Pankkitoiminta 101

Sisällysluettelo

• Miksi käyttää pankkia?
• 1. Pankkiturva
• 2. Pankkien mukavuus
• 3. Säästäminen ja sijoittaminen
• Kuinka valita pankki
• Pankin laillisuus ja maine
• Vain verkossa vs. tiili ja laasti
• Pankin sijainti ja koko
• Pankkimaksut
• Sekkitilin avaaminen
• Talletuksien vastaanottaminen
• Rahastojen saatavuus
• Tilit säästöillesi
• Säännölliset säästötilit
• Online-säästötilit
• Automaattiset säästösuunnitelmat
• Rahamarkkinat talletustilit
• Sijoitustodistukset
• Liittovaltion talletusvakuutus
• Pohjaviiva

Avatko juuri ensimmäistä pankkitiliäsi - tai ensimmäistä amerikkalaista pankkitiliäsi - tai sinulla on ollut se jo vuosia, et ehkä ole koskaan ajatellut miksi pankkitilin käyttäminen on järkevää. Avasit juuri yhden.

Nyt kun käteisvarojen saamiselle ja laskujen maksamiselle on vaihtoehtoja, kysymys muuttuu mielenkiintoisemmaksi. Tarvitsetko todella pankkitilin mahdollisista palkkioista ja häirinnöistä pankkitilillä? Lue edelleen tutkiaksesi tätä kysymystä.

Miksi käyttää pankkia?

Prepaid-pankkikortit tekevät mahdolliseksi tehdä ostoksia verkossa ja myymälöissä - ja jopa maksaa laskuja ja nostaa rahaa pankkiautomaateista - aivan kuten henkilöllä, jolla on pankkitili. IRS tallettaa veronpalautuksesi ennakkomaksuun maksukortille ja monet työnantajat lataavat palkkasi yhden (tosin tällä vaihtoehdolla on monia haittoja).

(Katso Kuinka prepaid-pankkikortit toimivat? )

Online-palveluiden, kuten PayPal ja Venmo, avulla voit lähettää ja vastaanottaa rahaa ilman pankkitiliä. Voit käyttää myös kaikki käteistä -järjestelmää kassaamalla palkkasummasi Walmartissa tai kassakaupassa ja maksamalla laskut sitten henkilökohtaisesti Walmart Money Centerissä tai kassakaupassa.

(Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta Kuinka löytää oikea prepaid-pankkikortti .)

Jos kuitenkin täyttää perustiedot avata pankkitili, saatat arvostaa pankin monia etuja, alkaen rahasi pitämisestä turvallisempana.

1. Pankkiturva

Kaikkien rahan tallentaminen käteisenä kotona ei ole turvallista. Kotisi voi olla murtovarustettu. Joku, joka tuntee sinut ja tietää, että pidät rahasi kotona - lapsi, sukulainen tai ystävä - voisi heittää käteensä. Murtovarkaat tietävät useimmat paikat, joissa ihmiset piilottavat rahansa. Vielä pahempaa, sinut voidaan ryöstää kotona ollessasi.

Jos talosi tulvia tai saaliit palaa, rahat todennäköisesti tuhoutuvat, ja asunnonomistajien vakuutukset kattavat vain rajoitetun määrän kadonneet käteisvarat. Jos hautaat sen takapihalle, asettamasi kontti voi vaurioitua tai alkaa hajota ja tuhota rahasi. Voit myös unohtaa kaikki paikat, joihin olet rahannut käteisen. Nauhoititko 100 dollaria perheen valokuvan takana makuuhuoneessasi, liu'utit sen suosikkikirjaasi sivulla 52 vai piilotitko kaurahiutalasäiliöön ruokakomeroon takana? Kaikkien rahasi pitäminen ennakkomaksuilla pankkikorteilla on myös vähemmän turvallista kuin sen pitäminen pankissa.

Turvallisin paikka laittaa rahasi on pankkitili. Niin kauan kuin valitset laillisen pankin, jolla on FDIC-vakuutus (tai luottoyhdistys, jolla on National Credit Union Association -vakuutus), kaikki pankkiin sijoittamasi rahaa (enintään FDIC-vakuutusrajat) suojataan. Tähän päivään mennessä FDIC: n takaus on osoittautunut täysin luotettavaksi jopa talouskriisin aikana, kuten vuoden 2008 taantuma tai 1990-luvun alun säästö- ja lainakriisi.

(Lisätietoja FDIC: n suojauksesta on artikkelissa Onko pankkitalletuksesi vakuutettu? )

2. Pankkien mukavuus

Kun sinulla on rahaa pankissa, voit käyttää sitä mistä tahansa - henkilökohtaisesti paikallisessa toimipisteessäsi, ruokakaupan pankkiautomaatista, verkossa, kaupungin eri puolilla, jopa ulkomailla. Sekkitili tekee myös laskujen maksamisen huomattavasti helpommaksi ja halvemmaksi - sinun ei enää tarvitse käydä kaupassa, kassakeskuksessa tai palveluntarjoajan toimistossa suorittaaksesi maksuja. Sinun ei tarvitse ostaa kassakirjaa tai maksaa siirtomaksu näiden maksujen lähettämistä varten.

