Monet ihmiset kuvitellaan rahoittavansa hyvän osan eläkkeestä myymällä nykyisen kodin, ostamalla pienemmän paikan ja sijoittamalla tuloeron. Todellisuudessa he kuitenkin saavat paljon vähemmän voittoa kuin olisivat toivoneet.
Tehty oikein, pienentäminen voi silti olla hyvä idea. Saatat paitsi kävellä pois enemmän rahaa, mutta myös yksinkertaistaa elämääsi ja vähentää kodin ylläpito- ja apukustannuksia tulevina vuosina. Saavuttaaksesi onnellinen lopputulos sinun täytyy ohittaa odottamattomia sudenkuoppia, jotka tekevät supistamisesta niin unta. Tässä on neljä ansoja, jotka odottavat pienentäjiä, joilla voidaan välttää molemmat.
Ansa # 1: Nykyisen kotisi arvoinen yliarviointi
On helppo kuvitella, mistä talosi nousee korkea hinta. Ehkä kadun naapurit myivät heille ylimääräisen summan, tai niin he sanoivat, ja he nähtiin viimeksi pakkaamassa uutta Bentleyä ja matkalla Acapulcoon. Mahdollisuudet ovat, et tiedä (a) mitä he nettoivat kaupasta; b) miten heidän kotisi eroaa sinun omastasi ominaisuuksilla, joita potentiaaliset ostajat arvostavat eniten; c) olivatko kiinteistömarkkinat tuolloin parempia vai huonompia kuin nyt.
Mitä tehdä sen sijaan: Minkä tahansa määrän verkkosivustoja, mukaan lukien Realtor.com ja Zillow.com, saat tietoja siitä, mitä kotisi alueellasi on myyty viime aikoina. Voit käyttää kodin arvon määrittämiseen myös suurten pankkien, kuten Bank of America ja JP Morgan Chase, online-arvioita. On parasta tarkistaa useita näistä, osittain siksi, että he käyttävät erilaisia kaavoja saavuttaakseen arvioitaan.
Toinen vaihtoehto on kysyä useilta paikallisilta kiinteistönvälittäjiltä epätoivoinen arvio kodisi nykyisestä markkina-arvosta. Useampien hankkiminen on tärkeää, koska agentti, joka haluaa epätoivoisesti yritystietosi, saattaa antaa sinulle liian ruusuisen arvion. Voit myös palkata riippumattoman arvioijan.
"Jokaisella hyvällä eläketulon neuvonantajalla tulisi olla luettelo arvostetuista kiinteistövälittäjistä, jotka ovat erikoistuneet vanhusten markkinoihin ja voivat auttaa eläkeläisiä arvioimaan kodinsa arvon", sanoo Dave Anthony, CFP®, Anthony Capital, LLC: n toimitusjohtaja, Broomfield. Colo.
Kun puhut agenttien tai arvioijien kanssa, kysy halpoista asioista, joita voit tehdä kodin myyntihinnan nostamiseksi. Useimmat asiantuntijat sanovat, että suuret remontit eivät ole hyvä idea, ellei kotisi ole kokonainen hylky, koska ne korvaavat kustannukset harvoin. Remodelingin vuoden 2014 kustannusvastuuraportissa "jopa projekti, joka palautti arvonsa eniten - uusi teräksinen sisäänkäynti - menetti rahaa, vaikka se oli lähellä rikkoa jopa 96, 6%. Muut hankkeet eivät kaukana siitä. Uudet vinyyli-ikkunat saivat takaisin vain 78, 7% ja kylpyhuoneen uusinta vain 72, 5%. Oppitunti tässä: Säästä itsellesi rahaa ja vaivaa ja anna kodin seuraavien omistajien käsitellä sellaisia projekteja; heidän maku voi kuitenkin poiketa maustasi.
Silti muutama yksinkertainen kuusenkorjuu, kuten tuore maalit täällä ja siellä, kasvaneiden pensaiden karsiminen ja siistimisen poistaminen kodista ylhäältä alas, voivat olla vaivan arvoisia. Halutessasi voit käyttää ammattimaisen kotijalkajan palveluita auttaaksesi sinua. Jos sinulla on ilmaisia neuvoja aiheesta, tee vain verkkohaku lauseesta ”kotipysähdys”.
Ansa # 2: Aliarviointi siitä, mitä uusi koti maksaa sinulle
Aivan kuten ihmisillä on taipumus olla optimistisia siitä, mitä heidän kotinsa myydään, he todennäköisesti kuvittelevat saavansa varastuksen seuraavasta ostettavasta paikasta. On syytä muistaa, että nykyisen kodin potentiaaliset ostajat - ja seuraavan kodin myyjät - ajattelevat samalla tavalla.
