Sisällysluettelo
- Käänteinen kiinnitys
- Rahoita olemassa oleva kiinnelaina uudelleen
- Oman pääoman lainan ottaminen
- Kodin pääoman luottoraja
- Myy kotisi tai pienikokoinen
- Myy lapsillesi
- Pohjaviiva
Oman pääoman käyttäminen asuinpaikassa on menetelmä, jota monet ihmiset keräävät käteistä. On olemassa useita menetelmiä, joita talonomistaja voi käyttää hyödyntääkseen tätä tuloturvaa, mutta jotkut saattavat sopia paremmin kuin toiset. Yksi suosittu vaihtoehto - joka usein täyttää ilma-alukset mainoksilla - on käänteinen kiinnitys. Vaikka suosittu, tämä ei välttämättä ole paras valinta monille asunnonomistajille.
Käänteinen kiinnitys
Jos olet 62-vuotias tai vanhempi, saatat ehkä muuntaa kotisi oman pääoman rahaksi kääntämällä asuntolainalla. Tämän lainan avulla voit lainata kotisi pääomaa vastaan saadaksesi kiinteän kuukausimaksun tai luottolimiitin (tai näiden kahden yhdistelmän). Takaisinmaksua lykätään, kunnes muutat, myyt kodin, menetät kiinteistöverot tai vakuutukset, koti rappenee tai kuolee. Sitten talo myydään, ja kaikki ylimääräiset maksut takaisin maksetaan sinulle tai perillisillesi.
Käänteiset kiinnitykset voivat olla ongelmallisia, jos niitä ei tehdä oikein, ja vaativat huolellista huomiota selviytyneen puolison oikeuksiin, jos olet naimisissa. Prosessin loppuminen tarkoittaa tietysti sitä, että sinä tai perilliset luopuvat kodistasi, ellet pysty ostamaan sitä takaisin pankista. Häikäilemättömillä lainanantajilla voi olla myös suuri riski, joten valitse tämä vaihtoehto huolellisesti
(Katso lisätietoja kohdasta 5 käänteistä kiinnityshuijausta. )
Rahoita olemassa oleva kiinnelaina uudelleen
Toinen hankinta: Jos rahoitat jälleenrahoitusta käänteisen asuntolainan saamisen sijasta, kotisi jää hyödyksi sinulle ja perillisillesi.
Oman pääoman lainan ottaminen
Pohjimmiltaan toinen asuntolaina, asuntolaina antaa sinun lainata rahaa hyödyntämällä kotisi pääomaa. Se toimii samalla tavalla kuin ensisijainen asuntolainasi: Saat lainan yhtenä kertasummana etkä voi kerätä ylimääräisiä varoja talosta.
Verovuosina vuoteen 2017 saakka, asuntovakuuslainan korot, jotka ovat enintään 100 000 dollaria, ovat yleensä vähennyskelpoisia riippumatta siitä, kuinka käytit lainaa, olipa kyse sitten luottokortti- tai opintolainoista. Ja jos käytät lainaa niin kutsuttuihin päteviin tarkoituksiin - joiden tarkoituksena on "ostaa, rakentaa tai parantaa huomattavasti asuntoa, joka takaa lainan" -, voit tehdä verovähennyksiä jopa miljoonaan dollariin (mukaan lukien mahdolliset ensimmäisen asuntolainan velat)).
Uusi verovähennys- ja työllisyyslaki kuitenkin rajoitti oikeutta asunto-omaisuuslainan vähentämiseen. Verovuosina 2018 - 2025 et voi vähentää asuntolainakorkoja, ellei lainaa käytetä erityisesti edellä tarkoitettuihin tarkoituksiin. Se laski myös tason, jolla korot ovat vähennyskelpoisia lainoihin, joiden määrä on enintään 750 000 dollaria.