Voit sen sijaan käyttää pankkisi ilmaista online-laskutuspalvelua tai - jos haluat tehdä asioita vanhanaikaisella ja vähemmän turvallisella tavalla - voit kirjoittaa sekin ja laittaa sen postitse, joka on myös ilmainen lukuun ottamatta kustannuksia postituskulut. Pankin käytön edut rahasi suojelemiseksi ovat samanlaiset kuin luottoyhtiön käytön edut.

3. Säästäminen ja sijoittaminen

Kun ansaitset enemmän rahaa kuin sinun tarvitsee saada kuukausittain, sinun kannattaa mennä sekkitilin ulkopuolelle ja alkaa säästää ja sijoittaa rahaa antaaksesi itsellesi enemmän taloudellista turvaa.

Säästöllä olevalla rahalla voit hoitaa epäsäännöllisiä kuluja, kuten autokorjauksia, vaikka ne eivät maistu kuukausibudjettiisi. Tarpeeksi suuri hätärahasto voi ohittaa sinut työttömyyden aikana. Ja kun sinulla on useita kuukausia hätäsäästöjä, sinun kannattaa siirtää ylimääräiset säästösi eläketilille.

Et yksinkertaisesti voi käyttää hyväkseen tilaisuutta ansaita rahaa osakemarkkinoilla tai ansaita korkoja talletuksille, jos haluat pitää rahasi vain patjan alla tai ennakkomaksuisella pankkikortilla.

Kuinka valita pankki

Pienellä järkevyydellä useimmilla ihmisillä ei ole mitään vaikeuksia valita hyvämaineinen pankki. On totta, että jopa suuret pankit voivat kaatua (kuten Washington Mutual teki vuonna 2008), mutta FDIC-vakuutukset suojaavat rahasi näissä tilanteissa. Se tarjoaa 250 000 dollaria kattavuutta omistajaa kohti, tiliä kohden. Joten jos sinulla on yhteinen tili puolison kanssa, korvaus on enintään 500 000 dollaria.

(Lisätietoja aiheesta Onko pankkitalletuksesi vakuutettu? )

Jos olet kotoisin kehitysmaasta, jolla ei ole talletusvakuutusta, jossa et voinut luottaa siihen, että rahasi olivat turvassa pankissa, Yhdysvaltain järjestelmän pitäisi tulla suurena helpotuksena. 30. kesäkuuta 2018 mennessä FDIC: n mukaan Yhdysvalloissa oli 5 542 FDIC-vakuutusta liikepankkia ja säästölaitoksia.

On vaikea tehdä suurta virhettä valittaessa missä pankkiin, mutta jotkut vaihtoehdot ovat parempia kuin toiset mukavuuden, palkkioiden ja korkojen suhteen. Tässä on tärkeimmät kriteerit, jotka on otettava huomioon päätettäessä missä avaat tilisi.

Pankin laillisuus ja maine

Ensinnäkin, haluat käyttää laillista pankkia. Kiinni pitäminen suurella, laajalti tunnetulla pankilla tulisi olla turvallinen veto. Jos harkitset pienempää laitosta - tai jos haluat vain olla erityisen turvallinen - käytä FDIC: n verkkosivustolla olevaa Pankkihaku-työkalua varmistaaksesi, että pankki on FDIC: n jäsen, mikä tarkoittaa, että talletuksesi on vakuutettu FDIC-rajat.

Hyvän maineen pankin valitseminen on vähän vaikeampaa. Vuonna 2016 Wells Fargo erotti 5300 työntekijää, jotka olivat avanneet 2 miljoonaa luvattoman pankkitilin pankin asiakkaille myyntitavoitteiden saavuttamiseksi ja bonusten ansaitsemiseksi. Sitten nämä asiakkaat maksoivat palkkiot kyseisiltä tileiltä. Pankki pyrkii nyt nimeämään itsensä uudelleen "uudeksi 2018." Chase Bank on myös viime vuosina maksanut satoja miljoonia dollareita sakkoja ja maksuja, jotka liittyvät ulkomaisten virkamiesten lahjuksiin, korkojen manipulointiin ja muihin väärinkäytöksiin. Nämä eivät ole ainoita pankkeja, jotka ovat käyttäytyneet huonosti, mutta ne ovat kaksi tunnetuinta esimerkkiä. Voit tehdä tutkimustietoa maineesta ennen sitoutumista pankkiin.

Vain online verrattuna tiili- ja laastipankeihin

Yksi suurimmista päätöksistä, jotka sinun on tehtävä, on valitako pankki, joka on kokonaan Internet-pohjainen vai pankki, jolla on sekä fyysinen että online-sijainti. Useimmilla pankeilla on nykyään vahva läsnäolo verkossa, vaikka ne aloittaisivatkin tiili- ja laastilaitoksina, mikä tarkoittaa, että valitsemastasi pankista riippumatta sinulla on pääsy toimintoihin, kuten online-laskutusmaksu, mobiili sekkitalletus ja sovellukset, jotka antaa sinun pankkia milloin tahansa, missä tahansa tietokoneella, tablet-laitteella tai älypuhelimella.

