Mikä on konkurssiin liittyvien väärinkäytösten ehkäisy- ja kuluttajansuojalaki (BAPCPA)?
Vuoden 2005 konkurssiin liittyvien väärinkäytösten ehkäisemistä ja kuluttajansuojaa koskeva laki (BAPCPA) on osa lakia, jolla tarkistettiin Yhdysvaltain konkurssikoodia tapauksiin, jotka nostettiin 17. lokakuuta 2005 tai sen jälkeen. Huhtikuussa 2005 kongressi hyväksyi BAPCPA: n ja allekirjoitti sen lakiin. Presidentti George W. Bush siirtyi uudistamaan konkurssijärjestelmää.
Avainsanat
- Konkurssiin kohdistuvien väärinkäytösten ehkäisemisestä ja kuluttajansuojalaista (BAPCPA) annettiin laki, jolla uudistettiin Yhdysvalloissa vuonna 2005 hyväksytty henkilökohtainen konkurssiprosessi. BAPCPA: n mukaan luvun 7 henkilökohtaisen konkurssin tekeminen vaikeutui, kun tiukemmat ohjeet ja kelpoisuusvaatimukset määriteltiin. Tavoitteena oli estää konkurssiprosessia väärinkäytöksistä ja rohkaista luvun 13 jättämistä luvun 7 anteeksiantamisen sijasta.
Konkurssin väärinkäytösten ehkäisy- ja kuluttajansuojalain ymmärtäminen
7 luvun konkurssi mukaan suurin osa vakuudettomista kuluttaja- ja yritysveoista annetaan anteeksi tai vapautetaan. Tämä konkurssisuunnitelma sallii myös nimetyn toimitsijamiehen suorittaman tiettyjen varojen selvitystilan ja myynnin velkojien takaisinmaksamiseksi. Toisaalta luvun 13 nojalla tehdyssä konkurssissa velalliset velvoitetaan maksamaan osa velasta takaisin ennen velan purkamista. Luvun 13 konkurssi vaatii velallisia järjestämään velkansa uudelleen ja laatimaan kolmen tai viiden vuoden takaisinmaksusuunnitelman, jonka mukaan velallinen käyttää tulevat tulonsa velkojien maksamiseen osittain tai kokonaan. Konkurssien väärinkäytösten ehkäisy- ja kuluttajansuojalaki (BAPCPA) otettiin käyttöön, jotta velallisille olisi vaikeampaa tehdä 7 luvun konkurssihakemus ja sen sijaan jättää 13 luku.
Laissa luotiin konkurssi tarkoittaa testiä, joka selvittää, voivatko konkurssihakemukset jättää 7 luvun konkurssin, joka vapauttaa kaikki velat kokonaan, vai onko heidän valittava luvun 13 konkurssi, joka edellyttää velkojen ainakin osittaista maksamista. Lisäksi laki nousi kahdeksaan vuoteen, odotusaika siitä, kun henkilö viimeksi asetti luvun 7 konkurssin, siihen saakka, jolloin hän voi nostaa oikeuden uudelleen.
BAPCPA ja luku 7
Pohjimmiltaan BAPCPA: n tarkoituksena oli vaikeuttaa korkeampituloisempien henkilöiden mahdollisuuksia saada 7 luvun konkurssi tutkimalla tarkemmin arkistoijan kykyä maksaa takaisin velat. Keskimääräisessä testissä verrataan velallisen kuukausituloja mediaanituloihin (jotka riippuvat kotitalouden koosta) hänen asuinvaltiossaan ja annetaan korvaus oletettuihin kuukausikustannuksiin IRS: n määrittämissä korkoissa sekä korvaus todellisiin kuukausikustannuksiin. Jos henkilö ylittää mediaanitulot ja hänellä on jonkin verran rahaa jäljellä elinkulujen kirjaamisen jälkeen, hän ei yleensä pääse luvun 7 konkurssiin. Keskimäärin testissä on mahdollista saada kolme tulosta:
- Velallinen läpäisee varallisuuskokeen, jos hänen kuukausittaiset käytettävissä olevat tulonsa ovat alle 117 dollaria. Hän voi siten jättää 7 luvun konkurssin ilman ongelmia. Velallinen epäonnistuu testissä, jos hänen käytettävissä olevat tulot kuukaudessa ovat yli 195 dollaria. Tässä tapauksessa hänen on jatkettava luvun 13 mukaisesti. Jos velallisen käytettävissä olevat tulot ovat välillä 117–195 dollaria kuukaudessa, tulot olisi kerrottava 60: llä (BAPCPA: n oletus, että velka maksetaan takaisin noin viidessä vuodessa tai 60 kuukaudessa). Jos saatava arvo voi kattaa vähintään 25% vakuudettomasta velasta, joka ei ole ensisijainen, velallinen epäonnistuu testissä. Muuten hän voi hakea konkurssihakemusta luvun 7 perusteella.
Vakavaraisuustestauksen suorittamiseksi velallisen on toimitettava joko lomake 22A 7 luvulle tai 22C lomake 13 luvulle konkurssi tuomioistuimelle ennen kuin tuomioistuin käsittelee tapausta.
BAPCPA asetti myös pakollisen luottoneuvonnan kuluttajille ja yrityksille, jotka etsivät konkurssihakemusta. Tämä edellyttää, että velallinen suorittaa akkreditoidun voittoa tavoittelemattoman luotto-ohjausohjelman viimeistään 180 päivää ennen hänen jättämistään.
Konkurssijärjestelmän mahdollisen väärinkäytön välttämiseksi BAPCPA vapauttaa tietyt velat vastuuvapauden myöntämisestä. Jotkut näistä veloista ovat:
- Yli 750 dollaria käteissuorituksia luottokortilta, joka on otettu 90 päivän kuluessa hakemusten jättämisestä. Enemmän kuin 500 dollaria veloitetaan ylellisyystavaroiden luottokortilta 90 päivän kuluessa ilmoituksestaKaikki liittovaltion ja yksityiset opiskelijalainat
