Kun aloitat ensin tutkia veroetujen 529 suunnitelmien hienoa painetta - tyypillisesti pian ensimmäisen vauvasi syntymän jälkeen -, se on pelottavaa. Vaikuttaa siltä, että näille rahastoille on olemassa ainakin 529 erilaista vaihtoehtoa, sääntöä ja asetusta. Itse asiassa 529-lempinimi on peräisin sisäisen tulolain 529 §: stä, joka sallii maksujen kasvattamisen verovapaasti, jos niitä käytetään päteviin koulutuskuluihin.
Pitäisikö sinun valita 529-suunnitelma?
529 on yksi monista tavoista kerätä veroedut säästöt korkeakouluille. Muita vaihtoehtoja tutkia veroetuja yliopistojen säästöistä Yhdysvaltain arvopaperi- ja pörssikomission mukaan ovat Coverdellin koulutuksen säästötilit, Yhtenäiset lahjat alaikäisille -tilit, Yhtenäiset siirrot alaikäisille -laki-tilit, verovapaat kunnalliset arvopaperit ja säästölainat. Lisätietoja näistä vaihtoehdoista on kohdassa Sijoittaminen lapsesi koulutukseen . Voit osallistua useampaan kuin yhteen, kuten vastauksessa kysymykseen Voinko osallistua sekä 529-suunnitelmaan että Coverdell-koulutussäästötilille?
Säästäminen 529-suunnitelman kautta on erityisen edullista, jos asut yhdessä 33 osavaltiosta (ja Columbian piirikunnasta), jotka antavat sinulle valtion verovähennyksen maksuistasi liittovaltion etujen lisäksi. Jotkut näistä vähennyksistä ovat reheviä: Huippuluokassa ne vaihtelevat 10 000 dollarista per avustaja Oklahomassa ja Mississippissä jopa Pennsylvanian kaksinkertaiseen whammy: 13 000 dollaria per maksaja per vastaanottaja. Katso 529-suunnitelman tärkeimmät tallennusstrategiat , mitkä tilat ja muut tiedot ovat, ja napsauta tätä saadaksesi lisätietoja tiloista.
Mitä tarkemmin keskityt etsimään yksi paras tapa kerätä rahaa, jonka vauvasi tarvitsee mennä yliopistoon, sitä monimutkaisempi päätös tulee. On houkuttelevaa vain sekoittaa esitteet alareunassa olevaan laatikkoon ja lisätä kirjanmerkkeihin “lue myöhemmin” -kansiosi verkkosivustot huolehtiaksesi myöhemmin.
Olet nyt kaikkien korkeakoulujen säästösuunnitelmien ensimmäinen ja suurin riski.
RISKI 1: Älä tee mitään, kun aika on eniten teidän puolellanne.
Punnitse seuraavat tosiseikat. Tässä karkaistujen lukukausien iässä korkeakoulu maksaa kello, ja inflaatio on paljon korkeampaa kuin koko talouden. Syyskuusta 2014 lähtien FinAid.com: n College Cost Projector asetti luku-inflaatioasteen 7, 0%: iin; viime vuosina se on vaihdellut 5 prosentista 8 prosenttiin. Sitä vastoin Yhdysvaltain inflaatiolaskin laski nykyistä kuluttajahintaindeksiä käyttämällä talouden kokonaisinflaatiota 1, 7%: iin elokuussa 2014 päättyvään 12 kuukauteen.
Sillä välin säännöllisen säästötilin tuotto on huomattavasti jäljessä molemmista koroista. Esimerkiksi "korkeimman tuoton" rahamarkkinoilla ja säästötileillä, jotka on avattu esimerkiksi 10 000 dollarilla, Bankrate.com asettaa useimpien pankkien tuottoprosentin 1, 0 prosenttiin tai alle - ja joissain tapauksissa jopa 0, 25 tai.15 prosenttiin. Tarvitset näitä veroetuja parantamaan tuottamaasi tuottoa. Koska korkojen korot kasvavat ajan myötä, mitä nopeammin aloitat, sitä parempi.