Mitkä ovat tärkeimmät erot vain online-pankkien ja pankkien välillä, joissa voit kävellä sivuliikkeeseen ja keskustella kassaan? Yleensä se on palkkiot ja korot. Koska vain online-pankeilla on paljon alhaisemmat yleiskustannukset, ne voivat siirtää nämä säästöt kuluttajille, koska heillä ei ole kuukausittaisia ​​ylläpitomaksuja tai vähimmäisvastuuta koskevia vaatimuksia, ja heillä on varaa maksaa korkeampi korko säästötilille ja talletustodistuksille. Jotkut vain verkkopankkipalveluiden suurimmista nimistä ovat Ally Bank, Discover Bank ja Capital One 360.

Yhteisöjen pankit tarjoavat toisinaan samat alhaisempien maksujen korot, joita vain online-pankit tarjoavat, samalla kun tarjoavat sinulle myös mahdollisuuden tavata pankkiiri kasvokkain. Saatat löytää myös alhaisen maksun tilit suuresta perinteisestä pankista, joten älä laske niitä pois tarkistamatta.

Mieti, mikä tekisi pankkipalvelusta mukavan ja kätevän sinulle.

• Haluatko mieluummin puhua jonkun kanssa henkilökohtaisesti vai ollako tekemisissä koneen kanssa? Haluatko pystyä kirjoittamaan paljon shekkejä vai maksatko mieluummin laskuja verkossa? Talletatko säännöllisesti käteistä? (Tämä on vaivalloista verkkopankin kanssa; tarvitset erityisen pankkiautomaatin, maksumääräyksen tai muita välittäjiä.) Mikä kellonaika ja viikonpäivä on sinulle sopiva pankille? Kuinka vastuullinen / unohtava olet rahasi kanssa? ? Eri pankeilla on erilaisia ​​ominaisuuksia, ja jopa saman pankin eri sekkitilit on suunniteltu vetoamaan erilaisiin tarpeisiin.

Pankin sijainti ja koko

Suurin osa ihmisistä, jotka haluavat tilin tiili- ja laasti-laitoksessa, haluavat käyttää pankkia, jolla on sivukonttori lähellä asuin- ja / tai työpaikkansa, jotta vierailemalla pankkitilillä ja tekemällä talletuksia ja nostoja on kätevää. Jos et matkusta usein, tämä voi olla suuri kansallinen pankki tai pienempi alueellinen tai yhteisöpankki. Jos matkustat usein, sinun kannattaa tehdä tutkimusta selvittääksesi, missä pankeissa on sijainteja, joista löydät itsesi useimmiten. Haluat saada helposti rahojasi, kun olet poissa kaupungista, todellinen henkilö, joka voi keskustella kasvokkain, jos sinulla on ongelmia eikä palvelumaksuja verkon ulkopuolella olevien pankkiautomaattien käytöstä.

Toinen suuri huomio koon suhteen on, että asiakaspalvelu voi olla parempi pienemmissä pankeissa ja että nämä pankit kiinnostavat enemmän paikallisia yhteisöjä, joissa ne toimivat. Yleisääntöä ei kuitenkaan ole, joten jos nämä tekijät ovat sinulle tärkeitä, sinun kannattaa parhaiten käydä pankissa henkilökohtaisesti ja nähdä, millainen kokemus sinulla on.

Pankkimaksut

Jotkut pankit voivat käyttää vapaasti niin kauan kuin pidät tilisi saldo mustalla tasolla, kun taas toiset nikkelöivät ja tuhlaavat asiakkailleen palkkiot joka käänteessä. Pienetkin maksut voivat kasvaa ajan myötä ja syödä tilin saldoon, joten katso pankin palkkioaikataulua huolellisesti ja varmista, että ymmärrät, mitä sinun on tehtävä niiden välttämiseksi ennen tilin avaamista siellä.

Tämä neuvo pitää paikkansa, vaikka kirjaudutkin pankkiin, joka mainostaa ilmaista sekkejä; siellä on aina maksuja. Saatat kohdata maksuja siitä, että saldot saldoa jäädä tietyn rajan alapuolelle, jos et maksa palkkosi suoraan talletustiliisi, tilisi ylittää tilisi, käyttää pankkiautomaattia, pyytää paperiliitoksia ja jopa sulkea tilisi.

(Lisätietoja artikkelissa Pankkimaksujen muutokset ).

Sekkitilin avaaminen

Jos käytät enimmäkseen pankkitiliäsi käteisen lähteenä ja laskujen maksamiseen, tarvitset sekkitilin. (Saatat tarvita myös säästötili, jos haluat käyttää pankkiasi rahavaroihin; katso alla.) Lukuun ottamatta joitain erikoistuneita ilmaisia ​​tai matalan tulotason tilejä, tilien tarkistaminen antaa yleensä tehdä rajoittamattomia talletuksia ja nostoja, toisin kuin säännöt, jotka rajoittavat kuukausittaisten säästötilien määrä.

Ennen kuin vietät liian paljon aikaa päättääksesi pankkisi, sinun on ensin varmistettava, että sinulla on oikeus avata sekkitili. Tässä on mitä pankit yleensä tarvitsevat asiakkailta.

