Kun työntekijät vaihtavat työpaikkaa, heidän eläkensäästönsä työnantajan tukemissa suunnitelmissa (työnantajasuunnitelmissa) yleensä vetää pois ja käyttää. Se on ymmärrettävä ilmiö, tosin valitettava ilmiö. Osoitamme sinulle, kuinka voit välttää eläkesäästöjen ansaitsemisen ja miten siirtää varojasi, kun vaihdat työpaikkaa.
Tilastot Kerro tarina
Boston Collegen Eläketutkimuskeskuksen tekemän tutkimuksen mukaan amerikkalaiset kuluttavat rahaa tai ansaitsevat eläkesuunnitelmiaan jättäen heille noin 20-25% vähemmän rahaa eläkkeelle siirtyessä.
Johtava syy rahan ottamiseen? Työn vaihtaminen tai poistuminen. Itse asiassa lähes puolet Yhdysvaltain työntekijöistä ottaa rahat pois eläkesuunnitelmistaan ja käyttää niitä vaihtaessaan työpaikkaa, todetaan Yhdysvaltain keskuspankin kuluttajarahoitustutkimuksen mukaan.
Lyhyesti sanottuna, monet ihmiset kuluttavat kokonaan eläkesäästönsä vaihtaessaan työpaikkaa. Vaikeita tietoja työpaikan muutoksista on vaikeaa, mutta useiden tutkimusten mukaan keskimääräinen työntekijä muuttaa uransa seitsemän kertaa elämänsä aikana. "Työllisyystilastovirasto ennustaa, että keskimäärin työntekijällä on 10 työpaikkaa ennen 40-vuotiasta, ja Forrester Research ennustaa, että keskimääräisellä työntekijällä on 12-15 työpaikkaa elämässään", toteaa Innovatiivisen varallisuudenhoitaja Kirk Chisholm. Neuvoa-antava ryhmä Lexington Massassa.
Miksi ihmiset viettävät eläkkeensä
On olemassa muutamia syitä, miksi ihmiset käyttävät eläkesäästöjään. Ensinnäkin, välillä, jolloin työpaikkaa vaihtava henkilö saa viimeisen tarkistuksen edelliseltä työnantajaltaan ja ensimmäisen tarkistuksen uudelta työnantajalta, on usein viive.
Toiseksi monet ihmiset viettävät vapaata töiden välillä. Jos heillä ei ole tarpeeksi tallennettua hätärahastoa, he käyttävät yleensä eläkesäästöjään laskujen maksamiseen, kunnes ensimmäinen tarkistus uudesta työpaikasta saapuu.
Kolmanneksi, kun syntyy tilaisuus viettää mukava kimpale muutosta, monet ihmiset eivät vain pysty vastustamaan halua. Neljänneksi, rahan siirtämistä ja sijoittamista koskevien järjestelyjen tekeminen voi olla vaivaa, varsinkin jos et ole perehtynyt tai pidä mielestäsi ajatusta tehdä sijoituspäätöksiä.
”Minulla on ollut asiakkaita, jotka halusivat käyttää eläkesäästöjään ennen uppoutumista säästötililleen, koska” vaikeampaa oli säästää ”rahaa säästötililleen. Säästäminen 401 (k): aan ja IRA: hon oli niin automaattista ja siksi kivutonta, että he pitivät eläkerahansa jopa 50%: n menettämistä veroihin ja sakkoihin paljon vähemmän tuskalliseksi kuin upottaminen pankkisäästötililleen ”, Russ sanoo. Blahetka, CFP®, Vestnomics Wealth Managementin toimitusjohtaja Campbellissä, Kalifornia.
Valitettavasti se, että eläkevarat eivät ole siirtyneet uuden työnantajan suunnitelmaan tai henkilökohtaiseen eläketilille (IRA), on yleensä suuri virhe, joka johtaa suurempiin ongelmiin. Eläketilin saldon siirtäminen IRA: lle tai uuden työnantajan suunnitelma auttaa estämään sinua viettämästä pesimunaasi.
Älä tee aikarajoituksesta kriisiä
Kassavarojen korkea prosenttiosuus verrattuna siirtymisiin on saanut lainsäätäjät ryhtymään toimiin rohkaistakseen työntekijöitä siirtämään pätevän suunnitelman saldot IRA: lle tai muulle tukikelpoiselle eläkesuunnitelmalle vaihtaessaan työpaikkaa. Ennen 28. maaliskuuta 2005 työnantajat saattoivat sulkea automaattisesti pätevät järjestelytilit ja lähettää shekin entiselle työntekijälle, jos entisen työntekijän pätevän suunnitelman saldo oli 5 000 dollaria tai vähemmän.
