Sisällysluettelo
- Tavoitteiden asettaminen
- Eläkesuunnittelu
- Tilityypit
- Ominaisuudet ja saavutettavuus
- palkkiot
- Minimi talletus
- portfoliot
- Veroasemassa oleva sijoittaminen
- turvallisuus
- Asiakaspalvelu
- Otamme
Betterment ja Charles Schwab lähestyvät robo-neuvontatilaa hyvin erilaisista lähtökohdista. Parannus on yksi uraauurtavista robo-neuvojista, ja se on kehittynyt tarjoamaan ihmisille neuvoja eikä vankkaa, vain digitaalista lähestymistapaa. Sen sijaan Charles Schwab on kerroksinen rahoitusalan yritys, joka on saanut nimensä neuvontaa yksittäisille sijoittajille 1970-luvulta lähtien. Siitä on tietysti tullut entistä digitaalisempaa, ja se on jo voima online-välitystilassa. Charles Schwabin älykkäät portfolioni on uusi askel siinä evoluutiossa. Molemmat näistä yrityksistä ovat luoneet vakaan tarjouksen, joten valinta Bettermentin ja Charles Schwabin älykkäiden portfolioiden välillä voi olla haastavaa. Tarkastellaan joitain tärkeimpiä asioita, jotka on harkittava päätettäessä, mikä on parhaiten sijoitusdollarillesi.
Tärkeä
Charles Schwab ilmoitti 25. marraskuuta 2019 TD Ameritraden online-välityksen ostamisesta. Itse kaupan odotetaan toteutuvan vuoden 2020 jälkipuoliskolla, ja tällä välin nämä kaksi yritystä toimivat itsenäisesti. Schwab odottaa, että sen alustat ja palvelut sulautuvat kolmen vuoden kuluessa kaupan päättymisestä.
- Tilin minimi: 0 dollaria
- Maksut: 0, 25% (vuosittainen) digitaalisuunnitelmasta, 0, 40% (vuosittainen) palkkiojärjestelmästä
- Ihanteellinen ihmisille, jotka haluavat nopeasti ja helposti perustaa tilinJotka, jotka haluavat seurata ja valvoa taloudellisia tavoitteita, voivat tehdä niin helpostiHyvät veroedut strategiat niille, jotka haluavat välttää liiallisia verojaPremium-suunnitelma on upea ihmisille, jotka haluavat pääsyn oikeaan taloudelliseen neuvonantajaan.
- Minimi tili: 5000 dollaria
- Palkkiot: 0 dollaria, taustalla olevat ETF: n hallintokulut keskimäärin 0, 08–0, 15%
- Ne, jotka yrittävät välttää liiallisia kustannuksia, eivät arvosta hallinnointipalkkioita. Uudet sijoittajat arvostavat helppokäyttöistä ja intuitiivista verkkosivuaan ja AppGreat-alustaa aloittelijoille, joilla on Schwabin koulutustarjonta ja laaja sijoitusresurssien kirjastoSuurien varojen laajuutta etsivät sijoittajat nauttivat enemmän epätavalliset varat robo-neuvonantajille, kuten kiinteistösijoitusrahastot, korkeatuottoiset yrityslainat ja jalometallit
Tavoitteiden asettaminen
Bettermentin tavoitteiden suunnittelu ja seuranta on ilmeisempi kuin Charles Schwab Intelligent Portfolios -sovelluksissa.
Parannuksella on erittäin helppo seurata vaiheita tavoitteiden asettamisessa, ja kutakin niistä voidaan seurata erikseen. Voit asettaa erilaisia tavoitteita, joilla on eri tavoitepäivämäärät, ja salkut vaihtelevat huomattavasti. Omaisuuserät allokoidaan kehässä, jossa osakkeet ovat vihreän sävyisiä ja kiinteät tuotot siniset. Jos myöhästyt asettamasi tavoitteen saavuttamisessa, sinua rohkaistaan laittamaan enemmän syrjään.