Avaus talletettu

Rahat, joita tarvitset avaustalletukselle, riippuvat valitsemastasi pankista ja avatavan tilin tyypistä. Monien pankkien avulla voit avata tilin, jossa on vain 1 dollaria, joten jos sinulla ei ole paljon talletusta, osta ympäri. Tarvitset todennäköisesti huomattavan avaus talletuksen perinteisessä tiili- ja laastipankissa kuin verkkopankissa.

Henkilöllisyystodistus

Tilin avaamiseksi henkilökohtaisesti sinun on annettava henkilöllisyystodistus, kuten sosiaaliturvakortti, syntymätodistus, passi, ajokortti tai valtion henkilökortti. Tilin avaamiseksi verkossa sinua pyydetään antamaan syntymäaika, sosiaaliturvatunnus ja mahdollisesti ajokorttinumero, ja pankki saattaa seurata todistusasiakirjojen kopioita. Jos avaat Yhdysvaltain pankkitiliä, etkä ole Yhdysvaltain kansalainen, tarvitset yhden tai kaksi seuraavista: ulkomaan passi, jossa on valokuva, ulkomaalainen ajokortti, valokuva, ulkomaisen valtion myöntämä henkilöllisyystodistus, työllisyystodistus valokuva, korkeakoulutunnus valokuvalla, ulkomaalaisen rekisteröintikortti valokuvalla, vakituisen asukkaan kortti valokuvalla.

Yhteystiedot

Tämä sisältää fyysisen osoitteesi (missä asut), puhelinnumerosi ja sähköpostiosoitteesi. Syy, että pankit pyytävät kaikkia näitä tietoja, on noudatettava liittovaltion lakeja, jotka velvoittavat niitä hankkimaan ja tarkistamaan tunnistetiedot jokaiselle tilin avaavalle henkilölle.

Pankkitilin avaamiseksi sinun on myös oltava vähintään 18-vuotias (tai täysi-ikäinen, joka on joissain osavaltioissa korkeampi - esimerkiksi 19 Alabamassa). Jos olet nuorempi, saatat pystyä avaamaan yhteisen tilin vanhemman tai laillisen huoltajan kanssa.

6 tapaa talletusten vastaanottamiseen tilillesi

Talletusten tekeminen on keskeinen osa sekitilin ylläpitämistä. Jos et tee talletuksia, pankkitililläsi on loppunut rahaa. Et voi maksaa tai nostaa käteistä tai ostaa mitään maksukortillasi.

Talletusta voi tehdä monella tapaa riippumatta siitä, tallettatko sekkiä vai käteistä. Mutta ensin sinun on valmisteltava talletus.

Kun saat talletussekin, käännä se yli. Sekin toisessa päässä on yleensä muutama rivi, jossa lukee "Hyväksy täällä". Joskus näet myös ”Älä kirjoita tai leimaa tämän rivin alle” - varmista, että tuet tarkistuksen sanamuoto yläpuolella, kuten tässä näytetään. Voit allekirjoittaa nimesi ensin tai sen jälkeen, kun olet lisännyt muut tiedot.

Sekin hyväksyminen tarkoittaa nimesi allekirjoittamista takana. Pankki hylkää kaikki sekit, joita yrität tallettaa ja joita ei hyväksytä. Pankista ja talletustavasta riippuen saatat joutua kirjoittamaan myös ”Vain talletuksille” ja sen tilinumeron, jolle talletat sekkiä. Jos talletat käteistä, muista muistaa, kuinka paljon talletat.

1. Talletusten tekeminen henkilökohtaisesti sivuliikkeessä

Vanhanaikainen tapa tallettaa sekki tai käteinen on käydä henkilökohtaisesti pankkisi sivukonttorissa, odottaa rivissä ja antaa rahat kassaan talletuslevyn mukana, joka on yleensä saatavana osastolla lähellä linjan alkamista. Jos sinulla on shekkikirja, saatat löytää talletussekkejä sekkien kanssa. Tässä on esimerkki:

Pankissa saatavilla olevat talletuslomakkeet eivät sisällä mitään tilitietojasi, kun taas shekkikirjan mukana tulevat talletustiedot säästävät vaivaa täyttää tietosi pankin yleisellä talletuslomakkeella. Luettele kukin sekki sekillä, joiden lukumäärä ja määrä ilmoitetaan talletuslomakkeessa. Jos talletat käteistä, lue kokonaismäärä käteiselle tarkoitetulle riville.

Kun saavut kassaan, joudut ehkä pyyhkäisemään ATM-korttiasi ja / tai esittämään valokuvallisen henkilöllisyystodistuksen. Sitten laskuttaja tallettaa rahat tilillesi ja antaa halutessasi kuitin.

2. Talletusten tekeminen pankkiautomaatissa

Jos teet talletuksen pankkiautomaatissa, sekin hyväksymisprosessi on sama, mutta sinun ei tarvitse täyttää talletuslomaketta. Ja vaikka voit nostaa rahaa minkä tahansa pankin pankkiautomaatista, sinun on käytettävä talletusta yhden oman pankkisi ATM-pankeista. Jos käytät vain online-pankkia, voit ehkä tehdä talletuksia tietyissä pankkiautomaatteissa. Voit yleensä tallettaa sekä sekkejä että käteistä pankkiautomaatteihin.