Strategia: Älä anna "analyysin halvaantumisen" ryöstää sinua varhaisen aloituksen eduista. Työnantajan kautta voit yleensä avata automaattisen talletussuunnitelman niinkin pienellä kuin 25 dollarilla.
Mikä 529-suunnitelma?
Tämä artikkeli keskittyy siihen, kuinka hallita 529 suunnitelmasi varoja. Ensinnäkin nopea 529-opetusohjelma. 529-luokkia on kahta tyyppiä: säästösuunnitelmat ja ennakkomaksujärjestelmät.
Säästösuunnitelmat. Vaikka suurempaan luokkaan 529 kutsutaan ”säästösuunnitelmaksi”, todellisuudessa se on sijoitussuunnitelma, jota valvoo sen valtion virkamies, jonka suunnitelmaan osallistut, yleensä valtion rahastonhoitaja tai valvoja. Valtio yleensä toimittaa alihankintana suunnitellun toiminnan rahoituspalvelulle, kuten Upromise, JP Morgan Asset Management tai Vanguard. Rahoittamasi raha sijoitetaan yhden tai useamman valtion rahaston kautta, jotka muistuttavat paljon sijoitusrahastoa, ja jokaisella valtiolla on omat säännöt.
Lukukausisuunnitelmat. Jos olet peloissasi osakemarkkinoiden romahtaa, saatat löytää toisen, pienemmän 529-luokan houkuttelevamman. Ennakkomaksullinen lukukausitaso 529 -suunnitelma tarkoittaa, että säästöjen sijasta osakemarkkinoiden epävarmuustekijöiden sijaan käytät nykypäivän dollareita ostaaksesi opintopisteitä - sanoen tietyn määrän kurssituntia - lasten yliopistokoulutukseen. Ne ovat kuin tositteita. (Huone- ja kokousmaksuja ei kuitenkaan kateta 529 ennakkomaksujärjestelmää, joten osan rahastasi pitäisi silti mennä 529-säästösuunnitelmaan tätä tarkoitusta varten.)
Jokainen näistä suunnitelmista altistaa sinut jonkin verran sisäänrakennettua riskiä. 529-suunnitelman varojen hallinta edellyttää, että valitset, tallennetaanko yksi tai molemmat suunnitelmat ja mietitään suunnitelmien käsittelyyn liittyviä haasteita.
RISKI 2: Voit valita säästösuunnitelman 529 ennakkomaksun lukukauden sijaan. Markkinat putoavat, kun tarvitset käteistä.
Kun valitset säästösuunnitelman reitin, vedot siitä, että rahastosi sijoitussalkku menee tarpeeksi hyvin keräämään tarvitsemasi rahaa. Säästösuunnitelmien hallinnoinnin Big Bad Wolf on markkinoiden yleinen volatiliteetti, enemmän kuin tietyn rahaston heikko kehitys. Toinen haaste on se, kuinka paljon aikaa olet valmis käyttämään rahan hallitsemiseen.
Strategia: Yksi paikka saada apua - ikäpohjaiset rahastot, luokka, jota tarjotaan yleensä yhdessä kasvukeskeisempien vaihtoehtojen kanssa. Näitä hallinnoitavia rahastoja kutsutaan myös ikä- tai aikakohdistetuiksi. Sijoitusstrategiansa mukautetaan sen perusteella, milloin aiot nostaa rahaa yliopiston maksamiseksi. Mitä pidempi läpimenoaika, sitä aggressiivisempi tai korkeamman tuoton rahastosijoitukset voivat olla. mitä nopeammin sitä tarvitset, sitä konservatiivisemmat sijoitukset takaavat rahaa, vaikka markkinat putoavat. Tämä kohdennettu strategia ei poista kaikkia riskejä, mutta minimoi riskit älykkäästi - ja automaattisesti.
