Sisällysluettelo
- Tyypit IRA: t lapsille
- Roth IRA: n edut lapsille
- Kuinka avata IRA lapselle
- Kuinka rahoittaa lapsen IRA: ta
- Voivatko muut osallistua lapsen IRA: hon?
- IRA: n edut lapsille
- Pohjaviiva
Nuoret avaavat usein henkilökohtaiset eläketilit, kun he alkavat saada palkkasummia ensimmäisestä työpaikastaan. Mutta itse asiassa IRA: t tekevät erinomaisista säästöautoista vielä nuorempien ihmisten ihmisille. Helläisten vuosiensa ja heidän edessään olevien vuosikymmenien takia lapset ovat valmiita hyödyntämään aikaa ja voimaa yhdistyä tämän tyyppisissä veroedullisissa säästöautoissa.
Lapsesi iästä riippumatta voi osallistua IRA-maksuun, mikäli hän on ansainnut tuloja, jotka IRS määrittelee "kaikiksi veronalaisiksi tuloiksi ja palkoiksi, jotka saat työstäsi… jollekin, joka maksaa sinulle tai yrityksellesi, jota omistat".
Tässä tarkastellaan kahden tyyppisiä IRA: ta lapsille, näiden veroedullisten sijoitusvälineiden tarjoamia etuja sekä miten avata IRA: n ja tehdä siihen maksuja.
Avainsanat
- IRA voi auttaa lapsesi (tai lastenlapsensa) säästämään eläkkeelle, ensimmäiseen kotiin tai koulutuskuluihin. Vaikka sekä perinteiset että Roth IRA -vaihtoehdot ovat vaihtoehtoja, Roth-lajike on usein parempi, koska se suosii niitä, joille vero on korkeampi. kiinnitys myöhemmin elämässä.Jokainen lapsi voi ikästä riippumatta osallistua IRA-rahoitukseen, jos hän on ansainnut tuloja; muutkin voivat osallistua siihen, kunhan ne eivät ylitä lapsen ansaitsemien tulojen määrää. Vanhemman tai muun aikuisen on perustettava lapsen IRA.
Tyypit IRA: t lapsille
Kaksi erityyppistä IRA: ta sopii lapsille: perinteinen ja Roth. Ensisijainen ero perinteisen ja Roth IRA: n välillä on silloin, kun maksat veroja rahastasi, jonka olet maksanut suunnitelmaan. Perinteisen IRA: n avulla maksat veroja, kun nostat rahaa eläkkeellesi (tuolloin voimassa olevaan verokantaan). Kaikkia varoja, sekä maksuosuuksia että mahdollisesti keräämiäsi tuloja, pidetään ennen veroja perinteisessä IRA: ssa. Roth IRA: lla maksat veroja, kun laitat rahat tilille, joten varoja - maksuja ja niiden ansiota - pidetään verojen jälkeisinä rahana.
Raha kasvaa verovapaasti, kun se on joko perinteisessä tai Roth IRA: ssa. Mutta Rothin etuna on, että kun lapsi nostaa rahat vuosikymmenien kuluttua, hänen ei tarvitse maksaa siitä tuloveroa. Lisäksi rahalle ei vaadita vähimmäisjakelua (RMD). Tietenkin, nämä säännöt voivat muuttua seuraavan 40 vuoden aikana, mutta siinä ne ovat nyt.
Vaikka väität lapsesi huollettavana, häntä saatetaan joutua jättämään oma tuloveroilmoitus, jos hänen bruttotulonsa ylittää tietyn IRS: n asettaman määrän. Jos lapsesi ansaitsee vähemmän kuin tämä summa, hän on todennäköisesti 0%: n tuloverossa eikä hän todennäköisesti hyöty perinteisiin IRA: iin liittyvästä ennakkomaksuverosta.
Roth IRA: n edut lapsille
Koska monet lapset eivät ansaitse tarpeeksi rahaa hyötyäkseen perinteisiin IRA: iin liittyvästä ennakkomaksuverosta, on useimmissa tapauksissa järkevää keskittyä Roth IRA: iin. Yleensä Roth IRA on valittu IRA alaikäisille, joilla on nyt rajoitetut tulot - koska sitä suositellaan tulevaisuudessa todennäköisesti korkeampaan veroluokkaan kuuluville.