Aseta pankkikortti laitteeseen ja kirjoita henkilökohtainen tunnusnumero (PIN) päästäksesi tiliisi. Noudata näytön ohjeita ja kerro järjestelmälle, mihin tiliin tallettaa rahasi. Seuraavaksi syötät yleensä talletuksesi summan. Jotkin pankkiautomaatit eivät vaadi tätä vaihetta, koska ne lukevat shekkejäsi tai laskevat laskut kun lisäät ne, ja pyytävät sinua tarkistamaan summan ennen talletuksen viimeistelemistä.

Panostat sitten pankkiautomaatista riippuen joko kirjekuoreen ennen kuin laitat sen ATM: iin tai laitat sen suoraan pankkiautomaattiin ilman kirjekuorta. Hanki kuitti talletuksestasi, jos tilisi luotonannossa on ongelmia - tämä on epätodennäköistä, mutta se on parempi valmistautua.

3. Talletusten tekeminen verkossa tai älypuhelimella

Kätevin ja helpoin tapa tallettaa sekki heti, kun se ripustetaan, on käyttää älypuhelinta. Monissa pankeissa on mobiilisovelluksia, joiden avulla voit käyttää puhelimesi kameraa valokuvan sekin etuosasta ja takana olevasta kuvasta, kirjoittaa sekin määrä ja kertoa sovellukselle, mihin tiliin tallettaa sekki.

Talletusten tekeminen verkossa tapahtuu samalla tavalla, paitsi että sinun on tarkistettava sekit tai siirrettävä valokuvia sekkeistäsi kamerasta tai älypuhelimesta tietokoneellesi, ennen kuin voit ladata ne. Pankkisi ilmoittaa sinulle, kuinka kauan sinun on pidettävä paperisekkejä. Tämän ajan kuluttua voit silputtaa ne.

4. Talletusten tekeminen postitse

Talletukset postitse on hitain tapa saada talletuksiasi, koska sekilläsi on käynyt läpi postin ennen kuin pankki voi käsitellä sen ja poistaa sen. On syytä, että he kutsuvat sitä etanapostiksi.

5. Suorat talletusten vastaanottaminen

Voit lisätä rahaa tilillesi myös suoraan talletuksella, jos työnantajasi tarjoaa tämän maksutavan. Tämä järjestely voi helpottaa elämää sekä sinulle että työnantajallesi.

Suorat talletukset suoritetaan automatisoidussa selvitysyhteisön siirrossa, joka tunnetaan yleisemmin ACH-siirtona. Tämäntyyppinen tapahtuma on tapa lähettää rahaa sähköisesti. Kaupan toteuttaminen kestää usein useita päiviä, mutta siihen ei yleensä sisälly palkkioita. Lähettäjä voi päättää päivämäärän, jolloin maksu on vastaanottajan käytettävissä - näin voit saada rahasi palkkapäivänä viipymättä suoran talletuksen kautta. ACH-siirron suorittamiseksi sinun on annettava nimesi, pankkitilisi reititysnumerosi ja tilinumero yritykselle tai laitokselle, josta haluat vastaanottaa rahaa.

6. Varojen siirto sähköisesti toiselta tililtä

ACH-siirtoja voidaan käyttää myös rahan siirtämiseen rahoituslaitosten välillä. Jos sinulla on esimerkiksi sekkitili tietyssä pankissa ja välitystili tietyssä sijoitusyhtiössä, voit käyttää ACH-siirtoa rahaa lähettämiseen sekkitililtäsi sijoitustilillesi (tai päinvastoin).

Tässä on toinen esimerkki siitä, kuinka saatat tallettaa rahaa tilillesi sähköisesti: Oletetaan, että sinulla on eBay-myyjätiliin kytketty PayPal-tili, jolla ansaitset rahaa myymällä leluja, vaatteita ja muita kodin tuotteita, joita et enää halua. Voit suorittaa kaikki pankkitoimintasi ensisijaiselta tililtäsi, joten sinun on ensin siirrettävä ansaitsemasi rahat PayPal-tililtä pankkiisi. Voit tehdä tämän verkossa PayPalin verkkosivuston tai PayPalin mobiilisovelluksen kautta antamalla pankkitietosi.

Voit myös tallettaa rahaa pankkitilillesi saatuaan rahaa ystäviltä, ​​perheenjäseniltä tai henkilöiltä, ​​joiden parissa työskentelet online-maksupalvelun, kuten Venmon, PayPalin tai Popmoney, kautta. Kun rahat ovat tilillä, voit siirtää rahat tilillesi. Joskus näihin liiketoimiin liittyy maksu.

Rahastojen saatavuus

Yleisenä politiikkana pankit pidättävät asiakkaiden talletuksia suojautuakseen petoksilta. Kun etsit pankkitilisi saldoa pankkiautomaatista tai online-tilassa talletuksen tekemisen jälkeen, saatat nähdä ero tilin saldon ja käytettävissä olevan saldon välillä. Tämä antaa sinun tietää, että tekemäsi talletus ei ole vielä tyhjennetty. On erittäin tärkeää olla tietoinen pankkisi talletussuojakäytännöistä, jotta sinua ei rangaista siitä, että yrität maksaa rahalla, jolla sinulla ei vielä ole pääsyä. Pankin pidätyskäytäntöä sovelletaan aina arkipäivinä, ei kalenteripäivinä. Työpäivä on mikä tahansa päivä, joka ei ole lauantai, sunnuntai tai liittovaltion loma.

