Mikä on riskin siirto?
Vakuutustoimien taustalla olevaksi riskinsiirto on riskienhallintatekniikka, jossa riski siirtyy osapuolelta toiselle. Riskit voivat siirtyä henkilöiden välillä, yksityishenkilöiltä vakuutusyhtiöille tai vakuutuksenantajilta jälleenvakuuttajille. Esimerkiksi, kun henkilö ostaa kotivakuutuksen, hän maksaa vakuutusyhtiölle vastuulleen kodinomistamiseen liittyvistä riskeistä.
RAJOITTAMINEN Riskin siirto
Vakuutusta ostaessaan vakuutuksenantaja sitoutuu korvaamaan vakuutuksenottajalle tietyn määrän tietyn vahingonkorvauksen korvauksena. Yleensä suurin osa vakuutusyhtiöistä kerää miljoonia dollareita vakuutusmaksuja vuodessa. Maksut korvaavat vakuutuksenantajalle hallinto- ja toimintakulut, kuolemantapaukset tai muut etuudet, jotka heidän on maksettava, ja voitot yritykselle.
Koska korvausmaksut voivat olla huomattavia, vakuutuksenantajat luottavat vakuutusmatemaattisiin tilastoihin ja muihin tietoihin ennustettaessa kuolleiden määrää vuodessa. Koska tämä määrä on suhteellisen pieni, yritys arvioi saatujen vakuutusmaksujen kokonaismäärän ylittävän maksetut kuolemantapaukset. Lisäksi vakuutuksenantajan todennäköisyys kärsiä taloudellisesta menetyksestä vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen on vähäinen verrattuna siihen todennäköisyyteen, että perhe kärsii taloudellista menetystä tuloa ansaitsevan jäsenen kuollessa.
Riskien siirto jälleenvakuutusyhtiöille
Kun vakuutusyhtiöt ottavat liian suuren riskin, ne siirtävät osan riskistä jälleenvakuutusyhtiöille. Esimerkiksi vakuutusyhtiö, jolla ei ole jälleenvakuutusta, voi kirjoittaa 10 miljoonan dollarin limiitit vakuutukselle. Jälleenvakuutuksella vakuutusyhtiö voi vakuuttaa korkeampia vakuutuksia, koska ne luovuttavat osan enimmäismäärästä, joka ylittää 10 miljoonaa dollaria, jälleenvakuuttajalle. Jos vakuutusyhtiö maksaa yli 10 miljoonan dollarin korvausvaatimuksen, jälleenvakuuttaja maksaa vakuutuksenantajalle osan ylimääräisestä summasta sopimuksen mukaan.
Kiinteistövakuutusriskin siirto
Kodin ostaminen on todennäköisesti merkittävin osto, jonka yksilö tekee. Sijoituksensa suojelemiseksi suurin osa asunnonomistajista ostaa asuntovakuutuksen. Asunnonomistajien kanssa liittyvät riskit siirtyvät talonomistajalta vakuuttajalle.
Vakuutusyhtiöt arvioivat riskejä vakuutuksen ja vakuutusmaksujen määrittämiseksi. Esimerkiksi sellaisen asiakkaan vakuuttaminen, jolla on vaarannettu luottoprofiili ja useita koiria, on vaarallisempaa kuin vakuuttaa henkilö, jolla on täydellinen luottotiedot ja jolla ei ole lemmikkejä. Ensimmäisen hakijan vakuutuksissa määrätään korkeampi vakuutusmaksu, koska riskin siirto hakijalta vakuuttajalle on korkeampi.