”Jos lapsi pitää 59 ½-vuotiaana (nykyisten sääntöjen mukaan), peruuttaminen on veroton. Eläkkeellä ollessaan hän todennäköisesti on paljon korkeammassa kannatusasteessa, joten hän käytännössä pitäisi enemmän rahaaan ”, kertoo Allan Katz, presidentti, Staten Islandin New Yorkin osavaltion kattavan Wealth Management Group, LLC: n toimitusjohtaja. Vaikka lapsi haluaisi käyttää varoja aikaisemmin, tili olisi hyödyllinen: Roth IRA: t on räätälöity ihmisille, joiden veroluokka on todennäköisesti suurempi, kun heidän on otettava rahat pois, toisin kuin silloin, kun he laitat sen sisään.
Kuinka avata IRA lapselle
Vaikka saatat nähdä, että välittäjät trumpetoivat "A Roth IRA for Kids" (kuten Fidelity Investments tekee) tai jotain sellaista, lapsen IRA: n toiminnassa ei ole mitään erityistä, ainakin IRS: n suhteen. Sijoitettava aloitusmäärä voi olla pienempi kuin välittäjän tavanomainen minimi. Muutoin tärkein ero näiden IRA: n ja normaalien välillä on, että ne ovat säilytystiloja tai huoltajien tilejä.
Lain mukaan pankit, välittäjät ja sijoitusyhtiöt vaativat säilytystiloja tai huoltajan tilejä, jos lapsesi on alaikäinen (alle 18-vuotias useimmissa osavaltioissa; alle 19-vuotias ja 21: ssä muissa). Säilytyshoitajana sinä (aikuinen) hallitset IRA: n omaisuutta tekemällä kaikki sijoituspäätökset lapsesi täysi-ikään saakka, jolloin ne luovutetaan hänelle.
IRA avataan lapsesi nimessä, ja sinun on annettava hänen sosiaaliturvatunnuksensa, kun avaat tilin.
Muista, että kaikki finanssilaitokset eivät tee säilöönotto-IRA: ita. Yrityksiä, jotka avaavat tällä hetkellä alaikäisten tilejä, ovat:
Investopedia on luonut luettelon parhaista välittäjistä IRA: lle, jossa voit verrata parhaita välittäjiä rinnakkain.
Kuinka rahoittaa lapsen IRA: ta
Minkä ikäiset lapset voivat osallistua IRA: hon, kunhan he ovat ansainneet tuloja työpaikasta, olivatpa ne sitten työnantajalta (kuten paperireitti tai hengenpelastaja) tai omalta pieneltä yritykseltä. Vuosina 2019 ja 2020 maksimimäärä, jonka lapsesi voi maksaa IRA: hon (joko perinteinen tai Roth), on pienempi kuin 6 000 dollaria tai hänen vuoden verotettava ansio. Esimerkiksi, jos poikasi ansaitsee 3 000 dollaria tänä vuonna, hän voi maksaa jopa 3000 dollaria IRA: lle; Jos tyttäresi ansaitsee 10 000 dollaria, hän voisi maksaa vain 6 000 dollaria, mikä on enimmäisosuus. Jos lapsellasi ei ole ansioita, hän ei voi lainkaan maksaa.
Tärkeää muistaa, että lapsesi on oltava ansainnut tuloja vuoden aikana, jolle maksu suoritetaan. Alennuksesta tai sijoitustuloista saatua rahaa ei lasketa ansiotuloksi, joten sitä ei voida käyttää maksuihin.
