FHA 203 (k) -laina on ainutlaatuinen tuote, jonka avulla mahdolliset asunnonomistajat, joilla ei ole paljon rahaa, ostaa korjausta tarvitsevan kiinteistön. Mutta kun yhdistät valtion virastojen byrokratian ylimääräisiin taloudellisiin riskeihin, jotka liittyvät keskimääräisiin ihmisiin (ihmisiin, jotka eivät ole kokenut kodinsisustajia), jotka ostavat huonossa kunnossa olevan kiinteistön, 203 (k): n laina voi olla yksi haastavimmista asuntolainoista saada hyväksyttyä. Tämä artikkeli opastaa sinut prosessin läpi, jotta tiedät mitä odottaa. (Lisätietoja taustasta on FHA 203 (k) -lainan johdannossa .)
Varmista, että sinulla on tarpeeksi rahaa Vuodesta 2010 lähtien joudut maksamaan käsirahaan vain 3, 5% kodin ostohinnasta plus korjauskustannukset ostaaksesi talon tämän tyyppisellä lainalla. Joten jos ostat talon, jonka kysyntähinta on 150 000 dollaria ja tarvitset korjauksia 15 000 dollaria, tarvitset käsirahana 3, 5% 165 000 dollarista tai 5 775 dollaria.
Varmista, että olet luottokelpoinen ehdokas. Tietenkin sinun on myös täytettävä tavalliset lainanottajan vaatimukset FHA-lainalle, kuten sinulla on vakaa, todennettavissa olevat tulot ja hyvä luottoaste. Mutta muuten, niin kauan kuin voit suorittaa kuukausimaksut kiinteistöstä, jonka haluat ostaa, ei ole muita erityisvaatimuksia tämän lainan saamiseksi. Muista vain, että se on tarkoitettu vain omistajille, ei sijoittajille. (Lisätietoja on artikkelissa FHA-asuntolainojen ymmärtäminen .)
Valitse tilanteeseesi parhaiten sopiva 203 k: n laina. Ennen hakemuksen määrittämistä, minkä tyyppinen laina tarvitset. FHA 203 (k) -lainoja on oikeastaan kahta tyyppiä: ensimmäistä kutsutaan "säännölliseksi" ja se on tarkoitettu kiinteistöille, jotka tarvitsevat rakenteellisia korjauksia. Toista kutsutaan "virtaviivaiseksi" tai "muokattuksi". Se on suunniteltu kiinteistöille, jotka tarvitsevat vain ei-rakenteellisia korjauksia. Kiinteistönvälittäjäsi ja / tai lainanantajasi voi auttaa sinua tekemään päätöksen. Tietenkin, jos et tiedä eroa rakenteellisten ja muiden kuin rakenteellisten korjausten välillä, kuntoutusprojekti saattaa olla yli pään.
Valitse lainanantaja Aina kun haet valtion tukemaa kiinnitystä, olipa kyseessä VA-laina, FHA-laina, vihreä asuntolaina tai FHA 203 (k) -laina, lainanantajavalintasi on jonkin verran rajallinen. Erityisesti FHA 203 (k) -lainat eivät ole kovin yleisiä, joten monet lainanantajat joko eivät tiedä kuinka käsitellä niitä tai eivät halua käsitellä ylimääräisiä paperityötä ja vaivaa. Koska 203 (k) -lainan lainahakemusprosessi on monimutkainen, haluat ehdottomasti tehdä yhteistyötä lainanantajan kanssa, jolla on kokemusta tästä erikoislainatuotteesta.
Kaikilla lainanantajilla ei ole lupaa käsitellä 203 (k) -lainoja. FHA: n on annettava lainanantajalle lupa tarjota heille. Löydä hyväksytty lainanantaja katso HUD: n hyväksymä lainanantaja-haku täältä. Muista valita sivun lopussa oleva valintaruutu, jos haluat rajoittaa haun lainanantajiin, jotka ovat tehneet 203 (k) lainaa viimeisen 12 kuukauden aikana.