Suuri varovaisuus: tarkkaile maksuja. Ikäperusteiset rahastot ovat hallinnoimia rahastoja, ja monilla on erittäin korkeat palkkiot. Täältä löydät raportit, joista 529 rahastolla on alhaisimmat maksut sivustolla Savingforcollege.com. Etsi edelleen ikäperusteisia rahastoja, ja huomaat, että ne eivät ole halvin tyyppi. Niiden valinta merkitsee vaihtoa.
RISKI 3: Lukitset ennakkomaksun, mutta sen yksi koko ei sovi (ollenkaan).
Oletetaan, että ostat käsitteeseen ”huomisen lukukausimaksu nykypäivän hinnoilla”. Näet sen etuna, että sinun ei tarvitse hallita rahan kasvua, vaan valtio tekee sen - aivan kuten eläkejärjestelmä. Mutta ennakkomaksuja suorittavien lukukausiohjelmien tarjoavien valtioiden lukumäärä ei supistu, vaan jotkut suunnitelmat ovat vaarallisesti alirahoitettuja - jälleen aivan kuten eläkesuunnitelmat.
Samoin kuin asuntolainan ennakkomaksujen maksaminen, maksat yleensä palkkion nykypäivän todellisista hinnoista ennakkomaksuja suorittavien opintopisteiden ostamiseksi, mutta se voi silti tuntua aika hyvältä ostolta. Myynninedistämiskieli on yleensä erittäin vakuuttava, mutta Forbesin raporttien mukaan useimmat osavaltiot eivät oikeastaan takaa , että ennakkomaksu kattaa lapsesi tosiasiallisen korkeakoulututkinnon päivän tullessa (Florida, Massachusetts ja Mississippi ovat harvinaisia, jotka tekevät). Varsinkin niissä valtioissa, joissa säästävä säästötoimi on leikkaamassa koulutuskustannuksia luuhun, saatat saada merkittäviä lisäarviointeja ja uusia "palkkioita" rahoituksen puutteiden kattamiseksi.
Ja sitten siellä on arkaluontoinen valinta koulun valinnasta ja opiskelijoiden suorituksesta: Kuinka todennäköistä on, että kaikki lapsesi haluavat mennä yliopistoon, jonka valitset heille? Kuinka varma voit olla, että he kaikki pääsee - tai läpi - kyseiseen korkeakouluun?
Ennakkomaksusuunnitelmien haittapuoli on niiden joustavuuden puute. Yleensä opiskelijan on oltava läsnä koulussa vähintään puolivälissä esimerkiksi opintopisteiden soveltamiseksi. Usein ei ole kaikkea helppoa siirtää prepaid-opintopisteitä muihin kouluihin jopa samassa tilassa, ja harvoin voit lunastaa ne tai saavuttaa lähes täyden arvon paitsi nimetyssä oppilaitoksessa. Suunnitelmilla on ”vaikeuksia”, Reuters sanoo.
Strategia: Osa perheesi opiskelijoiden rahoista ennakkomaksuja suorittavana lukukausimaksusuunnitelmana voi todellakin osoittautua parhaaksi ostokseksi, mutta joustavuuden säilyttäminen asettamalla loput 529-säästösuunnitelman säästöille voi olla tärkeä suojaus.
Hyödyllistä on myös päätös, jonka mukaan 529-suunnitelman edunsaaja (tai edunsaajat) voidaan muuttaa kerran vuodessa, kunhan pidät kaiken perheenjäseninä. IRS kutsuu tätä vaihtamiseksi ja on hyvin tarkka siitä, kuka katsotaan perheeksi:
1. Aviopuoliso
2. Veli, sisko, velipuoli tai sisko
3. Isä tai äiti tai kummankin esi-isä
4. Äitipuoli tai äitipuoli
5. Veljen tai siskon poika tai tytär
6. Isän tai äidin veli tai sisko
7. Äiti, äiti, äiti, äiti, äiti-äiti tai sisarta
8. Edellä mainitun henkilön puoliso
9. Poika, tytär, lapsenlapsen, kasvatuslapsen, adoptoitu lapsi
tai jonkun heistä jälkeläinen
10. Ensimmäinen serkku
Riski # 4: 529 -rahasi on ohjattava kriittiseen - mutta ei pätevään - kustannukseen sen sijaan, että sitä käytetään yliopistoon.