Ihannetapauksessa lapsesi saa W-2- tai 1099-muodon suoritetusta työstä. Mutta tietysti, niin ei yleensä tapahdu yrittäjyyspyrkimyksillä, kuten lastenhoito, pihatyöt, koiran ulkoilutus ja muut yleiset nuorisotyöt. Joten on hyvä idea pitää kuitit tai tietueet. Näihin tulisi sisältyä:
- Työn tyyppiKun työ tehtiinJelle työ tehtiinKuinka paljon lapsellesi maksettiin
Raha ei voi olla korvaus (vaikka lapsi itsekin huolehtii siitä) tai suoraan lapselle annettava rahalahja. Vaikka korvauksia ei kuitenkaan sallita, saatat pystyä maksamaan lapsellesi talon ympärillä tehdystä työstä, jos se on laillista ja palkka on käypään markkinahintaan (et voi maksaa esimerkiksi 1 000 dollaria lastenhoitotunnista). Se auttaa, jos lapsi tekee vastaavaa työtä ulkopuolisille; ei niitä vain perheen nurmikkoa, vaan myös esimerkiksi naapuruston nurmikkoa. Tai jos sinulla on oma yritys, voit laittaa lapsesi töihin tekemällä iälle sopivia tehtäviä kohtuullisin palkoin.
Voivatko muut osallistua lapsen IRA: hon?
Suorat maksut lapsen Roth IRA: han voivat olla lahja sinulta tai jollekulta muulta. Ja ne todella ovat lahjoja, jotka antavat jatkuvasti: Koska IRA: t voidaan sijoittaa melkein mihin tahansa omaisuuteen, ne toimivat todennäköisesti paljon paremmin kuin vanha hyvä säästölaina tai pankkitili.
Monet vanhemmat päättävät ”sovittaa” lapsensa ansiot ja tehdä itse IRA-maksun. Esimerkiksi, jos tyttäresi ansaitsee 3000 dollaria kesätyössä, voit antaa hänen käyttää rahaa haluamallaan tavalla ja tehdä 3 000 dollarin IRA-maksun omalla rahalla. Voit myös tarjota osuutensa prosentuaalisesti siitä, mitä lapsesi ansaitsee, kuten 50% (lapsesi ansaitsee 3 000 dollaria ja sinä maksat 1 500 dollaria).
Muista ottaa huomioon IRS: n lahjaverosäännöt. Lapsesi Roth IRA: lle tekemäsi maksut lasketaan verovapaisiin lahjoihin, jotka voit antaa yhdelle henkilölle, joka on 15 000 dollaria vuodelle 2019.
Minkälaista lähestymistapaa päätätkin käyttää, IRS: lle ei ole väliä kuka maksaa, kunhan se ei ylitä lapsesi ansaitsemia tuloja vuodessa. Jos Joe Jr. teki 2000 dollaria limonaditelineestään yhden kesän, 2000 dollaria on kaikki sinä tai hän voi sijoittaa IRA: han. Koska maksu maksetaan lapsesi IRA: hon, lapsesi - et sinä - saa verovähennyksiä.
IRA: n edut lapsille
Ilmeisten motiivien - pesimunan rakentamisen - lisäksi IRA: t tarjoavat lapsille muita etuja sekä nykyisessä että tulevaisuudessa.
Talouslukutaito
IRA: n avaaminen lapsellesi tarjoaa hänelle paitsi etumatkaan säästöjä eläkkeelle siirtymisen lisäksi myös arvokkaita taloudellisia opetuksia. Jopa pieni IRA voi tarjota ja johdannon sijoittamiseen ja alustalle, jolla opetetaan lapsellesi rahaa sekä ansaitsemisen, säästämisen ja kuluttamisen välistä suhdetta.
”Joka kerta kun työskentelet yhdessä lapsesi kanssa opettaaksesi heille rahaa, sijoittaminen ja säästäminen on hyvin käytetty aika. Yhdistäminen toimii parhaiten, jos sillä on eniten aikaa taikuuden käsittelemiseen. Jos pystyt aloittamaan lapsesi aikaisin, se antaa heille etulyöntiaseman heidän taloudellisesta tulevaisuudestaan ”, sanoo Kirk Chisholm, varainhoitaja innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts.
