Mikä on lisäosat?
Lisäkorko on menetelmä, jolla lasketaan lainalle maksettavat korot yhdistämällä lainatun lainan pääoman kokonaismäärä ja kokonaiskorko yhdeksi lukuksi kerrottamalla tämä luku takaisinmaksuaikavuosien lukumäärällä. Kokonaismäärä jaetaan sitten suoritettavien kuukausimaksujen määrällä. Tuloksena on laina, jossa korko ja pääoma yhdistetään yhdeksi erääntyväksi määräksi.
Tämä on lainanottajan kannalta huomattavasti kalliimpaa kuin perinteinen yksinkertainen koronlaskenta, ja sitä käytetään harvoin kulutuslainoissa. Lisäkorkolainoja voidaan toisinaan käyttää lyhytaikaisissa lyhennyslainoissa ja subprime-lainanottajien lainoissa.
Lisäosien ymmärtäminen
Suurin osa lainoista on ns. Yksinkertaisia korkolainoja - toisin sanoen veloitetut korot perustuvat pääoman määrään, joka on maksettava kunkin maksun jälkeen. Maksut voivat olla kooltaan samanlaisia kuukausittain, mutta johtuu siitä, että maksettu pääoma kasvaa ajan myötä, kun taas maksetut korot vähenevät.
Jos kuluttaja maksaa yksinkertaisen korkolainan ennenaikaisesti, säästöt voivat olla huomattavia. Korkojen määrä, joka olisi liitetty tulevaisuuden kuukausimaksuihin, on tosiasiallisesti poistettu.
Mutta lisälainalla velkasumma lasketaan etukäteen lainan pääoman kokonaismäärällä ja vuotuisella korolla ilmoitetulla korolla kerrottuna vuosien lukumäärällä, kunnes laina on maksettu kokonaan takaisin. Vieraan pääoman kokonaismäärä jaetaan sitten maksettavien kuukausien lukumäärällä, jotta saadaan kuukausimaksu.
Tämä tarkoittaa, että kuukausittain maksettava korko pysyy vakiona koko lainan voimassaoloajan. Korko on paljon korkeampi. Ja vaikka lainanottaja maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti, korko on sama.
Esimerkki lisäosasta
Oletetaan, että lainanottaja saa 25 000 dollarin lainan 8 prosentin lisäkorolla, joka maksetaan takaisin neljän vuoden aikana.
- Kuukausittain maksettavan pääoman määrä olisi 520, 83 dollaria. Joka kuukaudessa maksettavan koron määrä olisi 166 677 dollaria. Lainanottajan olisi suoritettava maksut 687, 50 dollaria kuukaudessa. Maksettu korko olisi yhteensä 8 000 dollaria (25 000 dollaria x 0, 08 x 4).).
Käyttämällä yksinkertaista korkolainamaksulaskuria, sama lainanottaja, jolla on sama 8%: n korko 25 000 dollarin lainalle neljän vuoden aikana, olisi vaatinut kuukausimaksuja 610, 32 dollaria. Korkojen kokonaismäärä olisi 3 586, 62 dollaria.
Lainanottaja maksaa lisäkorkolainasta 4 413, 38 dollaria enemmän kuin yksinkertainen korkolaina - eli jos lainanottaja ei maksanut lainaa ennenaikaisesti vähentää kokonaiskorkoa vielä enemmän.
Avainsanat
- Suurin osa lainoista on yksinkertaisia korkolainoja eli korko perustuu velan määrään jokaisen maksun jälkeen. Lisäkorkolainalla yhdistetään pääoma ja korot yhdeksi erääntyväksi eräksi, joka maksetaan samansuuruisina erinä. Tuloksena on huomattavasti korkeammat kulut kuluttajalle.