Se, kuinka kauan sinun on odotettava pääsyä talletettuihin varoihin, vaihtelee. Yhdysvaltain valtiovarainministeriön viraston mukaan pankilla on joustavuutta talletusten asettamissa pitoaikoissa: Se voi antaa ne välittömästi käyttöön tai lykätä talletusten saatavuutta laissa säädetyn enimmäisajan liittovaltion säännösten nojalla CC. Voi myös olla pankkikohtaisia ​​katkaisuaikoja, jotka vaikuttavat siihen, milloin talletetut varat ovat käytettävissä. Pankki voi esimerkiksi ilmoittaa, että talletusten on oltava perillä samana päivänä luottoa varten klo 21.00 mennessä ET: lle ja varat ovat yleensä käytettävissä seuraavana arkipäivänä. Sekkitiliä avatessasi saamasi tilisopimus selittää pankkisi talletusten pidätyssäännöt, mutta tässä on joitain yleisiä ohjeita.

• Kun olet uusi asiakas, jolla on ollut tili pankissa vähintään 30 kalenteripäivää, pankki saa pitää talletuksesi pidempään nopeutettujen varojen saatavuutta koskevan lain nojalla. Suurempien, etenkin yli 5000 dollarin talletuksien luotto kestää yleensä kauemmin. tilillesi kuin pienemmät talletukset. Pankit voivat pitää yli 5000 dollarin talletuksia viiden arkipäivän ajan ja joskus pidempään. Käteistalletukset ovat yleensä saatavana seuraavana arkipäivänä. Käteistä ei välttämättä ole saatavana heti, vaikka talletus toimitettaisiin kassaan. Kassan kautta talletetut hallintosekit ovat saatavilla viimeistään seuraavana arkipäivänä.Suorat talletukset ovat täysin saatavana seuraavana pankkipäivää seuraavana arkipäivänä. (Siksi saatat nähdä palkkasi tililläsi myöhään torstai-iltana - jotta voit käyttää rahaa palkkapäivänä perjantaina sen sijaan, että sinun pitäisi odottaa maanantaina.)

Yhdysvaltain valtiovarainministeriön valuutanvalvojalla on lisätietoja talletusten saatavuutta koskevista säännöistä verkkosivustollaan, vastaukset rahastojen saatavuudesta.

Varojen saatavuutta koskevat säännöt koskevat myös rahaa, jonka talletat säästötilille, rahamarkkinatilille tai muille pankkien käytettävissä oleville säästövälineille.

Tilit säästöillesi

Tilien tarkistuksen jälkeen säästötilit ovat seuraava tarjous, johon useimmat ihmiset ajattelevat pankkitoiminnan ajatellessa. Säästötili, johon voit tallentaa turvallisesti ylimääräistä käteistä, johon pääset helposti hätätilanteessa - mutta ei niin helposti, että kulutat rahaa asioihin, joita et aio tehdä - on avaintekijä kaikessa hyvässä henkilökohtaisessa taloudellisessa suunnitelmassa. Sekkitili auttaa suojaamaan rahaa ja helpottaa laskujen maksamista, mutta yksinkertainen säästötili auttaa sinua varaamaan rahaa lyhyen aikavälin tavoitteisiin, kuten lomalle menemiseen, suuren tulevan laskun maksamiseen tai hätärahaston perustamiseen.

Pankit tarjoavat useita erityyppisiä säästötuotteita; edessä on kunkin plussat ja miinukset. Ensinnäkin teemme kahden tyyppisiä säästötilejä.

(Selvitä, kuinka kasvattaa säästöjäsi Suojaa säästösi suurimmalta uhkalta - sinä .)

Säännölliset säästötilit

Lähes kaikki pankit tarjoavat säännöllisen, perussäästötilin, johon voit kirjautua henkilökohtaisesti, puhelimitse tai verkossa. Tämä on tyyppinen säästötili, jonka voit saada oletuksena perinteisestä tiili- ja laastipankista. Ero tämän tilin ja sekkitilin välillä on se, että sillä ei yleensä ole shekkien kirjoitusoikeuksia ja sillä voi olla korkeampi avausvakuusvaatimus ja mahdollisesti korkeampi päivittäinen vähimmäissaldovaatimus. Säästötilillä on myös kuuden kuukauden nosto tai muut lähtevät tapahtumat. Tämän tyyppisiä tilejä voidaan kutsua "tiliotussäästöiksi", "tavoitteiden säästöiksi", "päivittäisiksi säästöiksi", "Way2Save", "Säästö Plus" tai jotain muuta, jonka pankin markkinointiosasto piti taitavaksi.

Säännöllinen säästötili on helppo perustaa ja ylläpitää. Voit linkittää sen suoraan pankkitilillesi ja siirtää rahaa nopeasti ja helposti kahden tilin välillä. Näiden kahden tilin liittäminen toisinaan voi auttaa sinua välttämään tililimiittimaksuja ja vähimmäistilimaksuja sekkitililtäsi.