Schwabin tarjouksessa on muutama tavoitteen asettamisen työkalu rajoitetun korkeakoulujen kustannushaun lisäksi. Jokaisella tilillä on yksi rahapaikka, mutta sinulla voi olla jopa 10 tiliä, jotka on omistettu eri tavoitteille. Kun olet määrittänyt oman tavoitteesi, mitä jos tapahtuu -analyysitoimintojen avulla voit testata suunnitelman stressitestillä muuttamalla eläkeikääsi tai kuukausittaisia säästöjä. Voit myös tarkastella markkinoiden tuoton muutosten mahdollisia vaikutuksia. Verkkosivuston ja mobiilisovelluksen sisäänrakennettu kojetaulu tarjoaa nopean kuvan nykyisestä suorituskyvystäsi. Ensiluokkaiselle tuotteelle on lisätavoitteiden asettamismahdollisuuksia, mukaan lukien rajoittamaton pääsy rahoitussuunnittelijoille. Analyysimahdollisuudet ja työkalut viittaavat siihen, että logiikka on jo olemassa, jotta kiinnostuneet asiakkaat voivat antaa yksityiskohtaisempia tietoja ja saada paremmin kohdennetun portfolion.
Eläkesuunnittelu
Osana tilin määritystä Betterment kehottaa yhdistämään tiliisi ulkoiset tilit, kuten pankki- ja välityspalvelut, jotta saadaan täydellinen kuva varoistasi ja tehdä käteisensiirtoja sijoitussalkkuosi helpompaa. Jokainen asettamasi tavoite voidaan sijoittaa erilaiseen strategiaan, joten pitkän aikavälin tavoitteilla, kuten eläkkeelle siirtymisellä, voi olla suurempi riski kuin lyhyemmällä aikavälillä, kuten talon ennakkomaksun rahoittamisella.
Kuten mainittiin, Schwabin avulla voit testata eläkesuunnitelmasi nostamalla tai laskemalla eläkeikääsi tai kuukausittaisia säästöjäsi. Tämän tyyppinen skenaariotestaus on erittäin hyödyllinen, etenkin jos välittömät taloudelliset huolet syövät kykyäsi suunnitella eläkettä. Kun olet eläkkeellä, allokointi on keskittynyt kiinteisiin tuloihin, joten voit silti kerätä voittoja nostamalla varoja.
Tilityypit
Charles Schwab Intelligent Portfolios -yrityksillä on lievä etusija Bettermentin suhteen tuettujen tilityyppien suhteen.
Betterment- tilit :
- Yksittäiset verotettavat tilitYhteisistä verotuksellisista tileistäperinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitRahoitustilitKorkoiset kassatilit
Schwab Intelligent Portfolios -tilityypit:
- Yksittäiset verotettavat tilitYhdessä olevat verotukselliset tilitRahoitustilitTradikaaliset IRA-tilitRoth IRA -tilitRollover IRASEP IRASIMPLE IRA
Ominaisuudet ja saavutettavuus
Charles Schwabin älykkäät salkut ja Betterment ovat ominaisuuksien ja saavutettavuuden suhteen melko tasapainossa.
parannus:
- Ilmaiset rahoitussuunnittelutyökalut: Mahdolliset asiakkaat voivat saada ilmaisen ja kattavan analyysin kaikista nykyisistä sijoituksistaan ennen tilin rahoittamista. Portfolio ja tavoitteiden joustavuus: Kypsä alusta tarjoaa valmennusta ja muita tavoitteiden suunnittelun resursseja, kun taas tililiittymä tukee vaikuttavaa salkun joustavuutta. Palkkiojärjestelmä: Asiakas voi milloin tahansa puhua talousneuvonantajan kanssa ilmaiseksi premium-järjestelystä, joka veloittaa 0, 40% hallintapalkkion normaalin 0, 25% palkkion sijasta. Säästäminen ja tarkistaminen: Betterment avasi säästötilin, joka maksoi noin 2% korkoa syyskuussa 2019, ja niiden sekit avautuvat syksyllä 2019.