Panoksesi ei ole peruuttamaton. Tilin omistajana voit tehdä niin 529-säästörahaston rahan uudelleen jotain, joka ei liity koulutukseen. On joitain rangaistuksia: menetät veroedun ja joudut palauttamaan kaikki valtion verovähennykset maksuihin perustuen sekä 10%: n liittovaltion sakko ansioista. Voit kuitenkin periä päämiehen takaisin: Se kuuluu sinulle edelleen. Taloudellisen rangaistuksen asettaminen paikoilleen on hyvä psykologinen este, jotta pysyt asumassa 529-säännön rajoissa, mutta prioriteettien on joskus muututtava.
Strategia: Yksi korkeakoulujen rahastojen suojakerros on riittävä hätärahasto, joka on helposti saatavilla - yleensä laskettu riittävän kattamaan kolmen tai kuuden kuukauden normaalit kulut. Käytä tätä, ennen kuin rikot 529-suunnitelmaa.
Riski # 5: Valitsemasi osavaltion 529 rahasto tuottaa heikon suorituskyvyn.
Hyvin hajautetut omistusosuudet 529-sijoitusrahastoissa tarjoavat jonkin verran suojaa huonoilta markkinoilta - ja aiempi kehitys saattaa antaa sinulle ohjeita siitä, mitkä sijoitukset valita -, mutta eniten hallintaa ansiosi tulee 529-suunnitelmasi palkkioiden tarkastamisesta.
Tuotemerkkien ylläpitäjien suuremmat hallinnointipalkkiot ja rahasto-yleiskustannukset voivat maksaa sinulle jopa yhden pisteen tai jopa hieman enemmän kuin sijoituksen tuottoprosentti. Monet veloitetaan etukäteen, ennen kuin rahat menevät töihin. Ne saattavat kuulostaa pieniltä - neljäsosa piste täältä, puoli kohta täällä -, mutta ajan kuluessa heidän hyökkäyksensä kasvattavat vakavaa rahaa.
Strategia: Vertailukauppa sekä suoraan myytäville rahastoille että yksityisille rahastoille. Vaikka vain valtiot tarjoavat ennakkomaksuja lukukausimaksusuunnitelmia, yksityiset rahoitusyritykset ja jopa yliopistokonsortiot tarjoavat päteviä 529 säästösuunnitelmaa. Sinun ei tarvitse käyttää kotivaltion 529 säästövaihtoehtoa. Itse asiassa Virginiassa - väestön 12. osassa, mutta maantieteellisesti 35. sijalla - on, mitä MSN Money.com kutsuu “maan suurimmaksi suunnitelmaksi, jonka varat ovat lähes 30 miljardia dollaria.” Tämän suunnitelman, Virginian CollegeAmerica 529 -säästösuunnitelman, voi ostaa vain talousneuvojien kautta ja on noussut korkealle Morningstarin viimeisimmissä luokituksissa.
Riippumaton rahoitussuunnittelija - joka työskentelee sinulle maksaman maksun sijaan voittoa tavoittelevan yksikön maksaman palkkion sijaan - pystyy arvioimaan sinulle alimman maksun, suoraan myydyt varat ja seuraamaan määräaikojen ja vähennysten noudattamista. Voit henkisesti kirjata maksun tarvittaessa yläpuolella, ja todennäköisesti näet todelliset kassa säästöt pitkällä aikavälillä. Lisätietoja korkean tason suunnitelmista on suosituimmissa yrityksissä, jotka hallinnoivat 529 suunnitelmaa .