Tämän tyyppisen tilin suurin haitta on sen usein säälittävä korko. Kansallinen keskimääräinen säästötilien korko kesäkuun 2018 lopusta oli vain 0, 07% FDIC: n mukaan. Jos haluat tosissasi tehdä rahasi hyödyksi puolestasi, haluat todennäköisesti minimoida tavallisessa säästötililläsi pidettävän rahan määrän - jos käytät sitä lainkaan - ja valita sen sijaan tehokkaamman säästöauton.

(Katso nämä säästötilit ovat korkeimpia korkoja .)

Online-säästötilit

Verkko säästötili eroaa tavallisesta säästötilistä siinä, että käsittelet sitä yksinomaan Internetin kautta (joskus myös puhelimitse, mutta et henkilökohtaisesti) ja se maksaa korkeamman koron. Esimerkiksi 20. syyskuuta 2018 alkaen yksi korkeimmista säästötilille käytettävissä olevista koroista oli 2, 25% CIBIC Agility Onling -säästötilillä CIBC Bank USA: lta, Bankrateen mukaan. Sillä välin Chase, Yhdysvaltain suurin pankki, maksoi 0, 01% säästötilillään. Monet online-säästötilit tarjosivat noin 1, 80 prosentin korkoja.

Joitakin online-säästötilejä tarjoavat samat pankit, jotka tarjoavat säännöllisiä tarkistus- ja säästötilejä, kun taas toisia tarjoavat pankit, joilla ei ole fyysisiä sivukonttoreita ja jotka tarjoavat yksinomaan verkkotuotteita. Jos pidät verkkopankkipalvelusta, online-säästötili voi olla parempi vaihtoehto kuin tavallinen säästötili, koska sillä on suurempia ansaintamahdollisuuksia. Monissa online-säästötilillä ei myöskään ole minimitalletusta tilin avaamiseksi, vähimmäistason päivittäistä saldoa koskevia vaatimuksia tai kuukausittaista ylläpitomaksua, toisin kuin monissa säästötilillä, jotka liittyvät tiili- ja laastipankkeihin.

Tietyntyyppisillä säästötilillä, sekä tavallisilla että online-tilillä, korko, jonka pankki maksaa sinulle, riippuu siitä, kuinka paljon rahaa on tililläsi. Näitä tilejä kutsutaan porrastetut tilit. Asiakkaat, joilla on korkeammat saldot, ansaitsevat korkoa korkeammalla korolla.

(Lisätietoja korkean koron säästötilistä kohdassa Korkean tuoton säästötilien käsittely .)

Automaattiset säästösuunnitelmat

Monet pankit tarjoavat automaattisia säästösuunnitelmia, ja nämä voivat olla hyvä tapa kehittää säännöllinen tapa säästää rahaa. Joissakin pankeissa tällaisen suunnitelman laatiminen on myös tapa saada alempia pankkimaksuja.

Automaattinen säästösuunnitelma on jotain, joka sinun on määritettävä. Se tarkoittaa vain tietyn dollarimäärän valitsemista, jonka olet valmis siirtämään automaattisesti sekkitililtä säästötiliisi, yleensä kerran kuukaudessa ja samana päivänä joka kuukausi (paitsi jos kyseinen päivä kuuluu viikonloppuun tai lomalle).

Vaikka jotkut ihmiset ovat hermostuneita ajatuksesta sitoutua säästämään tietty määrä automaattisesti joka kuukausi, useimmat sijoitusgurut sanovat, että ensin maksaminen on avaintekijä varallisuuden rakentamisessa. Toinen merkittävä etu automaattisen säästösuunnitelman laatimisesta on, että sinun ei tarvitse muistaa varata rahaa säästöille joka kuukausi - pankkisi tekee sen puolestasi.

Rahamarkkinat talletustilit

Rahamarkkinat ovat segmentti rahoitusmarkkinoista, joilla käydään kauppaa rahoitusvälineillä, joilla on korkea likviditeetti ja erittäin lyhyet maturiteetit. Arvopapereiden erittäin likvideistä luonneista ja niiden lyhyistä maturiteeteista johtuen sitä pidetään turvallisena sijoittaa rahaa. Vaikka rahamarkkinasijoitustilit eivät ole ilman riskiä, ​​rahamarkkinatilit ovat käytännössä riskivapaita, koska ne ovat FDIC-vakuutettuja, kuten sekit ja säästötilit. Rahamarkkinatalletustilejä ei pidä sekoittaa rahamarkkinarahastoihin, joita tarjoavat sijoitusyhtiöt ja jotka eivät ole FDIC-vakuutettuja.

Rahamarkkinoiden talletustileillä on yleensä korkeammat vähimmäissaldovaatimukset kuin tavallisilla tai online-säästötilillä. Tämä vähimmäisarvo on yleensä 100–2 500 dollaria. Tällaiseen säästötiliin saattaa liittyä kuukausimaksu. Maksetut korot ovat korkeammat kuin normaalilla säästötilillä, mutta mahdollisesti vähemmän kuin online-säästötilit maksaisivat. Esimerkiksi 20. syyskuuta 2018 alkaen vain online-pankki CIT Bank maksoi 1, 85% APY rahamarkkinatilin saldoista ja 1, 55% APY korkean tuoton säästötilien saldoista; Minimi talletus on 100 dollaria. Toiminnallisesti katsottuna et ehkä huomaa paljoa eroa rahamarkkinatalletustilin ja tavallisen tai online-säästötilin välillä.

