Mikä on Cash-Out -rahoitus?
Kiinteistömaailmassa jälleenrahoitus on prosessi, jolla korvataan olemassa oleva asuntolaina uudella, jolla tyypillisesti myönnetään lainanottajalle edullisemmat ehdot. Rahoittamalla uudelleen, lainanottaja voi pystyä vähentämään kuukausittaista asuntolainan maksuaan, neuvottelemaan alemmasta korosta, neuvottelemaan uudelleen lainan vuosien määrän tai keston, poistamaan muut lainanottajat lainavelvoitteesta tai pääsemään käteisellä kotipääoman kautta, jolla on rakennettu ajan myötä.
Cash-refinance on asuntolainan jälleenrahoitusvaihtoehto, jossa uusi asuntolaina on suurempi kuin nykyinen lainasumma, jotta kodin oma pääoma voidaan muuttaa rahaksi.
Avainsanat
- Rahatalouden jälleenrahoituksessa uusi asuntolaina on enemmän kuin aikaisempi asuntolainan saldo, ja erotus maksetaan käteisellä. Maksat yleensä korkeamman koron tai enemmän pisteitä kassavaroituksen jälleenrahoituslainalle verrattuna korko- ja termiinirahoitus, jossa asuntolainan määrä pysyy samana. Kiinteistösi laina-arvo-suhteesta riippuen lainanantaja asettaa enimmäismäärän, kuinka paljon käteistä voit ottaa takaisin rahoittaessasi.
Korko ja korko vs. rahoituksen uudelleenrahoitus
Perusteellisin asuntolainan jälleenrahoitus on korko ja korko. Tämän tyyppisellä lainanottaja yrittää saavuttaa alhaisemman koron ja / tai säätää lainan voimassaoloaikaa. Esimerkiksi, jos kiinteistö ostettiin vuosia sitten, kun korot olivat korkeammat, lainanottaja voi pitää edullisena jälleenrahoittaakseen hyödyntääkseen nykyisiä alhaisempia korkoja.
Lisäksi muuttujat ovat saattaneet muuttua lainanottajan elämässä niin, että ne voisivat nyt hoitaa 15 vuoden asuntolainan (säästää huomattavasti korkojen maksamisessa), vaikka se tarkoittaakin luopua nykyisen 30 vuoden asuntolainansa pienemmistä kuukausimaksuista.
Rahavarojen jälleenrahoituksella on erilainen tavoite. Sen avulla lainanottajat voivat muuntaa kodin oman pääoman rahaksi luomalla uuden asuntolainan, joka on suurempi kuin nykyinen velka. Lainanottaja saa näiden kahden lainan eron käteisellä. Tämä on mahdollista, koska lainanottaja velkaa luotonantajalle vain alkuperäisen asuntolainan jäljellä olevan määrän. Rahoitetun, nostettavan asuntolainan ylimääräinen lainasumma maksetaan lainanottajalle käteisellä sulkemisen yhteydessä.
Verrattuna korkoon ja korkoon, nostolainoilla on yleensä korkeammat korot tai muut kustannukset, kuten pisteet. Luotonantajat ovat huolissaan siitä, että lainanottajat, jotka ovat jo ottaneet huomattavan pääoman, saattavat todennäköisemmin käydä uutta lainaa, vaikka korkea luotto-pistemäärä ja matala laina-arvo-suhde (LTV) voivat lievittää näitä huolenaiheita ja auttaa lainanottajaa hankkimaan suotuisa sopimus.
Esimerkki rahoituksen jälleenrahoituksesta
Asunnonomistaja otti 200 000 dollarin asuntolainan kiinteistön ostamiseksi ja oli monien vuosien jälkeen edelleen 100 000 dollaria velkaa. Tämä tarkoittaa, että omistaja on kerännyt vähintään 100 000 dollaria omaa pääomaa (oletetaan, että kiinteistön arvo ei ole pudonnut alle 200 000 dollariin). Jos haluat muuntaa osan kyseisestä pääomasta rahaksi, omistaja voi valita rahoituksen jälleenrahoituksen.
Jos he haluaisivat konvertoida 50 000 dollaria omaa pääomaa, he voisivat jälleenrahoittaa uudelleen ottamalla uuden lainan yhteensä 150 000 dollaria. Uusi asuntolaina koostuisi alkuperäisen lainan jäljellä olevasta 100 000 dollarin lisäyksestä plus halutusta 50 000 dollarista, joka voitaisiin nostaa käteisellä. Toisin sanoen, he voivat olettaa uuden 150 000 dollarin asuntolainan, maksaa takaisin 100 000 dollaria ensimmäisestä asuntolainasta ja jäljellä on 50 000 dollaria.
Omistajan käytettävissä oleva käteisvarojen enimmäisrahoitusrahasto riippuu kiinteistön laina-arvo-suhteesta.
Rahoitusrahoitusvaihtoehtojen rajoitukset
Laskemalla kiinteistön nykyinen laina-arvo-suhde (LTV) lainanantaja voi vahvistaa lainan enimmäismäärän käteisvarojen jälleenrahoitukseen. Luotonantaja tarkastelee kiinteistön nykyistä markkina-arvoa verrattuna lainanottajan velkaantumiseen olemassa olevaan lainaan.
Jos käytämme edellistä esimerkkiä - ja oletamme, että kiinteistön nykyinen markkina-arvo on 250 000 dollaria - ja että lainanantaja on asettanut 80%: n enimmäisarvoksi LTV: n, maksimirahoituksen enimmäismäärä olisi 100 000 dollaria. 80%: n LTV: n mukaan uuden lainan enimmäismäärä olisi 200 000 dollaria tai 250 000 dollaria x.80. Kun alkuperäinen kiinnitys on maksettu (100 000 dollaria), lainanottajan käytettävissä olisi 100 000 dollaria käteisellä.
