Vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta: Credit Karma antaa sinulle luotto-pisteesi täysin ilmaiseksi. Ainoa mitä sinun tarvitsee tehdä, on kirjautua sisään creditkarma.com-sivustossa ja näet luottopisteesi heti. Kuitenkin kaikki ovat kuulleet kliseen: "Saat mitä maksat". Onko ilmainen luotto-pistemäärä todellakin syytä luopua henkilökohtaisista tiedoista, etenkin aikakaudella, jolloin hakkerit ovat hälyttävän onnistuneita saamaan käsiinsä henkilötietoja? Pitääkö pistemäärä verrattuna siihen, mitä velkojat käyttäisivät arvioimaan luottokelpoisuuttasi? Tässä on katsaus siihen, mitä Credit Karma tarjoaa ja onko sen luottotulopalvelun käyttämisen arvoinen.
Luottokarmamalli
Credit Karma uskoo verkkosivustonsa mukaan, että sinulla on perusoikeus tietää ja tarkastella luottotietojasi. Tämän tiedon avulla voit maksaa todennäköisemmin laskut ajoissa ja välttää menemästä perimään velkaa. Saatat tuhlata vähemmän resursseja yrityksiltä, joiden kanssa harjoitat liiketoimintaa. Toisin sanoen, jos tiedät tuloksen, olet paremmassa asemassa ja samoin kuin ne yrityksetkin, koska heidän ei tarvitse kuluttaa rahaa ja aikaa yrittääkseen kerätä mitä olet heille velkaa. Kaikki voittavat!
Se ei kuitenkaan ole täysin altruistinen yritys. Credit Karma on voittoa tavoittelematon yritys. Se tarjoaa sinulle jotain ilmaiseksi, mutta se ansaitsee rahaa muualla.
Yrityksen online-tulomalli, joka on julkaistu verkossa, kuuluu seuraavasti: ”Kun saat ilmaisen luottotuloksen, Credit Karma näyttää sinulle henkilökohtaisia tarjouksia luottoprofiilisi perusteella. Nämä tarjoukset ovat mainostajilta, jotka jakavat näkemyksemme kuluttajien vaikutusmahdollisuuksista. Jos haluat hyödyntää tarjouksiamme, se on sinun. Credit Karma yrittää antaa vallan ja valinnan takaisin kuluttajalle. ”
Credit Karma ansaitsee rahansa kahdella tavalla. Ensinnäkin se sijoittaa luottotulosi lisäksi sivun sivulle ja toivoo, että vastaat näihin mainoksiin. Toiseksi, koska Credit Karma veti luottotietojasi, sen järjestelmä tietää paljon sinusta ja se voi räätälöidä mainokset huolellisesti kulutustottumuksisi. Kohdennetummat mainokset ovat parempia mainostajille, koska he eivät tuhlaa rahaa sijoittamalla mainoksia ihmisten eteen, jotka eivät koskaan käyttäisi palveluitaan, ja yleensä antavat mainosyrityksen veloittaa enemmän mainoksesta. Yli 40 miljoonalla aktiivisella käyttäjällä Credit Karmalla on terve tulomalli.
Yhteenvetona voidaan todeta, että Credit Karma ansaitsee rahaa antamalla sinulle ilmaisen pistemäärän vastineeksi siitä, että oppii lisää sinusta ja laskuttaa mainostajia laittamaan mainoksia edessäsi.
Onko luottopisteesi tarkka?
Nyt kun Credit Karman motivaatio ilmaisten luottotulosten tarjoamiseksi on selvä, on mahdollista arvioida pisteiden laatu. Jos sen liiketoimintamalli riippuu siitä, että palaat usein sivustoon, tarkan, laillisen pisteet tarjoaminen on heille selvästi hyvää liiketoimintaa.
Siitä huolimatta kysyimme Credit Karmalta, "Kaikkien erilaisten pisteiden perusteella, miksi kuluttajien pitäisi luottaa siihen, että Credit Karma tarjoaa pistemäärän, johon voidaan luottaa tarkkaa kuvaa heidän luottokelpoisuudestaan?"
"Credit Karman tulokset ja luottotiedot tulevat TransUnionista ja Equifaxista, kahdesta kolmesta suurimmasta luottotoimistosta", sanoi Bethy Hardeman, Credit Karman pääasiallinen kuluttaja-asianajaja. “Tarjoamme VantageScore 3.0 -luottopisteitä riippumattomasti molemmista luottotoimistoista. Credit Karma valitsi VantageScore 3.0: n, koska se on kaikkien kolmen suurimman luottotoimiston välinen yhteistyö ja on läpinäkyvä pisteytysmalli, joka voi auttaa kuluttajia ymmärtämään paremmin luottotuloksiensa muutokset. Vuonna 2014 yli 2000 luotonantajaa, joista kuusi kymmenestä suurimmasta pankista, käytti lähes miljardia VantageScore-luottotulosta kuluttajien luottokelpoisuuden arviointiin. ”
Mikä on VantageScore?
Olet todennäköisesti kuullut FICO-pistemäärästä, joka on luultavasti tunnetuin luottopisteistä. Se on silti se, jota melkein jokainen henkilökohtaisen rahoituksen guru haluaa sinun seurata. Monet ihmiset eivät tiedä, että Viestintävirasto ei itse kerää luotto-tietojasi. Viestintävirasto luo pistemäärän tarkastelemalla tiedostoasi kolmelta suurimmalta luottotietovirastolta - TransUnion, Equifax ja Experian.
