Mikä on vastavuoroinen sitoutuminen?
Sitoumus on sitoumus tehdä toinen ottolaina, joka säästää toista lainaa. Sitoumuksella, kun ensimmäisen lainan ehdot on täytetty, ne siirretään toiseen lainaan.
Avainsanat
- Sitoumus on sitoumus tehdä toinen ottamislaina ensimmäisen lainan lisäksi. Suojalaina vähentää luotonantajan riskiä käyttämällä ensimmäisen lainan ehtoja toisen lainan vakuutena. Suojalainat ovat yleisiä rakennusteollisuudessa.
Ymmärtäminen sitoutumisesta toisiinsa
Paras esimerkki vastavuoroisesta sitoumuksesta on, kun pankki antaa rakennuslainan talon rakentamiseksi. Kun talo on rakennettu ja käyttöastetodistus on annettu, pankki antaa uuden lainan, todennäköisesti ensimmäisen asuntolainan, rakennuslainan ottamiseksi. Pankin sitoumuksessa määritetään ehdot, jotka on täytettävä toisen lainan rahoittamista koskevan sitoumuksen voimassaoloaikana. Termiä "vastavuoroinen sitoumus" voidaan myös käyttää kuvaamaan sopimusta rakennuslainan ostamisesta myöhemmin.
Sitoumuksen edut
Sitoumuksia käytetään vähentämään lainanantajan riskejä. Esimerkiksi, jos pankki lainaa rahaa sillä sopimuksella, että toinen pankki ostaa lainan myöhemmin, lainan myöntävä pankki vähentää riskiä vastaamalla vain lyhyen ajan lainan voimassaoloaikaan; vastuu siirtyy pankille, joka ostaa lainan ennalta määrätyn ajan kuluttua.
Tapauksissa, joissa takaisinmaksusitoumusta käytetään rakennuslainan muuttamiseen asuntolainaksi, lainanantaja vähentää riskiä saamalla vakuuden, jota voidaan käyttää tappioiden kattamiseen siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainansa. Rakennuslaina ei anna lainanantajalle paljon pääsyä vakuuksiin, mutta lainan kääntäminen asuntolainaksi rakentamisen valmistuttua ja tietyt ehdot täyttyvät antaa lainanantajalle mahdollisuuden käyttää uutta rakennetta vakuutena, jos lainanottaja laiminlyö lainansa. Koska niitä käytetään vähentämään riskiä tapauksissa, joissa lainanantajilla ei ole helppoa saatavuutta vakuuksiin, vastavuoroisia sitoumuksia käytetään yleensä vain rakennuslainoissa. Säästö- ja lainakriisin jälkeen niiden käyttöä salliva sääntelykehys on edelleen voimassa.
Esimerkki toissijaisesta sitoumuksesta
Esimerkiksi lainanottaja ottaa rakennuslainan pankista A uuden ravintolan rakentamisen rahoittamiseksi. Pankki A sitoutuu rahoittamaan lainan sillä ehdolla, että pankki B sitoutuu vastalauseeseen siten, että pankki B sitoutuu ostamaan rakennuslainan vuodessa.