Vuoden 2001 talouskasvun ja verohelpotuksen sovittamisesta annettu laki (EGTRRA) muutti näitä sääntöjä ja teki työnantajille pakollisiksi lähettää suunnitelmasaldot automaattisesti IRA: lle, jos tilin saldo on 1 000–5 000 dollaria - ellei työntekijä anna kirjallista lupaa määrän saamiseen. maksetaan hänelle. Vaikka tämä on hyvä alku, se ei ratkaise ongelmaa, koska siirtymiset lähetetään yleensä rahamarkkinatilille, jotka tarjoavat vain vähän mahdollisuuksia kasvulle.
Miksi sinun ei pitäisi nostaa rahaa ja kuluttaa
Eläke-säästöjen käyttäminen muuhun kuin eläkkeelle siirtymiseen on huono idea. Kun rahat ovat kadonneet, sitä ei ole enää saatavana kerätä tuloja pesimunaan. Menetelmämenetelmää, jota menetetään yhdistämisen kautta, ei voida koskaan vangita uudelleen, ja se voi olla erityisen haitallista ikääntyville työntekijöille, joilla on vähän aikaa täydentää pesimunaa. Se on vahingollista myös nuoremmille työntekijöille, jotka ovat vuosikymmeniä siirtymässä eläkkeelle. Kuluttamalla tänään 5 000 dollaria, työntekijä, jolla on 40 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä, voi siirtää 80 000 dollaria (olettaen, että käytetty raha olisi kaksinkertaistunut kahdeksan vuoden välein) eläkerahoihin.
Riippumatta siitä, oletko työskennellyt viisi vuotta vai 15 vuotta, kulutaan eläkesuunnitelmasi rahaa sen sijasta, että jätät sen yli, joten sinulle ei jää mitään eläkesäästöjen tapaa näyttää kaikille niille vuosille, jolloin työskentelit. Kun aloitat uuden työpaikkasi, aloitat alusta tyhjästä pesimunaosastolla. Kuluttamasi rahan korvaamiseksi on todennäköistä, että kaikki työpaikan vaihtamiseen saaneet korotukset on investoitava uuteen eläkesuunnitelmaan, jos haluat toivoa korvata kadonneet eläkesäästösi.
Jos ajatus mukavasta, hyvin rahoitetusta eläkkeestä ei riitä estämään sinua käyttämästä eläke säästöjäsi, mahdollisuus menettää rahaa veroihin ja sakkoihin vakuuttaa sinut harkitsemaan uudelleen. Ajattele, että sinulle maksetut jakelut hyväksyttävät jakelut kelpuutetulta suunnitelmasi tililtä kantavat liittovaltion 20%: n lähdeveron; lisäksi summasta voidaan määrätä varhainen 10%: n jako, jos nosto tapahtuu ennen 59, 5-vuotiaana saavuttamista ja ellei sinulla ole poikkeusta.
Siirtyminen ja lähdevero
Kun vaihdat työpaikkaa, sinulla on yleensä oikeus siirtää pätevä suunnitelmasaldo perinteiselle IRA: lle tai toiselle työnantajan tukemalle suunnitelmalle olettaen, että summa on siirtymiskelpoinen. Jos tämä suoritetaan suorana ylityksenä, summasta ei pidätetä veroja. Jos sinulle maksetaan summa sen sijaan, 20 prosenttia pidätetään liittovaltion veroista, ja sinulla on 60 päivää aikaa siirtää summa. Lisäksi, jos aiot viettää koko summan, joudut maksamaan veroista pidätetyn 20%: n tason.
Prosessin yksinkertaistamiseksi "puhu vanhan työnantajasi henkilöstöjohtajalle saadaksesi tarvittavat asiakirjat siirtymisen aloittamiseksi", sanoo Index Fund Advisors, Inc., perustaja ja presidentti Mark Hebner, Kalifornian Irvine, ja kirjoittaja. indeksirahastojen luettelo: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. ”Suunnittele myös suunnitelma siitä, mihin haluat omaisuuden mennä. Jos kyse on uuden työnantajan 401 (k) -suunnitelmasta, keskustele nykyisen henkilöstöpäällikkösi kanssa varmistaaksesi, että kaikki on järjestetty siirron vastaanottamiseksi. Jos kyseessä on IRA: n siirtyminen, hanki tili jo luotu vastaanottamaan varat. Tämä luo sujuvan siirtymisen siirtymiseen."
Pohjaviiva
Ihannetapauksessa työpaikan vaihtamisen pitäisi johtaa palkankorotukseen ja parempiin mahdollisuuksiin ammatilliseen etenemiseen. Jos näin on, jaa osa korotuksesta elintason parantamiseksi ja toinen osa eläkkeesi pesämunaasi. Lisää myös hätärahastoon, joka voi auttaa sinua vuorovesi aikana, jolloin sinulla on alhaisemmat tulot tai sinulla ei ole tuloja. Tämä auttaa estämään sinua hyödyntämästä eläkesäästöjäsi myöhemmin. Riippumatta siitä, miksi vaihdat työpaikkaa, vastuu eläkesäästöjen turvaamisesta on sinun käsissäsi. Hyödynnä se ja ota rahasi mukanasi aina, kun vaihdat työpaikkaa.