Sijoitustodistukset

Talletustodistus (CD) on säästötodistus, joka oikeuttaa haltijan saamaan korkoa. Se muistuttaa monin tavoin joukkovelkakirjaa, paitsi että sen sijaan, että se maksaa korkoa säännöllisesti sijoituksen voimassaoloaikana, se maksaa kaikki korot kerralla erääntyessä. Koska CD-levyt ovat pankkituotteita, niihin kuuluu myös FDIC-vakuutus.

CD-levyllä on eräpäivä ja määritetty kiinteä korko, ja se voidaan laskea liikkeeseen missä tahansa nimellisarvossa. CD-levyn voimassaoloaika vaihtelee yleensä kuukaudesta viiteen vuoteen. Koron määrä, jonka CD maksaa, riippuu sen voimassaoloajasta, ja pidemmät ehdot maksavat yleensä korkeammat korot. CD-levyt, kuten säästötilit, maksavat enemmän tai vähemmän markkinaolosuhteista riippuen. Matalakorkoisissa olosuhteissa, joita Yhdysvallat on kokenut vuodesta 2008, CD-levyt ovat maksaneet vähän, mutta ne maksavat usein enemmän kuin online-säästötili, riippuen vertailemasi pankeista. FDIC: n 17. syyskuuta 2018 antamassa raportissa keskimääräinen 60 kuukauden (5 vuoden) CD-korko oli 1, 11%, mikä on huomattavasti korkeampi kuin keskimäärin 0, 08% säästötilit. Samaan aikaan 20. syyskuuta 2018 Capital One 360 ​​ja American Express National Bank tarjosivat yhden maan korkeimmista koroista Bankrateen mukaan: 3, 00% 60 kuukauden online-CD-levyllä.

Korkeamman koron kanssa, jonka ansaitset CD-levyllä, tulevat rajoitukset rahan nostamiseen ennen CD-levyn erääntymistä. Tee niin, ja se maksaa sinulle yleensä rahaa varhaisen peruuttamisen seuraamuksena.

(Selvitä talletustodistuksista kaikki, mitä sinun on tiedettävä tästä sijoitusvälineestä.)

Liittovaltion talletusvakuutus: Levitä rahaasi ollaksesi turvassa

Liittovaltion talletusvakuutus suojaa kuluttajien pankkitilien saldot tiettyyn määrään asti, kunhan he ovat laillisessa pankissa, joka on liittovaltion talletusvakuutusyhtiön (FDIC) jäsen. FDIC: n mukaan sen perustamisesta lähtien vuonna 1933 "yksikään tallettaja ei ole koskaan menettänyt edes yhtäkään penniäkään FDIC-vakuutetuista varoista".

Vuoden 2008 finanssikriisin aikana annetun lainsäädännön mukaan FDIC-vakuutussuojaa laajennettiin 100 000 dollarista 250 000 dollariin tallettajaa kohti kaikissa saman luokan tileillä. Jos pankkitileilläsi oleva rahat ylittävät nykyiset liittovaltion talletusvakuutusrajat, sinun on tehtävä suunnitelma, jotta jos pankki epäonnistuu, kaikki rahat suojataan, ei vain ensimmäinen 250 000 dollaria.

Tässä ei ole mitään vikaa - se on täysin laillista. Jos tilisi saldo ylittää FDIC-vakuutetut rajat ja haluat varmistaa, että kaikki rahat ovat turvassa, käy FDIC: n verkkosivuilla saadaksesi lisätietoja. Ally Pankilla on myös hyödyllinen sivu, jossa selitetään, kuinka voit saavuttaa 2 miljoonan dollarin FDIC-suojaus samassa pankissa käyttämällä erilaisia ​​tilejä. Voit tietysti myös pitää rahasi useammassa kuin yhdessä pankissa riskisi jakamiseksi.

Rahan jakaminen useille tileille ei ole ainoa tapa suojata sitä. Pankkitko verkossa vai et, haluat estää häikäilemättömiä henkilöitä varastamasta henkilöllisyyttäsi ja varojasi. Voit suorittaa joitain vaiheita, kuten silppua pankkitiliotteita ja olla etsimässä kortinkeräimiä. kuinka pidät pankkitilisi turvassa.

Pohjaviiva

Pankit tarjoavat turvallisuuden ja mukavuuden rahan hallinnassa ja sallivat joskus ansaita rahaa ansaitsemalla korkoja. Mukavuus ja palkkiot ovat kaksi tärkeintä asiaa, jotka on otettava huomioon pankkia valittaessa, avaatko shekki-, säästö- tai rahamarkkinatilin tai sijoitat varoja talletustodistukseen. Muista kehittää tapoja pysyä tilin saldojen päällä, jotta vältetään maksut, hylätyt tapahtumat ja palautetut maksut.

Suojataksesi rahasi sähköisiltä varkauksilta, identiteettivarkauksilta ja muilta petoksilta, on tärkeää toteuttaa perussuojatoimenpiteitä, kuten hankkia monimutkaiset salasanat, suojata PIN-koodi ja suorittaa vain verkko- ja mobiilipankkipalveluita suojattujen internetyhteyksien kautta.