Mikä on annuiteettiportaat?
Annuiteettiportaat ovat sijoitusstrategia, joka edellyttää välittömien eläkkeiden ostamista vuosien ajan taattujen tulojen tuottamiseksi minimoimalla korkoriski. Annuiteetitikkaat antavat eläkeläisille ylläpitää osan sijoituksistaan osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin samalla, kun ne käyttävät määräajoin osaa annuiteetin ostamiseen. Eläkemaksujen ostaminen useilta vakuutusyhtiöiltä minimoi tappioiden mahdollisuuden, jos vakuutuksenantaja alittaa.
Avainsanat
- Annuiteettiportaita käytetään tulojen takaamiseen ja korkoriskin minimoimiseen. Annuiteettiportaat maksavat kiinteät maksut. Mahdollisista peruutuksista voi olla seuraamuksia ennen takuun voimassaolon päättymistä.
Kuinka annuiteettiportaat toimivat
Eläkevakuutus on rahoitustuote, joka maksaa kiinteän maksun henkilölle, jota käytetään pääasiassa tulovirtana eläkeläisille. Eläkevakuutukset luovat ja myyvät rahoituslaitokset, jotka hyväksyvät ja sijoittavat varoja yksityishenkilöiltä ja annuitioituessaan myöhemmin myöntävät maksujärjestelmän. Aikajaksolle, jolloin annuiteetti rahoitetaan ja ennen maksusuorituksen alkamista, viitataan kertymisvaiheeseen. Kun maksut alkavat, sopimus on annuitointivaiheessa.
Kun korot ovat alhaiset, ei ole järkevää lukita tätä korkoa pitkään. Koska kukaan ei voi ennustaa, mihin korot menevät, annuiteetin ostaminen vuosien aikana antaa sijoittajalle mahdollisuuden minimoida alhaisen tuoton riski. Annuiteettiportaat voivat myös tuottaa verovapaita tuloja käyttämällä Roth IRA -muutosstrategiaa.
Esimerkiksi annuiteeteille, jotka niitä myöntävä vakuuttaja takaa, tuotot olivat vuoden 2019 lopussa noin 2, 20–3, 50% vuodessa kahden tai viiden vuoden ajan. Monivuotiset takuut annuiteettiportaat voitaisiin rakentaa ostamalla 2, 3 ja 5 vuoden annuiteetti. Maksu voi kuitenkin vaihdella annuiteetin tarjoavasta vakuutusyhtiöstä riippuen.
Annuiteettiportaiden alaosat
Kuten kaikkia annuiteetteja, peruutuksista voidaan määrätä sakkoja ennen takuun voimassaolon päättymistä, ja tuloveroa voidaan lykätä, kunnes rahaa nostetaan. Ennen 59–1 / 2-vuotiaita vetäytyminen voi johtaa 10%: n sakkoon tavallisen tuloveron lisäksi. Muista, että nämä eivät ole CD-levyjä, eikä niissä ole FDIC-suojausta.
Käteisvarojesi käyttö on rajoitettua, ja jos kuolet sopimuksen voimassa ollessa, menetät pääoman ja maksut lopetetaan, ellei annuiteetti sisällä yhteistä ja perhe-eläkkeen maksamista.
Muuttuvia annuiteetteja voidaan käyttää myös tikkaita. Vaikka muuttuviin eläkevakuutuksiin sisältyy jonkin verran markkinariskiä ja mahdollisuus menettää pääoma, kuljettajat ja ominaisuudet voidaan lisätä annuiteettisopimuksiin (yleensä joillekin lisäkustannuksille), joiden avulla ne voivat toimia hybrideinä kiinteästi muuttuvina eläkkeinä. Sopimuksen omistajat voivat hyötyä salkun potentiaalisesta ylösalaisuudesta ja samalla nauttia suojatusta taatusta vähimmäiselämäajasta, jos salkun arvo laskee.