Luo kuntoutusehdotus Tavanomaisten asuntolainahakemusvaatimusten, kuten tulotodistuksen, omaisuuden todistusten ja luottotietojen lisäksi, 203 (k) -lainahakemus vaatii kuntoutusehdotuksen luomisen. Ehdotuksessasi on kuvattava kiinteistössä tehtävät työt ja toimitettava eritelty kustannusarvio jokaisesta korjauksesta tai parannuksesta. Arkkitehtonisia näyttelyitä, kuten tontisuunnitelma ja ehdotettu sisustussuunnitelma, vaaditaan kaikissa rakennekorjauksissa. HUD: n tarkistuslista auttaa sinua opastamaan kohteita, joihin ehdotuksesi tulisi kohdistua. Tarkistuslista kattaa kaikki kodin alueet, jotka saattavat tarvita korjauksia, kouruista ja ajotieltä lattiaan ja ikkunoihin.
Sinun ei tarvitse palkata ammattilaisia korjaamaan, mutta FHA sanoo, että työ on suoritettava ammattistandardien mukaisesti ja oikeaan aikaan. Lisäksi, jos aiot tehdä korjaukset itse, et voi käyttää lainaa maksamaan itsellesi työtä. Voit käyttää lainaa materiaalikustannuksiin vain, jos teet työn itse. Jos tämä kuulostaa tavalliselta kaupalta, muista, että lainattu raha, jopa alhaisella korolla, ei ole ilmaista rahaa - se on raha, joka joudut maksamaan takaisin korkoineen. Joten kun tiedät mitä teet ja sinulla on varaa viettää aikaa projektiin, voit tulla eteenpäin tekemällä työn itse. Voit myös käyttää säästäämääsi rahaa, kun et palkkaa urakoitsijoita tekemään lisäparannuksia omaisuuteen, jota sinulla ei muuten ole varaa.
Vaikka aiot tehdä työn itse, ehdotukseesi on silti sisällytettävä työvoimakustannukset. Miksi? Koska jos jotain menee pieleen ja sinun on palkattava ammattilaisia, FHA haluaa, että sinulla olisi rahaa palkata heidät. (Katso joitain hyödyllisiä vinkkejä valitsemalla Tee-se-itse-projektit kodin arvon lisäämiseksi .)
Hanki arvio Kodin, jonka haluat ostaa, on arvioitava samalla tavalla kuin minkä tahansa lainan osalta, paitsi että arvioijan on arvioitava, mikä on kodin arvo korjauksen ja parannuksen jälkeen. Sellaista arviota voidaan tarvita, mutta joskus ostohinta voi pysyä sellaisena kuin se on arvioinnissa.
Palveluohje Jotkut ihmiset palkkaavat 203 (k) -konsultiksi kutsuttujen asiantuntijoiden auttaakseen heitä suorittamaan kaikki tämän tyyppiselle lainalle tarvittavat ylimääräiset paperityöt, kuten arkkitehtonisten näyttelyiden valmistelu. Tällaisen konsultin palkkausmaksu voidaan sisällyttää asuntolainaan, mikäli se ei ylitä HUD: n asettamia rajoja. Esimerkiksi kodissa, joka vaatii 15 001–30 000 dollaria korjauksia, HUD ei odota konsultin veloittavan yli 600 dollaria. On kuitenkin täysin hyväksyttävää suorittaa kaikki paperityöt itse, vaikka luultavasti haluat jonkin verran panostasi mahdollisilta urakoitsijoiltasi (jos palkkaat).
Onko se vaivan arvoista? FHA 203 (k) -sovellusprosessi on varmasti paljon työtä. Jos tuntuu liikaa vaivaa, kannattaa ehkä jatkaa kodin etsimistä, joka on lähempänä muuttovalmiutta, tai jatkaa säästämistä, kunnes sinulla on varaa mukavampaan paikkaan. Mutta jos sinulla on aikaa, energiaa ja kärsivällisyyttä, 203 (k) -laina on usein ainoa tapa rahoittaa merkittäviä korjauksia tarvitsevan kiinteistön hankinta. Muuten sinulla on oltava tarpeeksi rahaa kiinteistön ja korjausten maksamiseen suoraan. (Lisätietoja on artikkelissa Uuden kodin korjauksen vianmääritys .)