Esimerkiksi yksi 10 miljoonan euron IRA-maksu, joka on suoritettu esimerkiksi 10 vuoden ikäisenä, voi kasvaa 11 467 dollariin 50 vuoden aikana olettaen, että keskimääräinen vuotuinen kasvuvauhti on 5%. Kannattaa 50 dollaria kuukaudessa, ja tili saattaa kasvaa 137 076 dollariin (alkuperäisellä 1 000 dollarin panoksella ja samalla hypoteettisella 5%: n kasvulla). Tai kaksinkertaista maksu 100 dollariin kuukaudessa ja tilillä voi olla 262 685 dollaria.
Aineelliset käytöt
Toinen IRA: n etu on, että lapsesi voi pystyä käyttämään heitä muihin tärkeisiin kuluihin - varsinkin jos he ovat Rothit, jotka sallivat maksujen peruuttamisen, jos tili on vähintään viisi vuotta vanha. Säännölliset IRA: t ovat tiukempia, mutta sallivat ilman rangaistuksia noston erityisissä olosuhteissa. Tällaisia tarpeita voisivat olla:
- Koulutuskuluihin. Tilinomistaja voi nostaa rahaa yliopistoon, mutta hän maksaa verot tuloistaan. Ei kuitenkaan ole 10%: n varhaista vetäytymistä koskevaa rangaistusta, jos rahaa käytetään päteviin koulutuskustannuksiin (lukukausimaksut, palkkiot, kirjat, tarvikkeet, välineet ja suurin osa huone- ja hallitusmaksuista). Voit ostaa talon. Tilinomistaja voi nostaa varoja talon ostamiseen ennen kuin se saavuttaa 59 ½. Rahat on käytettävä käsirahana tai sulkemiskustannuksiin. Nosto on rajoitettu 10 000 dollariin. Varhaiset kotiinostot ovat rangaistuksia ja verovapaita. Hätätilanteisiin. Roth IRA: n omistaja voi nostaa rahaa hätätilanteessa. Mutta peruuttamisesta peritään verot ansioista, plus 10% varhainen peruutusmaksu.
"Ehdotamme kuitenkin, että pidämme nämä varat ehjinä, jos se on mahdollista, sen sijaan, että poistaisimme niitä esimerkiksi ensimmäistä kodin ostoa varten", sanoo Elyse Foster, CFP®, pääjohtaja, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo.
Pohjaviiva
Nuorilla on valtava etu sijoittamisen suhteen - aika. "Heidän nuoressa iässään yhdistäminen alkaa korkealle vaihdelle pitkän ajanjakson takia", sanoo Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management, Inc: n toimitusjohtaja ja CIO, Dallasissa, Texasissa. Hänellä on taipumus suosia Roth IRA: ita, koska "yleensä heillä on alhainen tai jopa nolla veroluokka". Jopa suhteellisen pieni IRA: n osuus voi kasvaa huomattavasti ajan myötä, hän toteaa. Jos esimerkiksi annat yhden kertaluonteisen 6 000 dollarin korvauksen lapsen Roth IRA: lle, kun he ovat esimerkiksi 15-vuotiaita, se voi kasvaa yli 176 000 dollariin verovapaata rahaa 65-vuotiaana saavuttaessaan olettaen, että vuotuinen tuotto on 7%. Jos he odottavat 35-vuotiaana suorittavansa ensimmäisen maksuosuutensa, heidän olisi investoitava 23 000 dollaria saavuttaaksesi saman määrän.
IRA-tilillä tapahtuvan kylmän kovan kassakasvun lisäksi lapsellesi on lisäetu terveellisten taloudellisten tapojen kehittämisestä: monet finanssialan asiantuntijat ja kouluttajat uskovat, että mitä aikaisemmin lapset alkavat oppia rahaa, sitä paremmat ovat heidän mahdollisuudetan taloudelliseen vakauteen tulevaisuudessa.
Se voi olla vaikea myydä lapsille verrattuna ansaitsemansa rahan käyttämiseen (tai sen säästöön yliopistoon, jotain, joka tapahtuu paljon aikaisemmin kuin eläkkeelle siirtyminen) - mutta aikaisin avattu IRA voi taata paljon taloudellista turvaa myöhemmin.