Mikä vie meidät viimeiseen riskiluokkaan, joka on… sinä.
Riski # 6: Et ole hyvä säästää rahaa.
Nykypäivän maksupohjaisessa, 401 (k) -maailmassa, olet potentiaalinen riski lapsesi mahdollisuuksille suorittaa valmistuminen ilman turmeltumatta koulutusvelkoja, omalle mukavalle eläkkeellesi ja mahdollisesti pitkäaikaiselle itsetunnollesi ja perheen harmoniallesi, jos pystyt ei saa käsiinsä rahaa säästämällä. Siellä on uusi strategia, joka voi tehdä prosessista hiukan miellyttävämmän, varsinkin jos olet tyyppi, joka todennäköisemmin ostaa arpajaisen lipun kuin varata dollarin pankissa.
Uusi säästöauto: palkintoihin liittyvät säästötilit. Minimitalletuksesi kaksinkertaistuu hyväksytynä lipuna arpajaisissa tai arvonlisäyksissä, joka antaa satunnaisesti valituille voittajalle rahapalkkion, yleensä pienestä palkinnosta ja lyhyestä (ehkä vain yksi kuukaudessa) näyttävistä, suurista palkinnoista. Luotto-osuuskunnat perustavat yhä useammassa osavaltiossa (New York Timesin mukaan vähintään viisi tämän kirjoituksen jälkeen), ja liittovaltion lainsäädäntö on tekeillä.
Talletus pysyy säästötilillä, mutta voit kävellä pois ylimääräisellä rahalla palkinnosta. Se on aika omituinen pari: Uhkapelien jännitys tukee säästäväisyyttä.
Heritage-säätiön vuonna 2013 tekemä tutkimus kehotti ajatteluryhmää nimeämään tämän kehityksen "mahdollisesti tärkeäksi lähestymistapana säästötavan luomiseen amerikkalaisten keskuudessa pienituloisissa ja kohtalaisissa tuloissa olevissa kotitalouksissa". Suurimmat yksityiset rahoittajat, mukaan lukien WK Kellogg, Fordin säätiö. ja Walmart -säätiö rahoittavat näitä projekteja, samoin kuin pienemmät filantropiat, kuten Pittsburghin Grable -säätiö ja Benter-säätiö.
Yhdessä palkintosidonnaisessa säästöryhmässä, Save to Win, on jo 62 osallistuvaa luotto-osuuskuntaa, ja se kunnioittaa tarjouksiaan löytääkseen parhaat taikuusmallit houkutellakseen ja palkitaksesi aiemmin hoitamattomia ei-yrittäjiä. PBS NewsHour kutsuu sitä "arpajaiseksi, jossa et voi hävitä".
Totta, tosin vaikka et voita palkintoa, suunnitelmasi jäljellä olevat säästöt eivät kerää tavanomaisen 529-suunnitelman ansiotason kasvua. Ratkaisu: Älä jätä niitä sinne.
Strategia: Vuoden kuluttua - tai minkä tahansa ajanjakson kuluttua palkkasidonnainen tili määrittelee - siirrä saldo valitun tuensaajan pätevälle 529-suunnitelmalle. Kollegion säästörahasto on käynnistetty. Sen jälkeen voit joko aloittaa lisätalletusten suorittamisen suoraan uuteen 529 -sovellukseen tai kanavoida ne palkintosidonnaisen säästötilin kautta määräajoin.
Pohjaviiva
Vaikka veroetuilla 529 säästöillä ja ennakkomaksuilla suoritetuilla koulutusrahastoilla on sudenkuopat, hälytysohjelman omistaja voi korvata riskit älykkäillä strategioilla ja tietoisilla valinnoilla. Siellä on verotuksellinen vaihtoehto, joka sopii melkein kaikille.