Nämä ovat yleensä kiinteäkorkoisia lainoja, jotka tarjoavat suojan korkojen nousulta. Tästä syystä korko on tyypillisesti korkeampi kuin kodin pääomalainalla. Kuten jälleenrahoitus, kotisi on edelleen hyödyksi sinulle ja perillisillesi. Koska kotisi toimii vakuutena, on tärkeää ymmärtää, että sen sulkeutumisriski on, jos laina laiminlyödään.
(Lisätietoja tästä aiheesta, katso käänteinen asuntolaina tai asuntolaina?)
Ota kotiin oman pääoman luottolimiitti
Kodin pääoman luottolimiitti (HELOC) antaa sinulle mahdollisuuden lainata hyväksymääsi luottolimiittiä tarpeen mukaan. Toisin kuin asuntolaina, jossa maksat korkoa koko lainasummalle riippumatta siitä, käytätkö rahaa vai ei, HELOCilla maksat korkoa vain todellisesta nostamastasi rahamäärästä. HELOC-lainat ovat säädettäviä lainoja; kuukausimaksusi muuttuu vaihtuvien korkojen kanssa.
Vähennyskelpoisuutta ja päteviä tarkoituksia koskevat säännöt ovat samat kuin asuntovakuuslainalle (katso kohta 2). HELOC pitää kotisi hyödykkeenä sinulle ja perillisillesi. Siitä huolimatta, kuten kodin pääomalainalla, kotisi toimii vakuutena ja se voidaan sulkea, jos laiminlyödyt.
Myy kotisi tai pienikokoinen
Yllä olevat vaihtoehdot pitävät sinut nykyisessä kodissasi. Jos olet kuitenkin halukas ja pystyt muuttamaan, asunnosi myyminen antaa sinulle pääsyn rakentamaasi pääomaa. Tämä vaihtoehto voi olla erityisen houkutteleva, jos asuinpaikka on nykyistä suurempi, jos ylläpitäminen on liian vaikeaa tai kallista tai jos kiinteistöverot ovat kohtuuttoman kalliita. Tuotot voidaan käyttää pienemmän, edullisemman asunnon ostamiseen tai vuokraamiseen. Sinulla on ylimääräistä rahaa säästää, sijoittaa tai käyttää tarvittaessa.
Myy kotisi lapsillesi
Toinen vaihtoehto käänteiselle asuntolainalle on myydä kotisi lapsillesi. Yksi lähestymistapa on myynti-takaisinvuokraussopimus, jossa myyt talon ja vuokraat sen sitten takaisin myydyllä rahalla. Vuokranantajana lapsesi saavat vuokratuloja ja voivat tehdä vähennyksiä poistoista, kiinteistöveroista ja kunnossapidosta.
Toinen lähestymistapa on yksityinen käänteinen kiinnitys, joka toimii kuin käänteinen kiinnitys, paitsi korot ja palkkiot pysyvät perheessä. Lapsesi suorittavat säännölliset maksut sinulle, ja kun on aika myydä talo, he saavat takaisin maksunsa (ja koronsa).
Vaikka tällaisen järjestelyn perustaminen ei ole ilmaista, se on yleensä paljon halvempaa kuin käänteisen asuntolainan saaminen pankin kautta, ja koti on hyödyksi sinulle ja lapsillesi. Lasten myynnillä on vero- ja kiinteistösuunnittelun seurauksia, joten on tärkeää työskennellä pätevän veroasiantuntijan tai asianajajan kanssa.
Pohjaviiva
Käänteiset asuntolainat voivat olla hyvä vaihtoehto ihmisille, jotka ovat talon rikkaita ja käteisellä köyhiä, ja joilla on paljon kodin pääomaa, mutta joilla ei ole tarpeeksi tuloja eläkkeelle. On kuitenkin muitakin vaihtoehtoja, joiden avulla voit hyödyntää kotisi pääomaa.
Ennen kuin teet päätöksiä, on hyvä idea tutkia vaihtoehtojasi, tehdä ostoksia parhaista hinnoista (tarvittaessa) ja kysyä pätevää veroasiantuntijaa tai asianajajaa.