Charles Schwabin älykkäät salkut:
- Helppo käyttää alustaa: Schwabin työpöytä- ja mobiiliympäristöt ovat houkuttelevia ja käyttäjäystävällisiä. Päivittäinen seuranta: Schwab tarkkailee käyttäjäportfolioita päivittäin ajelehtimiseksi ja tasapainottaa tarvittaessa. Siirtyminen ylös: Tavallinen tilinomistaja voi siirtyä premium-tasolle, kun tilin minimitaso on saavutettu. Keskustele ammattilaisten kanssa: Asiakkailla on pääsy ammattilaisille, jotka voivat auttaa monissa aiheissa, mukaan lukien asiakastavoitteet, riskinkantokyky ja salkunjako.
palkkiot
Suurinta osaa robo-neuvonantajia vastaan Bettermentillä on etuna palkkiot. Tämä ei kuitenkaan koske Charles Schwabin älykkäitä portfolioita.
Parannuksella on kaksi suunnitelmaa: digitaalinen suunnitelma, joka arvioi 0, 25%: n vuotuisen palkkion 0 dollarin vähimmäissaldolla, ja Premium-suunnitelma, jonka vuotuinen maksu on 0, 40% ja 100 000 dollarin vähimmäissaldo. Digitaalisuunnitelma sisältää henkilökohtaista neuvontaa, automaattisen tasapainottamisen ja verosäästöstrategioita, kun taas Premium-suunnitelma tarjoaa myös neuvoja Bettermentin ulkopuolella pidettävistä varoista ja opastusta elämäntapahtumiin, kuten naimisiin, lapsen syntymiseen tai eläkkeelle siirtymiseen.
Charles Schwab Intelligent Portfoliosin 0, 0%: n hallinnointipalkkio houkuttelee nuorempia sijoittajia, vaikka suhteellisen korkea 5 000 dollarin vähimmäisvaatimus voi osoittaa esteelle joillekin. Portfolioihin sisältyy edullisia ETF-sijoitusrahastoja, joiden hallinnointipalkkiot ovat 0, 08% –0, 2%, joten tämä on tosiasiallisesti se mitä maksat kokonaispalkkioina. Schwabin premium-palvelu, jolla on rajoittamaton pääsy rahoitussuunnittelijoihin, perii 300 dollarin perustamismaksun ja 30 dollarin kuukausimaksun, kun olet saavuttanut 25 000 dollarin vähimmäisvaatimuksen.
Minimi talletus
Vaikka Charles Schwab Intelligent Portfolios voittaa maksujen taistelun, Betterment on selvä voittaja minimitalletuksissa. Älykkäät salkut vaativat sijoittajia tallettamaan vähintään 5000 dollaria, kun taas Bettermentillä ei ole lainkaan minimitalletusta.
- Parannus: 0 dollariaCharles Schwab: 5 000 dollaria
portfoliot
Betterment tarjoaa viisi salkun tyyppiä, jotka perustuvat klassisiin nykyaikaisen salkun teorian (MPT) periaatteisiin ja / tai erityisiin sijoitusaiheisiin:
- Vakiokanta globaalisti hajautettuja osake- ja joukkovelkakirjalainoja. Sosiaalisesti vastuullinen sijoitussalkku koostuu omistuksista, joilla on hyvät ympäristö- ja sosiaaliset vaikutukset (Huomaa: sijoitukset eivät ehkä täytä tämän aiheen vakiovaatimuksia) Goldman Sachs Smart Beta -salkku, joka pyrkii ylittämään markkinatTulopohjaiset kaikki- joukkovelkakirjalainasalkku, joka koostuu BlackRock ETF: stä "Flexible Portfolio", joka on rakennettu vakiokannan omaisuusluokista, mutta painotettu käyttäjän mieltymysten mukaan
Parannustilit tasapainotetaan dynaamisesti, kun ne poikkeavat suunnitelluista tavoitteiden allokoinneista. Portfoliosta tulee konservatiivisempaa tavoitepäivän lähestyessä tavoitteena lukita voitot ja välttää suuria tappioita.