VantageScore noudattaa samaa prosessia kuin FICO - vain eri tavalla. VantageScore toteaa, että sen pisteytysmallin ovat todella luoneet suuret luottotoimistot.
Pisteytysmalli on nyt kolmannessa versiossaan (VantageScore 3.0) markkinoille tulostaan vuoden 2006 jälkeen. Yksi sen ominaisuuksista on Credit Karman mukaan se, että se saa jopa 30 miljoonaa enemmän ihmisiä kuin muut mallit ja voi pisteet ihmisiä, joilla on vähän luottoa historia, joka tunnetaan nimellä “ohut” luottotiedosto.
VantageScoren käyttö lisääntyi 20% heinäkuun 2017 ja 30. kesäkuuta 2018 välisenä aikana, kertoo Olitage Wymanin raportti, joka mainitaan Vantage-verkkosivustolla. Rahoituslaitokset ostivat noin 6, 4 miljardia pistettä, raportti toteaa. Yli 90% luotonantajalaitoksista käyttää FICO-pisteet päätöksenteossa, Viestintävirasto raportoi. Yhtiön mukaan ostetaan vuosittain yli 10 miljardia FICO-tulosta - paljon enemmän kuin VantageScore.
Mikä luottotulos tulee seurata
On kiistanalaista, kannattaako investoida paljon aikaa sen määrittämiseen, mikä pistemäärä on paras luottoennuste. Ensinnäkin eri lainanantajat käyttävät erilaisia pisteitä. Et voi ennustaa, minkä pisteet he valitsevat. Lisäksi pisteytysmalleja on niin paljon, eikä sinulla ole käytännöllistä tapaa seurata niitä - tai edes käyttää niitä kaikkia.
Toiseksi, ja todennäköisesti tärkeämpää, jokainen luotto-pistemäärä on todennäköisesti samalla alueella.
"Voi olla yllättävää tietää, että luottopisteitä voi olla satoja", Hardeman sanoo. ”Luottopistemäärä on kuitenkin erittäin korreloiva. Tämä tarkoittaa, että jos arvioit ”hyväksi” yhdessä pisteytysmallissa, sinulla todennäköisesti on “hyvä” luottoluokitus kaikissa muissa malleissa. Rakennatko luottoa tyhjästä, työskentelet takaisin vaikeuksien jälkeen tai vain huoltotilassa, suosittelen seuraamaan yhtä pistettä ajan muutosten suhteen. ”
Luottaa Karman rajoituksia
Ensinnäkin, koska Credit Karma käyttää vain kahta kolmesta suuresta luottolaitoksesta, pisteet eivät ehkä ole täysin tarkkoja. Entä esimerkiksi jos siirrät luottokorttitilisi saldoa alhaisemman koron kortille ja vain Experian kirjasi, että yksi kortti oli suljettu siirron aikana? Kaksi muuta toimistoa tiesivät vain, että uusi kortti avattiin ja että sillä on nyt tasapaino. Tämä voi merkittävästi vähentää luottopistettäsi, koska näyttää siltä, että avasit uuden kortin ja veloitit suuren summan.
Toiseksi, Credit Karma päivittää tulokset vain kerran viikossa. Useimmille ihmisille kerran viikossa on paljon, mutta jos aiot hakea luottoa lähitulevaisuudessa, saatat tarvita aikaisemman kuvan siitä, missä seisot.
Kolmanneksi, jotkut sivustot ovat ilmoittaneet, että Credit Karma -pistemäärä on 1% FICO-pistemäärästäsi. Asiakasarviointisivustolla ConsumerAffairs.com on kuitenkin ihmisiä ilmoittamassa, että heidän Credit Karma -pistemäärä on melko korkeampi kuin heidän todellinen FICO-pisteet. Ota asiakasarvostelut, jotka on lähetetty verkkosivustolle, jossa on paljon suolaa, mutta näiden raporttien määrä on huomion arvoinen.
Neljänneksi, kuten jo totesimme, vaikka Vantage 3.0 -piste on tarkka, se ei ole alan standardi. Credit Karma toimii hienosti keskivertokuluttajan kannalta, mutta yritykset, jotka hyväksyvät tai hylkäävät hakemuksesi, katsovat todennäköisesti FICO-pisteet.
Lopuksi ymmärrä, että Credit Karman liiketoimintamalli on ansaita palkkiota lainatuotteilta, joita ostat sivuston kautta. Vaikka sivusto edustaa itseään luotettavana neuvonantajana, sen motivaatio on ilmoittaa sinulle uusia lainoja. Luottojen liikakäytöllä voi olla taloudellisesti katastrofaalisia tuloksia. Käytä Credit Karmaa seurataksesi pisteet - et saa puolueettomia neuvoja.
Pohjaviiva
Miljoonat ihmiset käyttävät Credit Karmaa seuratakseen luotto-pisteet. Yhtiö on erittäin läpinäkyvä ja tarjoaa VantageScoren kautta tuotteen, joka toimii hyvin tulosten seuraamiseen. Sinun onko sinun käyttää näitä tietoja. Hardeman neuvoo: ”Pysy aktiivisena ja seuraa luottoa säännöllisesti, jotta voit löytää epätarkkuuksia tai vilpillisiä tietoja. Varmista, että kiistät nämä epätarkkuudet ennen luoton hakemista. ”