Mitä tehdä sen sijaan: Käytä yllä lueteltuja työkaluja viimeaikaisten myyntihintojen tutkimiseen löytääksesi mitä voit odottaa maksavan ostamasi kodin tyypin. Jos kuitenkin aiot muuttaa uudelle alueelle, se ei korvaa viettää aikaa siellä ja käydä mahdollisissa kodeissa. Vaikka olet perehtynyt paikkaan lomalla olevaan paikkaan, se voisi maksaa vierailun eri vuodenaikoina varmistaaksesi, että olet onnellinen siellä ympäri vuoden. Harkittu kurssi, jos sinulla on aikaa, on muuttaa alueelle ja vuokrata vuodeksi tai ennen ostamista. Aivan liian monet eläkeläiset siirtyvät eteenpäin, pahoittelevat päätöstään ja lopulta vaativat jälleen liikkuvaa pakettiautoa.
Varo myös kalliita lisäosia, jotka voivat nostaa uuden kodisi hintaa arvioiden yli. Uudella kahden makuuhuoneen huoneistolla on helppo tietyillä alueilla lähestyä neljän makuuhuoneen talon hintaa, varsinkin jos päätät hemmotella itseäsi kaikilla uusimmilla mukavuuksilla.
Ansa # 3: Verovaikutusten huomioiminen
Ellet ansaitse mahtavaa voittoa kotisi myynnistä (ja jos teetkin, onnittelut), et ehkä ole velkaa tuloveroa voitosta. Nykyiset IRS-säännöt sallivat useimpien parien sulkea pois 500 000 dollarin voitot verotettavaa tuloaan. Singlet voivat yleensä sulkea pois enintään 250 000 dollaria.
Säännöissä otetaan huomioon muun muassa se, kuinka kauan olet omistanut ja asunut kotona. Ne kaikki selitetään IRS-julkaisussa 523, ”Kodin myyminen”.
”Jos et ole alhaisessa veroluokassa - etkä täytä syrjäytymistä tai ansaitset huomattavaa voittoa kotisi myynnistä - voit harkita verotuksellisten korotusstrategioiden käyttöä, kuittaamalla osakkeita, joukkovelkakirjoja tai sijoitusrahastoja. tappiot voitoista, koska ne on kirjattu aikatauluun D ”, sanoo Carlos Dias Jr., varainhoitaja Excel Tax & Wealth Group -konsernissa Lake Maryssa, Fla. (Lisätietoja on verojen menetyskorjuussa: Vähennä sijoitushäviöitä .)
Vaikka et ole tuloverovelkaa, on muita verotuksellisia näkökohtia, jotka on otettava huomioon ennen muuttoa. Joillakin suosituilla eläkekohteilla on korkeat kiinteistöverot. Paikassa, jolla on alhaiset kiinteistöverot, voi olla korkeampi myynti- tai tulovero, tai se voi verottaa eläketulojasi eri tavalla.
Mitä sen sijaan tehdä: Yritä ensin määrittää todennäköinen voitto. Se ei ole vain ero siitä, minkä maksit kodistasi ja mistä myit, mutta myös myyntihinnan ja kodisi kustannusperusteen välinen ero. Kustannuspohja sisältää alun perin maksamasi määrän sekä mahdolliset pysyvät parannukset, joita olet tehnyt vuosien varrella. IRS-julkaisu 523 selittää myös ne.
Vertaa tulo- ja kiinteistöveroja sinne, missä aiot muuttaa, nykyisen sijaintisi veroihin. Tarkastele myös erityisiä taukoja tietyn ikäisten kodinomistajille. Valtion vero- tai tuloosaston verkkosivusto on hyvä paikka aloittaa. Kuvittele uusi verotilanne eläkebudjettisi ja katso, vähentääkö se verolaskuasi vai johtaako siihen suurempi kokonaisverotaakka.
Ansa # 4: Unohtaminen sulkemiskustannuksista
Jos kodin ostosta on kulunut vuosia, olet ehkä unohtanut kaikki sulkemiskustannukset, jotka jouduit maksamaan tuolloin. Ne luultavasti sisälsi juridiset palkkiot, tallennuspalkkiot, omistusvakuutukset ja pitkä luettelo muista sekalaisista maksuista. Paitsi, että joudut maksamaan sulkemiskustannukset ostaessasi seuraavaa kotiasi, sinun on myös kohdattava toinen asuntolaismyyjä. Tärkeintä on, että niihin voi sisältyä jopa 6%: n kiinteistöpalkkiot ja joskus korkeammat, jos käytät edustajaa.
Mitä sen sijaan tehdä: Agenttipalkkiot voivat olla neuvoteltavissa, joten yritä saada mahdollisimman suotuisa luku naulata aluksi. Ostajana saatat pystyä suostuttelemaan innokkaan myyjän absorboimaan osan sulkemiskustannuksista, mutta muista, että jokainen, joka ostaa kodin, yrittää todennäköisesti saman liikkumavaran sinäkin. Muussa tapauksessa aiota tuoda sekkikirjasi ja kirjoittaa paljon sekkejä.
Pohjaviiva
Kodin pienentäminen voi olla tapa vapauttaa ylimääräistä rahaa eläkkeelle, mutta suorita numerot ennen pakkaamisen aloittamista. Saatat löytää tapoja, joilla et tiennyt säästää rahaa kytkimellä. Tai voit päättää, että kannattaa jäädä eläkkeelle paikallaan, ainakin toistaiseksi.
