Sisällysluettelo
- Milloin vältetään PMI
- Kuinka välttää PMI: n maksaminen
- Pohjaviiva
Ennen kuin ostat kodin, sinun kannattaa säästää tarpeeksi rahaa 20%: n käsirahaan. Jos et voi, se on turvallinen veto, että lainanantaja pakottaa sinut turvaamaan yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI) ennen lainan allekirjoittamista, jos otat tavanomaisen asuntolainan. Vakuutuksen tarkoituksena on suojata asuntolainayritystä, jos olet laiminlyönyt vekselin.
FHA: lla on samanlainen asuntolainavakuutusvaatimus niille, jotka ottavat FHA-asuntolainoja, hieman erilaisilla säännöillä. Tämä artikkeli koskee PMI: tä, mutta syyt sen välttämiseen koskevat molempia lainoja.
PMI kuulostaa hyvältä tavasta ostaa taloa tarvitsematta säästää niin paljon käsirahaa. Joskus se on ainoa vaihtoehto uusille ostajille. On kuitenkin olemassa hyviä syitä, miksi sinun pitäisi yrittää välttää PMI-tarvetta. Tässä on kuusi, ja mahdollinen tapa niille, joilla ei ole 20% käsirahaa, ohittaa se kokonaan.
Avainsanat
- PMI-vakuutuksen tarkoituksena on suojata asuntolainayritystä, jos olet laiminlyönyt vekselin. On kuitenkin olemassa hyviä syitä, miksi sinun tulisi yrittää välttää PMI-tarvetta. Joissain tapauksissa PMI voidaan välttää käyttämällä takaosassa kiinnitystä.
6 syytä yksityisen asuntolainavakuutuksen välttämiseen
Kuusi hyvää syytä välttää yksityistä asuntolainavakuutusta
- Kustannukset - PMI maksaa yleensä 0, 5–1% koko lainasummasta vuodessa. Tämä tarkoittaa, että voit maksaa jopa 1 000 dollaria vuodessa - tai 83, 33 dollaria kuukaudessa - 100 000 dollarin lainasta edellyttäen, että PMI-maksu on 1%. USA: n asuntojen mediaanihinta on Zillowin mukaan kuitenkin 285 000 dollaria (joulukuusta 2019 alkaen), mikä tarkoittaa, että perheet voivat kuluttaa enemmän kuin 3 420 dollaria vuodessa vakuutuksille. Se on yhtä paljon kuin pienen auton maksu! Ei enää vähennyskelpoisia - Vuoteen 2017 asti PMI oli edelleen verovähennyskelpoinen, mutta vain, jos naimisissa olevan verovelvollisen oikaistu bruttotulo oli alle 110 000 dollaria vuodessa. Tämä tarkoitti, että monet kaksitulotason perheet jätettiin kylmään. Vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaki (TCJA) lopetti asuntolainan vakuutusmaksujen vähentämisen kokonaan, voimaan 2018. Perillisi eivät saa mitään - Suurin osa asunnonomistajista kuulee sanan "vakuutus" ja olettaa, että heidän puolisonsa tai lapsensa saavat jonkinlaisen rahallisen korvauksen, jos he kuolevat, mikä ei ole totta. Lainanantajana toimiva laitos on tällaisen vakuutuksen ainoa edunsaaja, ja tuotot maksetaan suoraan lainanantajalle (ei välillisesti ensin perillisille). Jos haluat suojata perillisiäsi ja antaa heille rahaa elinkuluihin kuoleman yhteydessä, sinun on hankittava erillinen vakuutus. Älä mene lankaan ajattelemaan, että PMI auttaa ketään muuta kuin asuntolainan myöntäjää. Rahan ansaitseminen - Asunto-ostajat, jotka ovat alle 20% myyntihinnasta, joutuvat maksamaan PMI: n, kunnes kodin kokonaispääoma on 20%. Tämä voi viedä vuosia, ja se merkitsee paljon rahaa, jonka annat kirjaimellisesti. Jotta kustannukset olisivat paremmassa perspektiivissä, jos pari, jolla on 250 000 dollarin asunto, käyttäisi sen sijaan 208 dollaria kuukaudessa, menivät PMI: hen ja sijoittaisivat sijoitusrahastoon, joka ansaitsi 8%: n vuotuisen korotetun tuoton, kyseinen raha kasvaa 37 707 dollariin (olettaen, että veroja ei oteta pois) 10 vuoden kuluessa. Vaikea peruuttaa - Kuten edellä mainittiin, yleensä kun oma pääoma ylittää 20%, sinun ei enää tarvitse maksaa PMI: tä. Kuukausittaisen taakan poistaminen ei kuitenkaan ole yhtä helppoa kuin vain maksun lähettämättä jättäminen. Monet lainanantajat vaativat sinua laatimaan kirjeen, jossa vaaditaan PMI: n peruuttamista ja vaatimaan kodin muodollista arviointia ennen sen peruuttamista. Kaiken kaikkiaan tämä voi viedä useita kuukausia riippuen lainanantajasta, jonka aikana PMI on vielä maksettava. Maksu jatkuu ja on olemassa - Viimeinen mainitsemisen arvoinen seikka on, että jotkut lainanantajat vaativat sinua ylläpitämään PMI-sopimusta määrätyn ajan. Joten vaikka olet ylittänyt 20%: n kynnyksen, saatat silti joutua velvollisuudeksi jatkaa asuntolainan vakuutuksen maksamista. Lue PMI-sopimuksesi hieno painatus selvittääksesi, koskeeko tämä sinua.
PMI: tä ei peruuteta automaattisesti, ennen kuin oma pääoma on 22%.
Kuinka välttää PMI: n maksaminen
Joissain tapauksissa PMI voidaan välttää käyttämällä takaosassa kiinnitystä. Se toimii seuraavasti: Jos haluat ostaa talon 200 000 dollarilla, mutta säästät vain tarpeeksi rahaa 10% käsirahaan, voit tehdä ns. 80/10/10 sopimuksen. Voit ottaa yhden lainan, joka on yhteensä 80% kiinteistön kokonaisarvosta, eli 160 000 dollaria, ja sitten toisen lainan, johon viitataan possuina, 20 000 dollarilla (tai 10 prosentilla arvosta). Lopuksi laskutat osana kauppaa lopulliset 10% tai 20 000 dollaria.
Jakamalla lainat voit ehkä vähentää korkoja molemmille ja välttää PMI kokonaan. Tietenkin on saalis. Taustalainan ehdot ovat hyvin usein riskialttiita. Monet ovat säädettävän korkoisia lainoja, sisältävät ennakkomaksuvarauksia tai erääntyvät 15 tai 20 vuodessa (toisin kuin tavallisempi 30 vuoden asuntolaina). (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta "Kuinka välttää yksityisen asuntolainan vakuutuksen maksaminen - PMI")
Pohjaviiva
PMI on kallis. Ellet usko, että pystyt saavuttamaan 20%: n pääoman kodissa muutaman vuoden kuluessa, on todennäköisesti järkevää odottaa, kunnes voit tehdä suuremman käsirahan tai harkita halvempaa kotia, mikä tekee 20%: n alennuksen maksu edullisempaa.