Charles Schwabin älykkäät salkut koostuvat ETFistä, joista suurin osa on Schwabin hallinnassa. Schwab ei tarjoa sosiaalisesti vastuullista salkkuvaihtoehtoa tai muuta räätälöintia kuin salkun sopivuutta riskisi suvaitsevaisuuteen ja asetettuihin tavoitteisiin. Intelligent Portfoliosin mielenkiintoinen asia on, että omaisuusluokat ulottuvat yli osakkeiden ja joukkovelkakirjojen ulkopuolelle ja kiinteistösijoitusrahastoihin, korkean tuoton yrityslainoihin ja jalometalleihin. Näiden riskialttiimpien omaisuusluokkien sisällyttäminen todella parantaa älykkäiden salkkujen todellista markkinoiden monipuolistamista. Älykkäitä salkkuja tasapainottaa algoritmi, joka ottaa huomioon verovaikutukset. Salkun uudelleentasapaino laukaistaan aina, kun omaisuuden allokointi poikkeaa määritellystä allokoinnista. Näin voi tapahtua milloin tahansa talletusten, nostojen ja markkinoiden toiminnan mukaan. Tilejä tarkkaillaan päivittäin ajelehtimisesta.
Veroasemassa oleva sijoittaminen
Kaikki Betterment-tilit ovat kelvollisia verotuksellisten korkojen korjaamiseen. Schwabissa verotuksellisten korkojen korjaaminen on mahdollista asiakkaille, joiden älykkään salkun tilillä on yli 50 000 dollaria, ja heidän on ilmoittaututtava palveluun sen mahdollistamiseksi.
turvallisuus
Betterment ja Charles Schwab Intelligent Portfolios ovat molemmat riittävän turvallisia. Betterment ja Charles Schwab käyttävät molemmat raskaan 256-bittistä SSL-salausta verkkosivuillaan. Sormenjälki, kasvojentunnistus ja kaksifaktorinen todennus ovat saatavana mobiililaitteissa.
Bettermentillä ei ole ylimääräistä SIPC-vakuutusta, mutta kaupat selvitetään Apex Clearingin kautta, jolla on käytössä riskinhallintatyökalut. Parannusasiakkaat eivät sijoita riskialttiita kauppoja, eikä marginaalilainoja tarjota, joten on epätodennäköistä, että SIPC: n lisäsuoja olisi tarpeen. Silti, jos tililläsi on yli 500 000 dollaria tai yli 250 000 dollaria käteisellä, voit harkita ylimääräisen siirtämistä yritykselle ylimääräisellä vakuutuksella.
SIPC vakuuttaa Schwabin tilit 500 000 dollariin saakka, ja lisävakuutuksilla on yhteensä 600 000 000 dollaria.
Asiakaspalvelu
Charles Schwabin älykkäät salkut ovat todella paremmat kuin Betterment asiakaspalvelun suhteen.
Betterment on sisällyttänyt verkkokeskusteluihin mobiilisovelluksiin ja verkkosivustoon apua aina kun tarvitset sitä. Asiakaspalvelu on käytettävissä klo 9–18 itä-aikaa, maanantaista perjantaihin ja klo 11–18 itäaikaan lauantaina ja sunnuntaina. Voit saada apua rahoitussuunnittelijoilta milloin tahansa Premium-tilillä, mutta maksat 199–299 dollaria palkkion suunnittelijalta, jos sinulla on perustili.
Schwabilla on myös online-pikaviestejä, ja voit sopia tapaamisen puhuaksesi talousneuvojan kanssa milloin tahansa nopean yksitellen kanssa. Ensiluokkaisen tuotteen asiakkailla on lisä pääsy taloudellisiin neuvonantajiin. Tärkeintä on, että tekninen tuki on saatavana ympäri vuorokauden.
Otamme
Parannus on hyvästä syystä robo-neuvonantajamme parhaimmistoon. Sillä on erinomainen tilin perustamisprosessi, hieno tavoitteiden suunnittelu ja yleinen poikkeuksellinen käyttökokemus. Tässä yhteydessä on vaikuttavaa, että Charles Schwab Intelligent Portfolios on niin kilpailukykyinen Bettermentin kanssa muilla aloilla. Älykkäille salkkuille kärsii kuitenkin korkean tilin vähimmäismäärä 5000 dollaria samaan aikaan, kun sitä auttaa sen aggressiivinen nollamaksu-lähestymistapa. Loppujen lopuksi Betterment on parempi valinta tavalliselle sijoittajalle, mutta tätä katsotaan otettavan, kun molemmat robo-neuvonantajat kehittyvät edelleen.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
