloin tahansa ja nostaa haluamasi summan, tai voit tehdä molemmat.
Joillakin on houkutus käyttää rahaa viisaasti.
Esimerkiksi jotkut käyttävät sitä sijoitus poolina. Tappioiden riski on ilmeinen. Mutta käänteisen asuntolainan kustannukset voivat poistaa jopa hyvät sijoitustuotot, jolloin lainanottajat voivat menettää kotinsa.
Nopea tosiasia
Liittovaltion laki rajoittaa määrän, joka johtuu siitä, kumpi on pienempi kokonaislainasaldo tai 95% kodin markkina-arvosta.
Odottamattomat tapahtumat
Tämä on ehkä suurin käänteisen asuntolainan riski. Et voi ennustaa tulevaisuutta.
Käänteisissä asuntolainoissa on määräyksiä siitä, mitkä olosuhteet vaativat välittömän takaisinmaksun tai kodin sulkemisen. Jotkut hahmottelevat kuinka monta päivää tai kuukautta omaisuus voi olla vapaana ennen kuin lainanantaja voi soittaa lainaan.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on vakava terveysuhka ja vietät kolme kuukautta sairaalassa ja asuinhoidon kuntoutuksessa. Luotonantaja voi pystyä soittamaan lainaan ja sulkemaan talon, koska se on vapaa.
Sama pätee, jos joudut muuttamaan avusteiseen asumiseen. Talo on myytävä ja käänteinen asuntolaina on maksettava takaisin.
Tukikelpoisuus hallituksen ohjelmiin
Jotkut valtion ohjelmat, kuten Medicaid (mutta ei Medicare), perustuvat hakijan likvidiin varoihin. Jos sinulla on käänteisiä asuntolainarahoja, se saattaa vaikuttaa kelpoisuuteen joihinkin näistä ohjelmista.
Ennen sopimuksen allekirjoittamista kysy riippumattomalta finanssialan ammattilaiselta varmistaaksesi, että käänteisen asuntolainan kassavirta ei vaikuta muihin saamiin varoihin.
Avainsanat
- Käänteisissä asuntolainasopimuksissa voi olla piilotettuja miinoja.Maksut ja korot voivat syödä kotisi oman pääoman.Suuri joukko valmiita rahaa voi olla suuri kiusaus.Odottamaton poissaolo kotoa voi johtaa markkinoiden sulkemiseen.Voit vaikuttaa tiettyihin valtion etuihin.Palainen puoliso voidaan jättää pois.
Korkeat maksut
Kun harkitset oman pääoman poistoa kotoasi, lainan aloitus- ja palvelumaksut on otettava huomioon. Nämä palkkiot voidaan haudata laina-asiakirjoihin, ja ne olisi tarkistettava perusteellisesti.
Käänteiset kiinnitykset voivat olla kallis tapa hyödyntää kotisi pääomaa, joten muista tutkia vaihtoehtoja, kuten asuntolaina.
Aviopuoliso
Käänteiset asuntolainasopimukset vaativat välittömän takaisinmaksun lainanottajan kuollessa. Joten jos käänteisessä asuntolainasopimuksessa on vain yhden puolison nimi ja kyseinen henkilö kuolee, talo voidaan myydä jäljellä olevan puolison alaisuudessa.
Jos takaisinmaksua ei voida suorittaa muista omaisuuseristä, talo on myytävä lainan takaisinmaksamiseksi jättäen puoliso kodittomaksi.
Kun ei ole muuta vaihtoehtoa
Käänteinen asuntolaina voi olla tärkeä hätäapuvarojen lähde tai riittävät tulot eläkeläisille, jotka muuten joutuisivat myymään kotinsa pääoman hankkimiseksi.
Näihin suunnitelmiin liittyy kuitenkin joitain vaaroja, eikä kaikkia niitä voida ennakoida. Käytä aikaa tuotteen tarkistamiseen ja sen hyödyntämisen rahoituksen lähteenä plus ja miinuksiin. Älä koskaan allekirjoita käänteistä asuntolainasopimusta paikan päällä.
